甲狀腺癌重疾理賠復盤：從住院到打款，那驚心動魄的32天。

每個加入保險行業的人，都曾經思考過，不知道什麼時候會發生第一筆理賠，直到這一天真真切切地到來。

最近深藍君的一位朋友，剛好處理完一份癌症理賠案件，深藍君作為旁觀者，全程關注並詳細記錄了整個過程。

所以今天我就為大家真實還原，從住院到理賠打款的全過程，以及整個過程給我們帶來的那些思考。

一、沒有任何防備，癌症出現了

這次癌症理賠案件，是深藍君一位經紀人朋友處理的，下面是轉述深藍君朋友的話。

2017 年的 11 月 11 日，突然接到客戶 A 女士的電話，說單位體檢懷疑甲狀腺癌，正準備去市一醫院治療，問理賠需要什麼手續？

當時我感到非常驚訝，因為 A 女士是舊同事，在辦公室里不到 10 個人中，A 女士已經是第 2 位甲狀腺癌（雖然還沒最終確診）。而且公司每年的體檢福利都非常好，印象中 A 女士每年的體檢報告都是「零異常」的。

驚訝之餘，客戶 A 女士詳細的講述了自己治療疾病的過程：

11 月 1 日：A 女士在廣東省人民醫院平洲分院參加了體檢，其中超聲提示「甲狀腺Ca？TI-BADS IV 類」，疑似甲狀腺癌；

11 月 3 日：A 女士轉到當地最好的三甲醫院（佛山市第一人民醫院）進一步檢查；

11 月 8 日：拿到穿刺病理診斷報告，結果顯示「考慮為甲狀腺乳頭狀癌，建議術中凍結」，醫生說概率很大，但仍然不能 100% 確診

11 月 15 - 20 日：入住市一醫院特需醫療中心，施行「甲狀腺雙葉全切除術，最終的病理診斷為「右側甲狀腺乳頭狀癌，淋巴結未見癌轉移」。

二、理賠實錄，驚心動魄的 32 天

既然不幸出險了，那就要著手理賠，從申請到收到同意理賠說明，共耗時 32 天，時間雖然不長，但當事人的內心也足夠煎熬的。

首先深藍君要提到 2 個前提，這可能會幫助我們更好更快地認識這次理賠：

1、保險購買不足 2 年：

這份保險才購買了 1 年多的時間，還不滿 2 年 。在保險公司有一個業務指標：長險首兩年出險率，足以證明保險公司對出險時間的重視。

換位思考一下，如果你是保險公司，客戶投保 1 年多時間，繳費 1 萬多，就想合理合法地拿走 30 萬，任何人都會不舒服，甚至懷疑客戶的投保動機。

2、甲狀腺癌：

甲狀腺癌是所有癌症中治癒率最高的，在國內有接近 85% 的治癒率，隨著醫學技術的升級，越來越多的甲狀腺癌被發現，理賠也越來越多，令保險公司苦不堪言。

好，在知道了上面的前提後，我們來詳細回顧一下理賠全過程：

理賠第 1 天：

客戶 A 女士的重疾險是 2016 年 1 月購買，產品是工銀安盛御立方 3 號，可以直接通過官方 APP 申請理賠，直接按照資料拍照上傳病歷資料，正式立案。

不到一小時，保險公司下發補充資料通知，要求補充最近 2 年的單位體檢報告。

理賠第4天：

A 女士拿到單位體檢報告並在 APP 中拍照上傳，並且也和保險公司同步的進度。

理賠第 11 天：

電話諮詢保險公司，保險公司答覆還是調查當中，請A女士耐心等待。

理賠第14天：

保險公司查到 A 女士於 2015 年 4 月，也就是投保前的幾個月，曾在醫院神經內科門診進行治療，要求提供當時的病歷資料。

到這時 A 女士是非常驚訝的，因為只是連續失眠幾天去看的門診，醫生也說沒什麼事，自己早就忘記這件事了，病歷早就丟失了。

於此同時，從檢查報告中發現 A 女士在投保前檢查過甲狀腺功能，有兩項指標異常，而且投保時並沒有告知保險公司審核。

這也讓深藍君的朋友陷入了沉思和憂慮，這份保單還沒過兩年不可抗辯期，保險公司會不會以投保時沒有如實告知來拒賠？

我只是一個保險經紀人，對醫學了解並不多，這兩個指標和甲狀腺癌有沒有關係？如果關係不大，是不是理賠的機會大一點？

接著我百度了一下用藥清單上的全部藥品，確實是用於舒緩精神壓力的，可見 A 女士說的都是真話。同時也諮詢了幾位核保朋友，幸好這兩項指標和癌症關係不大。

事已至此，只能把資料提交給保險公司，靜靜等待回復了。

理賠第 20 天：

繼續電話保險公司詢問進度，保險公司回復說上次提供的資料沒有寫明診斷結果，到底是什麼病，如果病歷真的丟失，需要補充一份說明。所以我草擬了一份補充說明，填寫給保險公司，大體內容如下：

本人從事信貸工作，壓力較大，2015年4月1日，因連續多天失眠，前往佛山市南海區人民醫院神經內科就診。醫生檢查後，告知只是精神壓力過大引起失眠，並開具緩解精神壓力的藥物（詳見收費清單），叮囑注意休息，如無改善在複診。對於甲功指標異常，醫生解釋只是休息不足引起，並無大礙。經過幾天的服藥和休息後，沒有繼續失眠，故沒有進一步複診。

另外，由於本人保管不善，病歷已經丟失。經質詢醫院病案室，僅能提供當時的檢查檢驗報告和費用清單，由於病歷是手寫的，並沒有電子檔案，故無法提供。特此說明。

理賠第 25 天：

A 女士把紙質的補充說明，快遞郵寄給保險公司

理賠第 32 天：

A 女士收到保險公司的同意理賠通知。

理賠第 34 天：

理賠款到賬，金額 30 萬元，是分兩次打款的，具體見下圖：

由於有豁免保障，後續保費無需再交，御立方 3 號這款產品有三次重疾賠付，所以剩餘兩次保障仍然有效。

這就是整個理賠的過程，深藍君對案件詳細進行了還原，雖然在外人看起來可能波瀾不驚，但是對於當事人來講，內心還是有些小煎熬的。

其實國內的保險理賠時效還是比較不錯的，一般30個工作日都會有理賠結果，深藍君也遇到了一些境外保險，對於一些疑難案件，可能3-6個月，也未必能出理賠結論。

三、重疾險理賠後的反思：

詳細看完整個理賠案例後，也引起了深藍君的一些反思，這裡面主要說幾點：

1、關於理賠：

常有人問，買保險是不是一定要買大公司？自己沒聽說過的公司靠不靠譜，理賠的速度怎麼樣？

通過這個案例，我們知道，想要快速順利地獲得理賠，首先在投保時就要做好健康告知，其次在申請理賠時，資料要完整齊全，平時也要保管好病歷資料。與人方便，才能自己方便。

深藍君在《想了解保險理賠？這是我諮詢律師、保險專家後的攻略指南》文章中，也非常詳細分析了理賠，有興趣的朋友可以看一下。

2、關於賠付條件：

網上很多文章說，大陸的重疾險要癌症發生轉移才會賠付，其實是一種誤讀。我們先看一下重疾險中關於癌症（惡性腫瘤）的定義：

惡性腫瘤：指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。

經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇。

只要符合上面的定義，就是屬於癌症的，而跟目前是否已經轉移是沒有關係的。

3、住院特需部&醫保

A 女士這次治療，入住了所在城市最好的三甲醫院特需部，3 天時間一共花費 1.8 萬元，其中醫保報銷 9596 元，自付 8411 元。可見醫保還是非常給力的，這也是建議大家都務必參保國家醫保的原因。

當地這家三甲特許部藥品都是按照普通標準收費的，只是服務費以部分耗材會稍微貴一點，對於一些可預見的治療費用可控的疾病，就算入住三甲特需部也是不錯的選擇。

上圖是出院的發票，我們可以看到整個手術過程根本沒花多少錢，甚至比微創闌尾炎手術也沒貴多少，雖然特需部花費會比普通住院部多一些，但是就醫體驗會有較高的提升，對於預算寬裕的朋友，也是值得考慮的。

4、有必要買多次賠付重疾險嗎？

通過這個例子，我們可以看到多次賠付重疾險的好處，畢竟重疾理賠過再購買其他保險就很難了。

但是我仍然覺得，沒有必要刻意追求多次賠付重疾險，就像沒有必要刻意追求保終身一樣。

因為沒有人能確定第一次罹患重疾是什麼疾病，如果不是甲狀腺癌呢，如果是肺癌呢？就算是甲狀腺癌，如果不幸如果屬於那15%很難被治癒的甲狀腺癌呢？

所以我覺得首先還是要有一個足夠高的保額，保證風險第一次來臨時能拿到比較高的賠付，在保證保額足夠高的前提下，可以選擇多次賠付的重疾險。

所以我們更加直觀的看到，沒有最好的重疾險，只有最適合自己的保險，不同人的風險偏好、預算、身體條件都不同，要根據自己的情況，選擇一款合適的重疾險。

四、寫在最後：

今天深藍君就通過真實案例，為大家呈現了重疾險的理賠流程，雖然今天的只是一個個案，但還是有一定的參考意義的。

商業社會存在著高度的分工，就應該由專業的人做專業的事，所以建議大家對理賠不要有過多的猜忌和擔憂，只要符合條款約定，一定是會賠的。

如果對保險理賠還有不了解的地方，我覺得仍然不要怕，起碼通過我們的分享，大家應該可以一窺究竟。

其實理賠也是很簡單的一件事 ：）

延伸閱讀：

買了重疾險，被拒賠是什麼樣的體驗？

等待期生病，為什麼保險公司拒賠了？

看了幾個保險拒賠官司，居然可以這樣賠！