淺談移動互聯網時代信用卡盈利模式

當今社會，很多人手上早已有了形形色色的信用卡，雖然隨著移動支付的普及，越來越多的人出門不再帶錢包和卡了，但由於信用卡給予了持卡客戶一定的授信額度，多數人特別是原先習慣使用信用卡支付的人，在線上購物、掃碼支付、線下消費時仍會選擇信用卡快捷支付。

而對於商業銀行信用卡而言，當前面臨著大型互聯網公司虛擬授信的嚴峻挑戰和威脅，利潤進一步被擠壓，很多人都搞不清楚商業銀行信用卡在當下究竟靠什麼持續盈利呢？本文試著通過對不同時間段的區別分析，淺顯探究一下商業銀行信用卡的盈利模式。

信用卡的盈利模式分為傳統盈利模式和移動互聯網盈利模式兩個階段。

一、傳統的盈利模式階段，信用卡的盈利點主要有以下4點：

1、刷卡傭金收入，指每筆線下POS機刷卡或線上支付渠道（微信、支付寶、銀聯等）交易的手續費，目前通常是逐筆記收

2、逾期利息和滯納金收入，指信用卡消費後在本期最後還款日未還款進入逾期狀態後客戶支付給銀行的利息以及信用卡消費後在本期最後還款日未還款進入逾期狀態後客戶須支付給銀行的滯納金

3、消費分期和賬單分期手續費收入，指通過信用卡在線下商城或線上電商購買商品時採取信用卡分期付款方式所需支付的費用收入以及針對信用卡未出賬單/已出賬單可分期部分在信用卡系統內進行分期所需支付的費用收入

4、年費收入，指商業銀行對持卡客戶每張信用卡按年收取服務和管理的費用，一般通過累積刷卡次數或消費金額達標後即可減免

二、移動互聯網盈利模式階段，在傳統盈利模式基礎上增加了3個至關重要的盈利點：

1、流量衍生收入，指銀行通過信用卡APP的存量活躍客戶進行大數據引流招商，在APP引導頁和內部頁面植入合作商家廣告或合作商家H5鏈接等方式獲得流量衍生收入

2、商戶合作分潤，指銀行同特約商戶（餐飲、4S店、娛樂、電商等）合作，通過APP購買特約商戶的商品或服務均同銀行進行分潤

3、增值服務收入，指商業銀行通過提供信用卡積分消費、購買賬戶保險、專屬簡訊提醒以及其他除信用卡基礎功能外的服務的收入

當下信用卡傳統盈利點中的的年費收入和刷卡傭金收入這兩點受到第三方支付公司的擠壓。其中年費收入基本上多數商業銀行已經不再收取，而刷卡傭金收入雖然受到花唄、京東白條等互聯網公司虛擬信用額度的衝擊，但在線下支付和綁定第三方快捷支付上的應用場景仍有較大的盈利空間。

目前許多商業銀行像招行、中信、平安等也開始著手布局獨立支付體系，或和外部技術平台對接從而實現手機銀行APP或信用卡APP獨立的掃碼支付，以應對傳統POS機刷卡向線上無卡支付場景轉變的挑戰。

而商業銀行在移動互聯網時代的發展，也在不斷「偷師」互聯網公司的盈利思維模式，「師夷長技以制夷」，隨著各大銀行信用卡APP的獨立運營和發展，引流創收、合作分潤和增值服務創收成為商業銀行信用卡新時期創利的「三駕馬車」。

而商業銀行相比互聯網公司具備相對優勢的是大量的線下網點和長期經營的傳統存量客戶資源，如何合理有效整合傳統資源，將成為新零售時代商業銀行信用卡盈利持續增長的關鍵。

綜上所述，當前傳統商業銀行信用卡和互聯網公司虛擬信用的競爭日臻激烈，在監管規定的範圍內，產品、運營模式和發展思維也日趨同質化，但未來信用支付的發展趨勢一定是線上+線下的有效結合，從而成為人聯網（Internet of Human）和物聯網（Internet of Things）進一步融合的核心中介。在這一點上，傳統商業銀行是與利潤賽跑，而互聯網公司則是與生死賽跑。