理財，就是買理財產品嗎？

我們到底為什麼理財呢？

剛進銀行的時候，我從來沒思考過理財這個問題——這特么不就是賣點理財產品嗎？感覺還挺沒技術含量的——我只管報個產品期限和利率，然後做好迎來送往就好。時間久了我覺得：銀行似青樓，而我如老鴇……

而且，每當一家銀行理財產品收益比我所在的銀行高一些時，就有人移情別戀！

甚至經常有大爺，為了年化收益多0.2%，騎著自行車，穿梭於銀行聚集之地，叫問於期限收益之間。

大爺，10萬塊，滿打滿算一年也就差200塊，要是有幾次接不上，還可能少幾十塊。您這是何苦呢？大熱天的，和老夥計們喝喝茶、聊聊天、打打牌、去廣場上逗逗大媽，哪樣不比這個強？

我常常想：我費這麼大勁上個名牌大學，就是為了在這裡給這些大爺們消遣嗎？

不！我要做一個有尊嚴的銀行家！

我決定尋找理財的真正奧義！因為人性的貪婪，人們對收益率的要求是沒有上限的，誰沒事跟錢過不去呀？所以，多少收益率合適，除了看人的風險承受能力之外，更應該考慮的是錢的風險承受能力：

即：你這筆錢是用來幹什麼用的？

錢這個東西，紙做的，本身並不值錢。教科書里說它是儲藏手段、價值尺度和交易媒介。就是說，我們能拿著這些紙換到想要的東西或者服務，別的紙就不行，不信你自己畫一張試試？

所以，錢本身並不重要，重要的是把錢變成需要的東西（服務）才有意義。

從這個意義上說，你擔心的並不是虧錢，而是擔心錢買不到本來能買到的東西。

舉個栗子：假如說你有100萬，想通過炒股買現價200萬的房子，沒想到一下虧成了70萬，就在你沒臉回去照鏡子的時候，更沒想到的事情以一種無厘頭的形式發生了——你看中的房子跌到了50萬！除了能全款入手，還能再取個媳婦兒呢！

這種情況雖然不在你的計劃內，但畢竟你能用手裡的紙幣換個房子來住了！這就是勝利！

但如果是另一種情況，當你炒股炒到200萬的時候，發現房子已經變成了500萬……是不是覺得造化弄人？

雖然這兩種劇情都很狗血，但便於大家理解錢這個東西，單純的賬面數字並沒有意義，終究要花出去才有意義。

《兒女英雄傳》里對理財有個解釋——「理財之道，大約總不外乎『生之者眾、食之者寡、為之者疾、用之者舒』的這番道理。」

我覺得總結得很經典，你看最後還是落在一個「用」字上。

所以，理財的問題，其實是怎麼花錢的問題。

因此，賺錢不是我們的強項，花錢才是我們的強項.

你看！這就是問題所在！

把錢花完不算本事，有花不完的錢才是本事！

回到我頓悟的那個問題上：脫離了理財目標的收益率是沒有意義的。

如果，我們知道什麼時候想要什麼東西，然後這個東西大概需要多少錢，並且提前準備好！那麼我們是不是就能保證錢足夠花，或者說我們就有花不完的錢了呢？

比如，你現在有10萬塊錢，你想換輛車，但發現現在10萬塊買不到什麼好車，所以你打算拿這10萬塊錢理財，並給自己設定了3年換車計劃，3年後，你想至少要換輛20萬的車。

這樣算一下，你對每年收益率的要求至少得25%以上……按著這個收益率比對一下，理財產品肯定第一個就陣亡了，因為按照這個品種的收益率，3年後差不多10萬變11萬，為了1萬塊錢要晚享受三年，這買賣我不幹！

對比一下，能達到這個收益率的只能是股票或股票型基金了。但是股票和基金有風險啊！萬一3年後10萬塊變8萬塊了呢？

本著膽大心細的原則，你統計了一下：過去10年，任意一天進場股票市場，持有3年以上的虧損概率只有9%，你覺得值得參與一下，大不了現在的車再堅持兩年唄，又不會死人。

（猛葯提示：假如市場太好，半年就賺到20萬，千萬別留戀，目標到了，咱就取錢買車！）

可如果三年後你只想買輛15萬的車，收益率能達到15%就可以了，在股票基金的基礎上，再搭配一點穩健的品種，還能降低風險係數。

可如果您要是3年後想買輛200萬的車，那咱買彩票吧！您既然有這膽略，拿 10萬塊冒冒險，想必也沒什麼。

所以，買車的這筆錢，其實是一筆風險承受能力較高的錢。

有風險承受能力高的錢，就有風險承受能力低的錢，比如經常聽到大爺說：「這是我的養老錢，千萬不能虧啊！」、「這是孩子上學的錢，萬萬不能有閃失啊！」、「這是老伴兒的救命錢，誰動我跟誰拚命！」……

就拿養老錢來說，因為誰也不是永動機，現在多賺點，還不是為了以後花的安穩？

但錢越多就越安穩嗎？以前我是這麼覺得的。

直到有一次，我見到一個客戶，在銀行的賬戶上放著2000萬說養老專用款，我等金融民工只能雙手抱拳，道一聲「佩服！佩服！」，客戶略略微笑還禮道「呵呵，小場面！」

於是我問他：不知大俠每月開銷幾何？他答：至少10萬。

我又問：不知大俠準備什麼時候開始動這筆錢？他答：提前享受，55歲，不能再晚了。

我掐指默默算了一下：2000萬，每月10萬，大概夠他花16年的。也就是到71歲，這還不算通脹。所以，71歲之後呢……

2000萬用不到60歲怎麼辦……還沒開始老，養老錢就沒有了，還真有點小悲哀呢！

念及於此，我跟這位大俠就55歲之後花錢的問題進行了一次會談。會談在親切、友好的氛圍中展開，雙方就「71歲之後怎麼辦」以及「花錢控制不住怎麼辦」等問題進行了深入的討論並交換了意見，最後就養老問題達成了廣泛的共識，雙方一致認為：養老之錢不在多，在乎於年年有餘。

2000萬不重要，重要的是每年都有10萬花。

這是一個解決未來現金流的問題，就意味著，這筆錢的收益對大俠來說並不是最重要的問題，而怎麼讓這筆錢源源不斷的花不完才是重點。所以解決方案就不是提高收益率，而是通過一份年金合同把未來的現金流確定下來。錢沒有變化，但存在的形式變了，就能更好的解決養老的後顧之憂。

同樣是水，一旦化身蒸汽，便是一場轟轟烈烈的工業革命！

你看，一輩子必須要花的大錢，無非就是住房、教育金、養老金和醫藥費。如果能把這幾樣都安排好，我覺得就算是實現一大半的財務自由了。

敲黑板：這裡所說的「安排好」，並不是現在有這些錢，而是未來需要的時候有這些錢。

打個比方，您現在準備了20萬給孩子5年後上大學用，按理說是綽綽有餘。但萬一股市氣貫長虹，您忍不住把這20萬放到了股市裡……誰知道5年後還夠不夠？

別說自己不會做這樣的傻事，因為見過太多做傻事的人。

其實，從另外一個角度看，也能印證「理財是為了花錢」這件事。就是我們國家的老百姓愛存錢，數據顯示，我們國家的儲蓄率將近50%，美國則不足5%，日本更是低至0%。我們存錢是為了什麼呢？很多人的回答就是以防萬一，所以這些錢不敢投資，也不敢消費。

當我跟客戶說：「你有些資金的規劃需要長期一點」時，大部分人的都會說：「我不要長期的」、「我不能長期投資」。其實恰恰相反，為您做長期的規劃，其實是為了解放你的儲蓄。比如每年幾千元的保費計劃，就能讓你為醫院準備的50萬拿出來為養老做更好的準備。何樂而不為呢？

要知道，世界上最懶的不是樹懶，而是你躺在銀行賬戶上或者理財產品里的錢！

個人覺得，真沒必要折騰每家銀行理財產品此起彼伏的0.2%的價差，更沒有必要追求脫離目標的高收益。有這閑工夫，不如算算自己以後要在哪些地方花錢、準備花多少錢，還差多少錢，然後列個目標，走好自己的理財之路。

明明不吃辣，看見別人排隊買辣椒，您也要跟著摻和一下，圖什麼呢？

後來，再遇到這些老大爺推著自行車過來「消遣」我的時候，我也忍不住會「調戲」他們一翻：大爺，您這些養老錢夠花幾年的啊？不買點兒基金可配不上您這麼硬朗的身子骨啊！

所以，理財真的就是買理財產品嗎？

如果你覺得結婚就是買婚慶用品，那我也真沒辦法了。