小白理財第一課 | 沒有負債，其實是對家庭的一種犯罪。
自從文章推送出去之後，收到一些朋友的私信，大致都是「怎麼從零開始學理財」，「如何真正實現財務自由」云云。作為曾經的理財小白，小贏在這裡給出這些年自己總結出來的一個觀點：
要真正實現財務自由，必須堅持資產與負債。其中負債率在50%-70%都是在可接受範圍內的。
可能有些小夥伴們沒鬧明白，這「財務自由」與「負債」不是相對立的嘛，欠債還能財務自由？
小贏這裡可以很肯定的回答：「是的，並且，如果沒有負債，其實是對家庭的一種「犯罪」。」
先聽小贏講個故事。
小贏前幾年去北京出差，第一次坐上北京的計程車，就領教了北京計程車的當地特色。
司機名叫小王，位列「中央國務院常委會」，偌大的北京城，感覺就沒有他不知道的事情。這不，小王先向我通報了近期「打老虎」的近況，還有即將被打的「老虎」清單，聽得我一愣一愣的。不過小贏對這方面不是特感興趣，於是轉了個話題：
「小王，您這輛車是自己的還是公司的？」
「是我爸傳給我的，他開了三十多年了，剛退休。」
「你們家就你一個兒子？」
「恩，就我一兒子，龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞，司機的兒子會開車唄。」
「早個十幾二十年，在北京開出租可賺錢了。」我說這話不是敷衍小王，我依稀記得《中國青年報》曾做過一份讀者調查，80年代最受歡迎的職業排名前三位的依次是：計程車司機、個體戶、廚師，而最後的三名分別是科學家、醫生、教師。
「還可以吧。十幾年前買了一套房，2010年又買了一套，一套給二老住，一套我住，還有這車也給我了。」
「那你一個月差不多能掙多少？」
「做的好的話一個月七、八千唄，差的時候嘛......」(接下來就是長達5分鐘的「京罵」時間）
反正閑著也是閑著，小贏先是耐心的聽完，接著又問：「你們家那兩套房子，有按揭嗎？」
「我們家那是既無外債也無內債，第一套房是全款，賺了這些年，第二套又是全款，咱不欠銀行的。」說到最後一句的時候，他的聲音陡然響亮了起來。
「那你們家有多少存款？」
「存款？有啥存款？都填在房子和車子里了。我每月賺這點，又得養活二老和自己，到了月底就真見底了，就一屌絲。」聲音又回到了熟悉的罵娘頻道。
聽到這裡，我終於知道為什麼小王的父親是老屌絲，開了一輩子車，到了小王這一輩又成了小屌絲。
從家庭財務的角度上來說，屌絲的標準和他從事的職業其實真的沒有太大關係，而僅僅在於兩個指標：
第1：屌絲只有職務性（工作）收入，財產性收入極少；
第2：屌絲的銀行負債率為零。
（以上配圖來源於「暴走漫畫」）
譬如他父親，開了幾十年的車，所有的錢都是靠踩油門踩出來的，賺到的錢，要麼存銀行吃利息，要麼買了房，但是房子是自住，不產生額外的租金收入。幾十年下來，錢好像是賺了不少，不過貨幣的通貨膨脹更是厲害，因為沒有利用任何的「槓桿」。所以，老王的實際財富累積被貨幣泡沫吃掉了一大塊。
但是，如果換一種理財方式：老王當時買房的方式是用按揭（而不是全款），出20%首付，那個時候最起碼可以買2-3套同等面積的房，然後你算下到現在，這一部分的增值是多少？一套可以自己住，其餘1-2套出租。過個幾年，這個「錢」就被套出來了。接下來，要麼再去買房，要麼去投資一些理財產品，錢滾錢，錢生錢，老王家的財產性收入就會逐漸增加。當然還有另外一種，就是全款購房，把房子抵押給銀行，套出60%的資金，再去投資，錢也能滾起來。
像中國這樣的發展中國家，正處於長期快速的經濟發展階段，其中增長的很大動力來源於重型化投資，所呈現的狀態必然是：財富的增長與貨幣的泡沫化同時存在。因此，如何利用貨幣的槓桿效應，放大自己的財富，則是作為個人財富增長的第一要素。對於一位擁有可持續收入的人來說，無論他是開出租的，還是在頂級商務樓里當白領的，維持一定的家庭負債是必須的，在我看來，50% 到 70% 的負債率都是可接受的範圍，是安全的。相反，像小王這種「既無外債也無內債」，則是一種對家庭的一種「犯罪」。你看這個「債」字，拆開來進行解讀便是「一個人的責任」，在商業社會中，一個敢於負債的人，其實是一個敢於對未來負責的人。
敢於負債，其實代表著一個人敢於對未來負責。
只要你激活了貨幣的「槓桿效應」之後，你的財產性收入在家庭收入中的比重就會逐漸提升，而這一比重的提升正是告別屌絲、從工薪階層向中產階級前進的台階。如果你的家庭的財產性收入和職務性收入的比例各佔一半的時候，真正實現財務自由的曙光便會向你露出個半臉；而當前者比例超過一半或者更大比重之後，你就會擺脫對職業的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。（插句題外話，寫到這裡，小贏不由想到個新聞，開著蘭博基尼去當環衛工掃地......）
對於像小王這樣的八零後來說，也許他不適合，也不懂得如何去創業，但是，他依然能夠一邊開著計程車，一邊讓自己擠入中產階層，這也是我寫這篇文章的原因。
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