p2p網貸平台模式之業務類型原理和風險

最近有好幾個朋友問我在公眾號里寫投資類文章，是不是要賣理財產品，我聲明下：不是！純屬閒情逸緻，我過得還可以，不需要靠這個來謀生。

我很慶幸能進入金融行業，因為金融行業教人懂得趨利辟害，教人有未雨綢繆的心態，教人現在買房到底好不好，教人把錢挪的活起來，總之太多了。雖說金融行業水太混，這點我完全認可，要看你怎麼去想了。

前面我說過，看一個平台的安全保障不僅僅是看平台實力背景，更看重的是它選擇的模式及是否嚴格執行，今天我就寫業務類型。

一、房屋抵押借款

一抵

業務原理：受房產價值的影響，一般借款的單筆金額比較大，風控程序也較為嚴格，往往比較看重借款人的信用，經營狀況和還款能力者三個方面。

主要風險點：①流通範圍及價值受限，②處理時不能優先受償。

二抵

業務原理：基於已抵押後的剩餘價值的抵押，強化了擔保方式，房產增值及按揭還款部分可變為現金流。

主要風險點：①房產剩餘價值的評估，②各地二次抵押登記的政策風險，③處置資產時第二順位受償。

小產權

業務原理：雖無房產證，但實際上有一定的價值，可提現借款人一定的實力。

主要風險點：①流通範圍及價值受限，②處理時不能優先受償。

二、汽車抵押借款

押證不押車

業務原理：已結清車輛辦理抵押登記手續。

主要風險點：①一車多抵，②車輛價值評估，特別是豪車。

押車不押證

業務原理：不考慮車輛的產權抵押問題，收押車輛。

主要風險點：①車輛產權不清晰，②按揭車或已抵押車風險，③車輛是否大修情況不明，④借款人資質極差。

押證押車

業務原理：已結清車輛辦理抵押登記手續，並收押車輛。

主要風險點：①抵押登記手續完善規範，②後期執行的手續完備，③違約條款約定清晰。

三、信用借款

原理：無需抵押或第三方擔保，憑藉款人過往信用記錄及資產收入情況即可。

風險：①借款人違約成本低，②單筆金額較小，需在短期內做大規模，小本偏差。

四、凈值標（流轉標）

原理：基於在平台待收資金作為抵押借款。

風險：①槓桿效應，放大資金風險，②黃牛黨，③現實中逾期率較高。

還有多種業務類型改天再寫吧，總之作為投資者投資前要清楚這個平台的業務類型，風險可控性有多大。

p2p行業經過10多年的發展，監管下越來越合規化。2018年是p2p平台生死存亡的時刻，時至4月，網貸備案可以說是進入衝刺階段，網貸平台為拿到這張出生證在全線衝刺。目前網貸平台統計有1900多家，能通過備案的預估800多家，無法備案的p2p平台將被清退市場。p2p投資環境會變的合規化，同時投資者可能再也享受不到之前的高息了。

最後分享一段今天看到的一段話，錢是有時間價值的，最好的投資是投資到當下的風口，最大的發揮錢的時間價值，就算找個穩健的投資也可以有一些收益。