淺談汽車金融：你到底在跟誰借錢？

作為一個在4S做過銷售、也干過金融的小打雜，在工作過程中經常遇到客戶提問：

「我買你們車，你們為啥給我貸不下款？」

「憑什麼XX車免息/低息，你們的利息這麼高？」

「我是XX銀行VIP，經常收到簡訊給我貸款XX萬，你們為啥偏要我在別的銀行？4兒子一定有貓膩！」

……

關於汽車金融一些基礎的小問題，在下不才，簡單聊聊，拋磚引玉。

假設客戶A全款購買一台裸車價為10萬元的車，保險、購置稅等其他費用合計設為2萬元，則A找到經銷商B，支付12萬元購入該車。錢貨兩清，皆大歡喜。

假設客戶A的預算只有5萬，現在他看上了一款上路12萬元的車，在沒有任何金融機構參與的情況下，A有兩個選擇：

1. 放棄購車計劃，或買個5萬的車

2. 找朋友借7萬，湊齊12萬購車

隨著時代的發展，社會的進步，我們都知道錢是越來越難借了。

（楊白勞太多，黃世仁不夠分啊）

這個時候出現了資金方C（職業黃世仁）！

這裡的資金方我們一般分為三類：商業銀行；廠家金融；其他金融機構

簡單來說

商業銀行：利率低；資質要求高；審批、放款時間長（如工農中建等等）

廠家金融：利率中；資質要求中；審批、放款時間短（如一汽金融、上汽財務、大眾金融等等）

其他金融機構：這個就比較雜了，一般來說特點是利率高；資質要求低（如P2P、彈個車或者一些較小眾的金融公司，我們歸為其他）

關於資金方的特點，其實很容易理解。

商業銀行的資金成本最低，但是對安全性要求最高

廠家金融的主要目的是協助賣車，所以審批放款相對寬鬆

其他金融機構主要是盈利為目的的，利率高是自然；

如果客戶能夠從更低利率的金融機構貸到款，為什麼要選擇高利率的？

所以，審批資質低也是必然！高風險高收益嘛。

值得一提的是，一般與資金方C對接的過程都由經銷商B承擔了，所以給很多客戶造成貸款就在經銷商B處辦理，錢就是B借給客戶錯覺。

關於審批：

客戶A跟朋友借錢，朋友可以視關係親疏遠近，看你爽不爽，選擇借不借，借多少。

金融機構跟你非親非故，如何確定呢？

那就需要一套評價體系，這裡不深入展開。

簡單說下每個金融機構評價所需的材料，各家材料不同，但一般可以歸結為幾大類：

1.身份關係證明：身份證、結婚證、戶口簿等（查徵信，婚後貸款屬於夫妻雙方共同債務）

2.房產證明：房產證、購房合同等

（很多客戶以為是房產抵押，其實不是，房產最主要的作用是風控，「萬一你不還錢，收賬大哥有地方找你去啊」）

3.償還能力：工作證明，銀行流水，理財、股票、基金、保險……

總之能證明「爺還的起！」就行

交齊以上材料後，會有資金方的專業人員審核資質，確定能不能貸，能貸多少。

理論上，這個階段經銷商（4S）是無法干涉審批結果的，凡事皆有例外，暫且按下不表。

總而言之，審批過程就是楊白勞A跟黃世仁C借錢，而經銷商B只是個跑腿打雜的（比如我），很多客戶貸不下款或少貸款就去投訴經銷商B，作為四兒子也是挺冤的。

關於放款&抵押：

很多客戶有這樣的經歷：

首付款交了，保險出了，有的甚至牌照都上了，還收了大綠本（登記證書）辦了個不知道什麼鬼東西叫：抵押。

但4S就是不讓拿車，說沒放款！

那放款又是啥？

「我錢不是給了么，為啥不給提車？」

回到我們前面的假設，

情況一：客戶A跟朋友借了7萬，湊齊12萬刷給經銷商，全款。錢貨兩清。

情況二：客戶A跟資金方C借了7萬，湊齊……等等！這還沒湊齊！

這裡我們需要了解一些情況：

車貸屬於消費貸款，利息總體是低於商業或其他投資性貸款的（國家鼓勵消費）。

這樣低利率的貸款很容易被一些不法分子瞄上，挪作他用（騙貸）。

為了避免這些情況，正規資金方的錢只能直接發放到經銷商B（有些信用卡貸放款到客戶卡上，也是只能去簽約經銷商處的POS機才刷的出來）處，而且為了驗證這部分貸款確實是用作購車，需要提供發票、保單或抵押資料作為證明。

那這個流程就是這樣的：

客戶A交了3萬首付款，加金融機構提供的7萬元審批函件，財務默認為收了3+7萬元，給客戶開出10萬元的發票（實際上此時財務只收到3萬，相當於經銷商短期幫客戶墊出7萬的票）。

客戶交了其他費用2萬元，出具保單、上牌抵押等資料，資方確認購車用途無誤，

打錢，提車！

簡單寫了下汽車貸款流程，算是金融常識小普及，有機會可以再聊聊經銷商貼息和貸款服務費的事兒，寫的不到位的歡迎各位指正！

我是個超懶的人，木有公眾號，不用打賞。

平常關注情感與八卦，汽車的東西愛看不愛寫，有問題可以私信或者微信，知無不言！