夠用的投資課3：為自己攢一份夠用的投資計劃吧

準備好一系列的工具賬戶之後，在正式開始投資之前，可以給自己寫一份投資計劃。

說到投資計劃，很多人可能會覺得很複雜、很高深，沒有個大幾百萬的可投資資產都配不上它高大上的名字。

如果這份投資計劃由理財顧問來做，當然是高深莫測，不然對不起他們的精英范，但工薪族自己給自己的投資計劃，只要夠用就好。

第一部分：資金管理

工薪族的一個重要特徵是，每個月都有現金流流入，這筆現金流在滿足日常生活開銷之餘，還可以結餘一部分用於投資。

現金流流入是月底發生的，而日常生活開銷是月初和月中發生的。所以資金管理的第一件事是將信用卡的還款日和發工資的日子設置為同一天。生活中能用信用卡支出的地方都使用信用卡支出，這樣就不需要預留大量的流動資金用於日常開銷。

然而，生活不是完美的。信用卡不能用於所有的場合，所以還是得留一小部分流動資金用於日常支付。這個資金量可以根據自己的日常消費習慣來定（此處就需要以前記賬的數據來支持一下了）。這部分資金存放於餘額寶，既能滿足支付需求，又能順便賺點小錢。

資金管理的第二件事是為意外支出留的空間。這裡的意外支出並不是特別意外的大支出，比如突然生了重病這種，而是一些意外小支出，比如興緻所致，吃了一頓很貴的飯，或者突然生了中等的病，或者突然失業了。這部分錢要不要留，以及留多少，取決於三個要點：

• 對日常支持的管控能力
• 工資收入對日常支出的覆蓋性有多高
• 是否有便利的融資渠道

如果生活的管控力很好，基本或者很少有意外支出，那麼不留也無妨。另外，意外支出可以先用信用卡支付，而如果工資收入盈餘足夠多的話，也足以覆蓋日常的意外支出，這些情況下，其實完全是可以不用為意外支出留空間的。

很多理財計劃里說，要留足3-6個月的日常開銷作為流動資金，我覺得都是扯淡的理論，完全沒有考慮到現代社會有信用卡這種利器，以及工薪族每月都有資金流入這些情況。

這種流動資金的儲備事實上是在投資收益和投資期之間的平衡。如果將資金投入到更長期的投資中，收益相應也會更大，但如果因為沒有流動資金，而導致長期投資常常被打斷，需要中途取出，那麼反而會導致割肉的慘事。

而對於相對重大的意外事件，比如生重病，預留資金的意義是很小的，應該去買份保險。

第二部分：努力攢錢

當有一個明確的未來使用的場景，比如11月11日，需要1萬塊買買買，10月1日，需要3萬塊出去旅遊之類的，我們就需要攢錢了。

為什麼需要攢錢？

因為當月的工資不足以覆蓋。如果一個人月入十萬，1萬塊買買買和3萬塊的旅遊就完全不需要攢錢。

因為有一個相對明確的時間、相對明確的金額，那麼相應的，這部分錢也需要一個相對穩定的投資。而使用這筆錢的時間離現在越近，要求的穩定性就越高。

針對2017年的10月1日的購物，如果3個月前開始存錢，那麼每次存下的錢就只能買點固收類的理財了；而如果為3年後買房存首付，那麼就可以做一點靈活的投資，而隨著那個要使用錢的期限臨近，這筆錢的投資方向也應該越來越穩定。

第三部分：開始投資

其實投資和攢錢並不矛盾。攢下來的錢總需要一個存放的地方，或者是銀行、或者是餘額寶、或者是固收理財、或者是基金、股票這一類凈值型的投資。

銀行和餘額寶用於資金管理，固收理財用於馬上要用到的攢錢賬戶，而真正要博取不錯的長期收益，在中國，除了靠房子，就是靠資本市場了。

一般進入資本市場都是從基金開始，慢慢過渡到股票。判斷自己什麼時候可以開始股票投資，一方面是看自己的風險承受能力，一方面是看自己的資金量。

股票的手續費最低是5元，場外的基金的手續費是千1.5，場內基金的手續費是萬二或者更低。那麼一手3333左右的股票手續費和場外基金差不多，而一手2萬5左右的股票手續費和場內基金差不多。

從手續費的費率的角度，我們可以大致確定自己是不是到了可以買賣股票的時候。當我們感覺一手3300，或者一手2萬5隻是小錢的時候，就可以進入股票市場了。在這之前，還是在基金的市場里玩耍吧。

這樣，我們就將自己的錢大致分成了三大塊：

• 滿足日常開銷的現金管理
• 滿足短期內的大額需求的攢錢賬戶
• 用作長期投資的投資資金

而一個投資計劃的功能也就是讓我們知道，自己每月過來的現金流，怎樣才能更好地利用起來。

夠用的理財課1：為什麼你每天學習理財，還是不會理財？

夠用的理財課2：理財人必備的工具包

夠用的投資課4：適合普通人的投資操盤套路