全面解析IPC、信貸工廠、大數據3種風控模式

2015年後互聯網金融如雨後春筍般湧現，風控作為平台運營的核心環節，風控技術優則能保證資產端質量，可大幅降低融資風險，爭取利潤空間；劣則是一場以平台存亡作為賭注的對賭遊戲，覆水難收。目前，對於信貸審核來說主要基於的風控模式為IPC、信貸工廠、大數據三種，每一種都有自己不同的側重點。

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IPC模式

IPC模式起源於德國郵儲銀行，該模式重視實地調查和信息驗證，主要通過對客戶經理調查走訪、信息交叉驗證等方面。需要對客戶經理進行至少2個月以上的專業技術培訓，提升客戶經理辨別虛假信息能力和編製財務報表的技能，從而防範信用風險。

IPC公司信貸技術的核心，是評估客戶償還貸款的能力。主要包括三個部分：一是考察借款人償還貸款的能力，二是衡量借款人償還貸款的意願，三是銀行內部操作風險的控制。每個部分，IPC都進行了針對性的設計。

運用：主要運用於數據缺失、不具備財務管理環境、銀行流水不完整，信用記錄空白等的小微企業，其中，信貸員負責整個過程，從接受客戶的申請到信用檢查、現場信用、風險評估再到匹配貸款、付款催收和逾期付款。對信貸員的專業技能要求較高，信貸員對貸款全流程把關，一定程度上確保了項目的真實性。但又因為是以信貸員為核心，以信貸員的判斷為依據，有一定的操作風險與道德風險。

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信貸工廠模式

信貸工廠模式是新加坡淡馬錫控股公司(Temasek Holdings)為解決小微企業信貸流程的弊端,推出了一種改善小微企業信貸流程的「信貸工廠」模式，「信貸工廠」意指銀行像工廠標準化製造產品一樣對信貸進行批量處理。

具體而言，就是銀行對中小企業貸款的設計、申報、審批、發放、風控等業務按照「流水線」作業方式進行批量操作。在信貸工廠模式下，信貸審批發放首先要做到標準化，每個流程都有確定的人員分工，如客戶經理、審批人員和貸後監督人員專業化分工。並且為了監控風險採用產業鏈調查方法，從不同角度對借貸企業進行交叉印證。

信貸工廠模式的特點是效率高，可以進行量化審核。過程之間環環相扣，對每個環節都有專人把控具體的把控。正因為這樣，意味著需要消耗大量的人力成本，每個流程都需要對口的人員做支撐。

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大數據模式：

大數據風控模式是指通過對海量的、多樣化的、實時的、有價值的數據進行採集、整理、分析和挖掘，並運用大數據技術重新設計徵信評價模型演算法，多維度刻畫信用主體的「畫像」，向信息使用者呈現信用主體的違約率和信用狀況。

大數據模式是基於互聯網的興起，該模式利用互聯網數據的連通性，對觸及到的風險的數據進行篩選，大大減少了人工審核的時間成本，同時也保證了數據結果的真實性。

在新時代的發展中，大數據儼然成為了像能源一樣重要的戰略資源，壹諾信用藉助自身的資源優勢，為風控流程提供全面的數據支撐，為信貸人員打造專業移動信貸管理工具。