到底多少養老金才能安享晚年？養老規劃五步走，現在動手不算晚（中年篇）

30歲，是人生的黃金年齡，大部分人都已經組建了幸福美滿的家庭，並擁有一兩個可愛的寶寶，父母也都身體健康，臨近或剛剛到達退休的年紀。平和的生活往往讓人放鬆警惕，俗話說，人無遠慮必有近憂。當你把自己的目光投向高品質的生活，把資金收入用於支付子女的教育時，很少人會提前考慮自己的老年生活如何規劃。

我們需要多少錢，才能體面地老去？

「我的養老金能夠支撐退休後的生活嗎？」儘管離退休還有30年，但30歲的張強（化名）已經開始憂慮了。他不知道自己退休後到底需要多少錢、未來養老金缺口有多大，以及該如何規劃養老，而像張強這樣的人有很多。

人社部數據顯示，截至2016年底，中國60歲以上人口已達2.3億，佔總人口的16.7%，65歲以上人口達1.5億人，佔10.8%。也就是說，現在每十個人裡面就有一個是65歲以上的老人，並且這個比例還在逐年快速增加。

從我國目前的養老保障體系頂層設計來看，已形成以基本養老保險為第一支柱，企業年金為第二支柱，商業養老保險為第三支柱的三大養老保障體系。但目前仍處於第一支柱獨大（國家強制，人民踴躍），第二支柱短板（老闆和人民都不感興趣），第三支柱薄弱（人民並不買帳）的境地。與此同時，我國基本養老保險基金收支壓力正在不斷加大，把自己的未來寄希望於政F身上，簡直too young too native，這事只能靠自己！

假設張強在鄭州退休，身體健康不需要其他開銷，每月的生活開支在4000元（普通生活標準），按60歲退休活到80歲，那就需要準備20年的養老支出。也就是說，張強需要攢：4000元×12月×20年=96萬元，若算上每年6%左右遞增的通貨膨脹率，張強20年的養老支出實際應為176.6萬！

正常退休，你能領多少退休金？

每月正常繳費，退休後到底能拿回多少養老金？這是張強特別關心的問題，按照養老金的計算公式：

1、每月領取的養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

2、基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2 ×繳費年限×1%

3、本人平均繳費指數=本年繳費工資與上一年本地平均工資之比相加÷實際繳費年限

4、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

假設張強25歲開始工作，60歲正常退休，活到80歲，每月稅前工資7000元，工作期間養老保險一直按個人繳8%、企業繳20%的比例正常繳納，從未間斷。2016年河南省在崗職工月平均工資為4125元，那麼，退休後每月可領取的基礎養老金為：4125×(1+1)÷2×(60-25)×1%=1443.75元。

根據國務院「個人賬戶養老金計發月數表」相關規定，60歲退休個人賬戶養老金計發月數是139個月。也就是說，張強60歲退休後，每月可領取的個人養老金賬戶的金額是：個人賬戶儲存額÷計發月數=7000元×8%×12個月×(60歲-25歲)÷139=1692元。

這意味著，張強退休時，每個月領到的養老金總數是：基礎養老金+個人賬戶養老金=1443.75元+1692元=3135元。

假設張強活到了80歲，這麼多年養老金一直沒有上漲，那麼一共可以領到養老金3135×12×(80-60)=752580元，即75.3萬元。

驚！不想延退，原來要準備這麼多錢！

算來算去，如果張強不想延時退休，又不想退休後生活質量下降太多，退休之前需要攢將近100萬元（176.6萬－75.3萬）。要知道張強的年收入才8.4萬元，這需要不吃不喝攢上12年！

那位說，張強這個年紀應該已經成家了，和媳婦兩個人攢應該快一些。問題是敗家媳婦通常花錢也更快一些，618、雙11、黑五的硝煙剛散，雙12又接踵而來；加上要給家庭還房貸和車貸，要給孩子攢奶粉和學費，要給老人攢住院費和醫療費，還有日常的人情往來和生活開銷，張強怕是生病連醫院都不敢住了。

養老意識不可缺，早規劃，少煩惱！

其實，上面的計算有一定的局限和片面性，實際的養老成本是遠高於100萬的，但大家不用緊張，只要能用錢解決的事就都不是事，大家只要有憂患意識，科學做好規劃，就一定能過上豐衣足食的晚年生活。磚家認為，要達到較好的養老水平，不能僅靠一種養老方式，應該綜合社保、商業保險、銀行養老型理財產品等多重手段，且養老規劃應趁早。

簡單的來說，規劃應分五步走：

第一步，給自己定一個小目標，先攢個100萬。這1百萬存在支付寶里，按現行4%的綜合收益率，20年後可以累計210.7萬，足夠支持自己的養老生活了。當然，這是開個玩笑。真正的第一步是足額交納自己的基本養老保險。網上一直有爭論：「如果不交養老金而是自己存款，退休後收益更大」，事實上通過計算就會發現這是一個偽命題，一方面不是每次投資都能成功，其次大部分人的收益增速並不能跟上社會平均工資的增長速度，你現在覺得一個月多入個大幾千挺多，誰知道二十年後還值幾個錢，結論是基本養老保險是一個好制度，能早交就早交，能多交就多交，他在你老的時候不能保證你吃好，但一定能保證你有飯吃，這對大多數人來說就足夠了！

第二步，穩健投資確保資產增值。基本保險決定老年生活質量的下限，投資增值決定生活質量的上限。俗話說，你不理財，財不理你；順便打個廣告，我們鄭州養老的口號是你不防老，老無所依。據小編了解，多數家庭的投資理財都是簡單粗暴。比如：

(1)把錢都存在銀行，一步步貶值。活期利率低、定期提取不便，這都是銀行存款的硬傷，銀行存款正慢慢被時代淘汰。

(2)財買各種保險、債券、證券。不是不能買，但你買這些產品應該只有一個理由——你需要，可惜大部分都是被朋友、同學、親戚忽悠。

(3)把理財當成投機和賭博。沒有專業的金融知識，還是少碰那些金融槓桿工具，讓你傾家蕩產簡直是分分鐘的事，因為他們對你來說賭的是運氣而不是機遇。

以上這些，你是不是也中招了？在房地產逐漸走入下行通道，前途未卜的情況下，普通百姓又有哪些好的投資渠道呢？

(1)寶寶類產品（風險極小，安全性極高，收益4%上下）。寶寶類產品的核心是貨幣基金，他將安全性、流動性和收益性有機的集合在了一起，使人們在安全性極高的前提下獲得還不錯的收益。寶寶類產品首推餘額寶（淘寶）和理財通（微信），其它靠譜的還有華夏貨幣、萬家貨幣、寶盈貨幣、招商貨幣。

(2)房產REITS基金（風險小，安全性高，收益5-7%上下）。REITS基金通俗的來講就是大家把錢湊起來，一起買房或者當房東收租。房地產是個非常龐大的產業，和股市一樣，擁有長期的投資價值。所以REITS基金是比股票基金更好的一個投資產品。REIT短期來說有一定的風險，但是對於長期投資者來說風險不大，回報更穩定，讓投資者既可以在紅火的房地產市場分一杯羹，又能合理有效地分散風險。現階段來說無論國內還是國外的房地產市場都呈上升趨勢，是比較好的投資時機。較好的有：領展房產(00823)、開元產業信託(01275)、金茂酒店 SS(06139)。

(3)P2P類產品（風險中，安全性中，收益5-12%）。P2P本質是一款金融平台，前段時間因為裸貸風波被嚴重妖魔化了，感謝無良媒體給他們貼上了喪盡天良的標籤。但大家選擇大集團和上市公司的產品，安全和收益都還是很不錯，通常能在7-10%左右（5%以下沒有參與的必要）。如拍拍貸（美國紐交所上市企業）、陸金所（平安集團的親兒子）、宜人貸（宜信財富旗下，中國第一家上市的P2P）、惠金所（惠金所是陽光集團的兒子）；個別中小型P2P收益更高，能達到12-18%左右，但是魚龍混雜，不建議大家參與。

其它諸如基金、股市、期貨、貴金屬等理財工具，由於風險較大，建議大家還是捂好自己的養老本，慎重或小額資金參與，謹記投資有風險、入市須謹慎！

第三步，合理配置商業保險抵禦風險。說起商業保險，這是一個很大的話題，以後如果機會合適可以單獨開個專題，這裡只說結論。

(1)保險的初衷是用於對沖未來的財務風險，這也應該是你購買保險的唯一目的，不管你的同學、朋友、親戚告訴你這款保險有多麼適合你，多麼便宜，保障多麼全面，你不需要都是然並卵。不要購買任何理財或分紅型保險！不要購買任何理財或分紅型保險！不要購買任何理財或分紅型保險！重要的事說三遍，如果你不知道怎麼理財，參考本節第二步。任何理財或分紅型保險都不如你自己（理財+保險）的組合收益大，儘管他看上去很美好。

(2)投保的順序應該是家庭的支柱（收入最高或最穩定者）>>家庭的次柱>>家裡的小孩。一般家裡總有一個收入最高或最穩定的成年人，他（她）的收入維繫著整個家庭的開支，如果這個人身體健康、收入穩定的話，家庭的經濟收入也就有了保障，如果這個人發生危急，那就好比地基坍塌，對家庭是毀滅性的打擊。網上經常有眾籌、互助的新聞，家毀人亡的例子已經舉不勝舉。事實上，不少家庭的投保順序正好相反，家裡的大人沒有投保，先給孩子買教育險、意外險。就算孩子真的出了意外，最大的打擊也不過是情感上的，金錢上的彌補並無卵用，但假如大人出了意外呢？

另外，有人問怎麼不給老人買保險？因為不划算。事實上，60歲以上的老人，要麼保險品種非常的少，要麼保費遠高於年青人，當你的保費和收益相差不大的情況下，參保的意義真的不大，還不如儲蓄來的省事。

(3)一般的家庭購買重疾險和意外險即可。為什麼買重疾險？防止你生大病沒錢醫，因此家毀人亡。為什麼買意外險？因為它很便宜，死了還能給家庭做點貢獻。為什麼不買養老險？相比國家的基本養老保險，商業養老保險替代率太低，不如投資和儲蓄划算。其它保險？都是美麗的謊言，土豪是有錢任性，屌絲是智商餘額不足，保險公司也要拿錢吃飯不是。

買重疾險和意外險的標準很簡單，越便宜越好。以重疾險為例，國家規定重疾產品要包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種核心疾病，這6種重疾佔一般人群一輩子能患上重疾的80%-85%。其它諸如保24種、48種的產品，如果價格只比普通產品稍高一些還可以考慮，否則就是掩人耳目的噓頭罷了。

第四步，未雨綢繆防未然。雖說亡羊補牢為時未晚，但防患未然才是更高境界。為了有一個豐富多彩的老年生活，年輕時就要提前做好以下5點：

(1)科學飲食。什麼樣的飲食才算科學呢？看下面這張圖就清楚了：

《中國居民膳食指南》給出的飲食建議是：

食物多樣，穀類為主；多吃蔬菜、水果和薯類

每天吃奶類、豆類或其製品

經常吃適量魚、禽、蛋、瘦肉，少吃肥肉和葷油

食量與體力活動要平衡，保持適宜體重

吃清淡少鹽的膳食

若飲酒，應限量

吃清潔衛生、不變質的食物

(2)勤練身體。都說養老貴，對於普通人來說，還是好好鍛煉身體吧，否則連養老金都領不回來。

建議每周至少進行不低於 5 次的中低強度運動，每次不少於 30 分鐘，以有氧運動為主。對於工作繁忙的年輕人可以選擇散步、慢跑，游泳等方式來達到運動的目的。

運動原則是：循序漸進，量力而行，持之以恆，終生相伴。

(3)定期體檢。體檢有三大好處：一是可早期發現疾病，不僅少花錢，人也少受罪；二是明確了解自己的身體狀況，及時糾正不良苗頭，如三高、糖尿病；三是促進改善生活方式。根據國家衛生部的建議，成年人一般每年應體檢一次，老年人一般應每半年體檢一次。

同時，要儘早了解自己家族遺傳疾病風險情況，並制定相應的篩查計劃，早發現早預防。

(4)勞逸結合。這個道理大家都懂，但需要提醒的是，逸不等於放縱，不等於無節制的娛樂。有效的娛樂是建立在生理、情感和需求三個方面的，推薦大家多交正能量朋友，多做有益身心活動，並擴大自己的交往圈。

第五步，關注鄭州養老公眾號。沒錯，這條是我為了湊數加上去的，常關注，有所得。

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