小微貸款基層貸審會重點審議對象有哪些

04-21

小微貸款基層貸審會重點審議對象有哪些？

在小微貸款業務發展過程中，貸審會確實發揮了很大的功能，在基層業務單元實施貸審會時會本著經常性召開的原則，但是並不是每一筆貸款都會非常認真全面的去召開，如果這樣就很難實現業務發展和風險控制的平衡。因此在基層貸審會實施過程中，我們就應該有重點的推進基層貸審會，使之真正的能夠發揮風險控制和人員培訓的功能。那麼哪些對象是我們在貸審會時審議的重點呢？

1、從內部人員的角度講，新員工上報的貸款將是我們審議的重點，一般情況下對於新人我們要很好的去關注他們前期的每一筆貸款，長期堅持下去之後可以幫助新人建立良好的工作習慣並且能夠較好的控制風險，一旦在始業教育階段能夠打下紮實的信貸技術，那麼後期就相對輕鬆，也能很好的讓新人具備較為紮實的風險傳承能力。另一方面，平時一些信貸員如果非常注重與其他信貸員處理人際關係，如果主管發現信貸員把更多的精力投放在這些方面，那麼在審議貸款的時候一些要嚴格要求，有所區別對待，我們把這種類型的信貸員可以定義為比較注重內部營銷的信貸員。我們同時也要關注信貸人員在貸審會的陳述以及平時的提的問題的質量，如果信貸員在這些方面表現很一般的，那麼他上報的貸款要重點加以關注。

2、從客戶的角度去分析，我們在基層業務單元召開貸審會時，可以對以下借款人重點開展審議：1、新客戶，這類客戶我們一定要重視，要著重分析客戶是為何到咱們這家銀行來申請貸款，這樣的一定要問。如果在競爭充分的地方，客戶申請貸款又是自已來的，那麼一定要重點進行詢問。同時也在關注是否是客戶介紹客戶的，介紹人願不願意成為保證人；2、增貸的客戶，如果借款人有增貸需求的，我們也要認真進行審議，著重分析客戶借款用途的合理性，在面對客戶增貸時，不要簡單的關注額度較大的增貸對象，對一些小額度的增貸客戶同樣要進行深入的分析；3、保證人變更的客戶，在當前經濟環境下，小微貸款出現保證人變更這些情況是極其危險的信號，在貸款審議時除了關注新提供保證人的相關信息外，要重點審議原保證人真實的保證意願，可以羅列出一些詢問的要點要信貸員重新調查；4、要注意那些融資規律與行業特徵不符的客戶，而一般情況下，借款人一般不會從這個角度考慮問題，但是審議審批人員卻清晰的知道。同在同一行業，如不發生特殊情況，一般貸款需求的旺季基本一致的。因此一旦出現這種情況，審議時要重點關注借款人的貸款用途，關注資本積累的合理性，關注是否存在較多的社會集資等；5、如果借款人所在的行業是高危行業的，我們同樣要引起警惕，這也是很多銀行為什麼會研究行業風險的原因，如果審議時對該行業不那麼了解的，可以向有經驗的人請教。當然審議審批時還有很多貸款對象值得我們關注。

3、在貸審會召開時，有一類型的客戶要引起我們的特別重視，那就是交接的貸款。按照我們的經驗，一般情況下，人員交接後一兩個月發生的風險是最大的，有太多的貸款是處於交接前期發生風險的，信貸員可能沒有更多的時間和經歷去重點關注這些貸款，每天的工作都讓人應接不暇，而往往風險就在這時發生。因此，我們在基層召開貸審會時，應該分出一部份精力去重點審議交接的貸款，這樣可以有更多人更多又眼睛幫助信貸員去識別和控制風險。

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