賬戶支付系統的業務應用場景
今天聊一聊交易場景中支付系統的應用價值：
支付是支撐交易應用的基礎，對於企業來說在不同的階段所使用支付方面的支撐級別是不一樣的；
有交易場景首先考慮如何使交易完成，現實中非現金外的網銀轉賬（銀行付款）、pos刷卡、支付寶、微信（第三方支付）、聚合支付（掃碼）...對接好這些渠道就可以實現交易的完成。
當企業交易量變的越來越大導致第三方支付成本越來越高時，還會考慮到直連銀行的通道；當企業交易量很大且交易的複雜性越來越高也會考慮自己建支付網關、支付路由來管理企業所使用的各種費率、場景不同的支付通道。
對於業務場景很多（不同的業務線）且支付方式不同（消費、營銷、信貸、投資...）背景下就不得不考慮自己企業搭建一套賬戶支付清結算系統來支撐業務場景的交易。
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我會從業務的角度來看看支付系統的應用價值：
支付是一切交易場景（消費+金融）的入口……
- 支付連接每筆交易、每個用戶、每個終端，是企業的核心數據
- 企業掌握了支付入口就掌握了可控性
支付中包含用戶信息、訂單信息和用戶消費及使用習慣這些都是企業核心資源也是資本市場估值重要資產
- 支付可沉澱用戶和資金（合規）
自營業務的電商類平台可以自己開展業務的首付款；涉及代收付款業務賬戶系統可以託管在銀行和持牌機構，符合央行的非金融機構支付合規
- 支付離金融業務最近，是金融業務的基礎和開端
支付系統決定了金融產品的方向和業務類型
賬戶支付系統概述：
- 平台通過自建的基礎設施系統完成平台與商戶、個人間的資金管理。
- 以支付為切入點，而不止於支付，為企業各種交易場景提供支付、收款、付款、分賬、對賬、結算、財務記賬和金融服務相融合的支付清結算平台。
- 為企業建立屬於自己生態內的「支付寶」，實現所有場景的統一支付、資金管控、賬務管理，並提供對商戶、個人的金融服務輸出，打造平台的自金融生態圈。
支付平台接收交易平台的交易信息，進行支付指令的處理和後續的清算結算工作。支付系統需要構建一套完整的賬戶體系，包括個人賬戶、商戶賬戶、平台賬戶等，通過賬戶可以實現用戶的日常支付業務和平台的清算結算業務。另外，通過資金渠道管理接入銀行和第三方支付，同時也能接入營銷體系，實現資金的自動出款和入款。平台人員通過運營管理後台進行日常支付業務的運營管理操作，包括財務使用的資金管理平台，開發使用的基礎配置平台，風控人員使用的風控管理平台，和管理人員使用的報表系統等。
平台售賣理財產品有直銷和代銷，直銷相當於引流到理財產品端，平台不過資金流；代銷需要基金代銷牌照，由平台匯總用戶申購贖回信息，以平台名義統一購買理財產品，平台記錄每個用戶的份額，平台過資金
應用場景概括一：在線交易
- 支持組合支付、合併支付
- 賬戶綁定用戶，增加用戶忠誠度
- 賬戶結合營銷活動，如充返活動、積分紅包
- 支持擔保交易或即時到賬
- 可通過凍結賬戶設置商戶提現條件
- 增加平台資金管控力
應用場景概括二：移動支付
應用場景概括三：互聯網理財
平台會為用戶建立理財賬戶，記錄用戶的理財份額和收益
註：平台售賣理財產品有直銷和代銷，直銷相當於引流到理財產品端，平台不過資金流；代銷需要基金代銷牌照，由平台匯總用戶申購贖回信息，以平台名義統一購買理財產品，平台記錄每個用戶的份額，平台過資金
應用場景概括四：分賬結算
在用戶支付時，資金先進入平台賬戶，然後根據分賬（或分潤）規則，自動分賬到商戶各自在平台的收款賬戶（扣除平台手續費），商戶可以發起提現（提現之前資金仍沉澱在平台賬戶內）。
應用場景概括五：集團賬戶
集團建立統一的資金賬戶叫集團錢包，集團錢包里再建立各自子屬公司或代理商的資金子賬戶，子賬戶可以真實反映每筆交易、收入、支出，並可提現到綁定的實體銀行卡。
註：
步驟：1.客戶下單後進行聚合支付
2.子屬公司通過集團錢包收款，同時入賬到各自在集團錢包內的收款賬戶
3. 每筆收款時根據集團分賬規則，實時分賬給集團分潤賬戶，資金快速歸集
4. 各子屬公司從集團錢包中提現到各自的銀行卡
應用場景概括六：財務、賬務處理
運營會計區別於財務會計，是對整個運營過程的每個動作都清晰記錄，根據記賬規則和科目設置，每筆支付或收款都實時記到對應的科目項，自動生成科目餘額表
賬務處理部分包括和業務系統、支付渠道的對賬及差錯處理，以及日常報表憑證的查詢等
以上信息僅在支付圈內交流，若有不同意見歡迎交流。
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