催收「大哥」給欠債不還客戶的一封信

04-20

我是一名催收人員，之前一直在銀行從事逾期及不良貸款催收工作，目前負責貸後管理和催收，提到催收大家可能第一時間想到「黑社會」「紋身哥」之類，所以公司小夥伴們都開玩笑叫我「催收大哥」，其實大家有所誤解，很多銀行都有專門的催收崗位，也需要法律，經濟等相關本科學歷（小傲嬌一下，哈哈）。

做信貸催收有快8年了，期間經手了不少客戶發生逾期或不良的貸款項目，對因借款人的貸款逾期給其自身及身邊的人帶來的影響嚴重程度感受特別深刻，有些真的遠比電影精彩，

但平時僅限於同事朋友間閑聊，最近看到一則新聞說有一位父親因徵信不良，無法給留學歸來的90後兒子做創業貸款擔保，導致兒子負氣和其斷絕關係，妻子大病一場的事情，促使我這個信貸老兵也想跟各位分享下，一旦發生逾期必然伴隨而來的意想不到的連環酸爽和如何規避這種情況，希望大家務必要珍惜自己的信用。（附上遇到還款困難時的內行解決方式，關鍵時候說不定用得著。）

1. 關於徵信的使用場景到底有多廣泛

——你不會相信有很多人因為徵信丟了媳婦，但這是真的。

我天朝《徵信業管理條例》自2013年3月15日起正式開始實施，規定不良記錄自不良行為或者事件終止之日起為5年，比如一筆貸款應當是在5月1日還款，但是一直逾期到10月1日才償還，那麼，從10月1日開始計算，5年後此記錄將被刪除；

換個說法就是，如果你要是一直拖著，那該筆不良記錄就一直會在——有人會說反正我房子，車都買了，也不指望再從銀行貸款，徵信差就差唄，我只能說親您真是既OUT也很自私，耐心往下看就知道我這麼說絕不是浮誇：

首先，2015年1月5日，央媽發布了《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求阿里、騰訊等幾家囊括我們生活衣食住行的巨頭企業，做好平台用戶個人徵信的接入準備工作——這意味著什麼呢？一方面是犧牲一個馬甲，隨時註冊一個就滿血復活——這種互聯網任性生活可能一去不復返；

另一方面就是如果有嚴重的不良記錄，以後通過互聯網預約計程車和酒店，相親網站上約心儀的妹紙，可能平台會提醒對方：「該用戶信用偏低，請謹慎考慮要不要和他約哦」！

而我也確實遇到過馬上要結婚的情侶來辦房貸，審核時發現老公當年的助學貸款逾期多次，貸款被拒，2個人在銀行就大吵分道揚鑣的——這也是我為何說不珍惜信用也是很自私的行為，因為你的至親好友，很多時候真的需要你的良好信用幫他們在關鍵時候發揮作用度過難關，比如資金緊張時幫他們做擔保向銀行貸款，子女到有些國家留學也需要父母作為擔保人且資信良好，等等。

2. 關於「忙的忘記了」所造成的逾期

——其實99%的人是因為不夠重視，僥倖而已。

也許您有很多的逾期理由，比如外地出差忘存了，網銀轉賬出現問題，還有跨行轉賬時間滯後，甚至樓下ATM壞了等我走到遠一點的那家時已經過了凌晨12點之類的問題，但這些在銀行等出藉機構眼裡其實都不足以成為理由，只是你對自己的徵信還沒有引起足夠的重視。

通常銀行、小貸公司以及現在新興的網貸平台服務還是比較完善的，信貸經理至少會提前一周以各種方式提醒你提前準備好用於還款的資金，千萬不要抵觸不接電話不看簡訊，覺得人家是追債來了，換個角度來說，如果是你老闆提前一星期告訴你要交報告，恐怕沒幾個人不敢準時交吧，除非真的天災人禍或者你不想幹了。

3.關於「應該沒關係」的欠款影響

——當年你拖著不想還的那1萬，可能幾年後你要還10萬

首先直接影響就是高額的罰息和滯納金——無論是銀行還是其他出藉機構，借款合同上都會有關於逾期罰息的條款，利率在同期利率上浮的基礎上再上浮50％，按日計算，利滾利啊利滾利。

搜索一下新聞你會看到不少關於某人欠了信用卡多少錢後賴著不還，幾年後因為徵信問題四處碰壁，最後還了十幾倍的利息和滯納金事情才算告終，然後再要坐等5年不良記錄才能抹去。

間接影響就是你會被信貸人員們拉入黑名單——不良率是銀行行長被考核的重要指標，逾期過後，逾期客戶和負責該客戶信貸經理的信息都會duang一下像彈幕一樣出現在行長和風控的內部系統提示信息上，次數多了以後，續貸你還想愉快的跟人家一起玩耍嗎？更何況現在銀行收貸這麼嚴重，那基本是沒戲了。

當然你可以說，我不從銀行貸換別的貸款平台不就沒關係了嗎——此處請容我「呵呵」，圈子就這麼大，現在很多銀行的高管也會跳槽到互聯網金融公司等新興平台上人家一看你的名字，原來是熟人啊，累覺不愛~

4. 關於「能把我怎樣」的逾期和不良處置

——出來混總是要還的，而且是全！家！總！動！員！

我們都知道有些借款人是通過不動產抵押，有些則是信用貸款，在「安得廣廈千萬間」的大天朝，你的那一間如果用來抵押，銀行房貸時一般都是按房價的7成，如果你不還，銀行處置按7折處置，肯定不少人願意接盤，要不然司法拍賣的房子那麼搶手呢，只是你願意看著自己的家被貼個封條嗎？

信用貸款不需要抵押物，但不意味著出藉機構就沒有任何辦法，一般信用貸款都需要借款人提供擔保人，責任共擔，一旦發生不良，出借方會申請法院對借款人（有時候含擔保人）的財產進行查封和強制執行，直到還清債務為止。

同時借款人還要承擔本金違約金、罰息、訴訟費和公證費等——欠的錢肯定還是得還，如果法院警車頻頻到你公司和家中拜訪，恐怕你身邊不少人會默默的對你和你的家人取消關注+刪除微信好友吧？

這裡跟大家聊一聊神秘的「民間催收」，很多人第一時間想到火拚啊，恐嚇啊之類，其實也不全是這些啦，事實上銀行等金融機構一直是民間催收公司的長期大客戶，而催收人員的文化水平，法律意識，遠比我們想像中高得多，催收技巧也也非常完善，並不是電影里二話不說就動粗的人，否則金融機構怎麼會和他們長期合作呢？

在借款人不配合、態度惡劣的情況下，通常我們都會把他移交給專門催收機構，而他們上門溝通債務的事宜也是完全「理直氣壯」的，想通過報警逃避和他們的面對面基本不可能——

?1. 純經濟糾紛警察無法介入。一般的案子，我債權債務憑據齊全，而且催收人員不存在硬闖你家門等警察執法範圍內的行為，等你報警了，警察來了，看到雙方是經濟糾紛，一般就讓雙方協商處理，不會動輒把催收人員驅逐或者拘留起來的。

?2. 催收人員使用的手段基本都在法律限度內。雖然在不了解他們的人眼中，他們是「黑社會」，是「粗人」，但其實深入接觸後，他們對相關法律的透徹程度堪比專業法律人士，而且多年社會上的闖蕩，他們對人的洞察極度敏銳，知道怎樣在法律限度內從借款人的社會性和心理性弱點上突破，多方面的推進其償還欠款；

相信任何人不會希望催收人員西裝筆挺的跑去孩子的學校跟自己兒子班主任說：某某學生的家長最近因為欠債不還，可能會有催債的人員來學校騷擾孩子，拜託您多費心照顧好這位學生了（真實案例啊~）。

?3. 當然這裡也要跟大家透露一下民間催債公司的一些內幕，這是一位真正的催收大哥私底下說的——

首先嘞，敢吃催債這碗飯的，地方政府啊，相關部門啊，當地的黑加白社會啊，基本都熟的不要不要的，所以真要是老賴，他們有的是辦法，另外追債的手段和付出的人力也是跟債務的金額正相關的。

小金額嘛，稍微一點小暴力，當事人報了警其實後面可能還會有更大的麻煩，有些區域當地的派出所可能管的嚴一點，接到報警說遇到催債上門的會把他們抓起來，但最嚴重也就是拘留個把星期。

債務金額高的動輒幾千萬的嘛，那基本他們是會動用所有手段甚至做好準備有兄弟犧牲的，因為這樣的單子催回來至少也是賺欠款金額的20%，所以他們也覺得了值了——當然這是說惡意拖欠、態度惡劣而且金額較高的情況，一般情況下只要把事情說清楚，約定好後面的還款方案，他們也不會太為難你，畢竟多一事不如少一事，尤其銀行這樣的正規出借平台，還是會非常客氣禮貌的跟欠款人做溝通和建議的。

5. 關於「實在沒有錢」的解決辦法

——合理善用專業「資源」，及時和信貸人員溝通求助

天有不測風雲，人有旦夕禍福，原本用於還款的資金用來應對緊急情況，而臨時又籌措不到資金是很正常的，這個時候一定要擅用你的其他「資源」——如果你的貸款項目出現逾期，除了你和你的親友，還有誰會特別著急呢？

是對接你的信貸經理，因為通常一筆項目發生問題，他有可能這一年的獎金都沒了，所以你們是「利益共同體」，你資金周轉上出了問題，只要及時跟信貸經理溝通你的難處，他一定會通過跟公司方面溝通，有些服務完善的出借平台還有專門的合作夥伴針對資金遇急的借款人提供本金墊付等服務，只要支付少額的手續費即可。

這樣既能專心應對眼前的緊急問題，又不會因逾期還款而影響自己的徵信和帶來一系列不必要的麻煩，有句老話還是有道理的：「辦法總比困難多」，前提是要找到合適的人幫你一起解決。

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