百行徵信是一個大忽悠

1月4日，中國人民銀行官網公示，央行已經受理了百行徵信有限公司（籌）的個人徵信業務申請，此前業界呼聲甚高的「信聯」落地更進一步。公示顯示，百行徵信由中國互金協會和8家徵信公司共同籌建，其中中國互金協會持股36%，8家徵信平台各持股8%。

目前，各家對百行徵信的報道都千篇一律，各徵信機構都是敢怒不敢言啊。今天小編就來聊一下不一樣的百行徵信，在我看來，百行徵信是一個大忽悠，忽悠的是誰?當然不是吃瓜群眾了，而是市場中的徵信公司，芝麻信用、騰訊徵信、華道徵信以及其他大大小小接近5000家名字中帶有徵信的公司。

很多業內人士還在糾結百行徵信的股東中，幾家徵信試點機構為什麼都佔8%的股份，如何能保證他們願意共享出自己的數據?他們共享的機制是什麼？如何平衡各家權益？

事實是，百行徵信實質上根本不需要你們幾家偽徵信機構好嗎？百行徵信成立的初衷是收集和共享網貸行業的信用信息，而非徵信機構的信貸信息，比如央行徵信系統，他採集的就是銀行的信息，照理來說，百行徵信的股東也應該是各大網貸機構啊，而非徵信機構。

要了解其中原理，我們首先了解一下之前的八家徵信試點機構為什麼不能共享網貸行業的數據，主要有三個原因。

?第一就是自身有網貸業務，比如芝麻信用，後面還有個螞蟻花唄和借唄好嗎？我把我的信息給你了，你拿去給自己降低了壞賬率，給我一點過時的數據，那還說個GG；

?第二就是實力不足，大大小小的徵信機構太多了，風控又是一個很費精力，很費錢的事，普通機構很難組建完善的風控系統，我把數據給你，你也做不好，保不齊你拿我的信息去黑市倒賣，我又為什麼給你呢？

?第三個原因就是網貸機構心裡的小九九了，共享我的網貸信息，你能給我幾個錢，我可是放貸大佬好嗎！你拿到我的信息挖我的客戶怎麼辦，為了一塊錢，我會願意承擔損失10萬的風險嗎！不可能啊。

所以，目前我國還沒有機構成功共享了整個網貸行業的信息，央媽一看，不行啊，哥們，搞個信聯輔助你吧。然後，信聯成立了。

百行徵信：「來來來，各位網貸的朋友，我有互金背景，信息給我，放心，技術我有，保證不泄露隱私信息，而且免費給你提供風控服務，開不開心，激動不激動，來來來、裡面請。

兩年之後，百行徵信一旦完成了行業信息共享

百行徵信又說：「不行啊，哥們，給你們都免費服務了兩年了，褲子都虧掉了，我得收點費了，但是我給你提供更專業、更深度的行業報告，你的風控就更好了，別在意這點小錢嘛，這樣吧，一份徵信報告20塊吧，一個徵信分10塊吧，實惠又方便。」

有的網貸機構就不幹了

某某某網貸機構：「你這怎麼搞得啊，說好的免費，我不參與了還不行嗎！」

百行徵信：「出門左拐，請隨意「

然後，百行徵信發個公告，某某某網貸機構，退出百行徵信體系，其信貸數據不上互聯網徵信系統。

一群無業游民瞬間和騙貸團伙找到了一條發家致富的道路，啥？某某某網貸不上網路徵信？這不是送錢嘛，沖啊！一個月不到，這家網貸機構就發現騙貸人數呈幾何倍數增長。

「情況不對啊，中國的網貸騙子好像都來我這兒騙貸啊，根本篩選不出來哪些是正常借貸，要倒閉了怎麼搞？」

某某某網貸機構找到百行徵信：「百行大哥我錯了，讓我再接進來吧，我給錢還不行嗎，我再也不鬧脾氣了」

就這樣，百行徵信已經形成了網貸行業的徵信壟斷，一家退出，市場騙貸人士會倒逼你加入，不加入，就得死！

吃瓜群眾就問了，你這算什麼忽悠，這是好事啊，網貸行業清靜了。您別急啊，這個時候不是個人徵信業務牌照還沒發嗎。

作為央媽的乾兒子，這個時候對她說：「欸，乾媽，網貸行業的信息都已經共享完了，是不是該發個人徵信業務牌照了？」央媽一聽，覺得有道理啊，那就發吧，在市場中一篩選，好像只有百行徵信一家可以發啊，芝麻信用的股東還是阿里，自己在經營網貸，騰訊徵信的股東還是騰訊，也在經營網貸，不是獨立第三方的都不行啊，華道徵信總可以了嘛，算話徵信可以了嘛。也不行啊，你們的數據量太小，技術還有提高的空間啊。那就只發百行一家吧。

發一家牌照會出現什麼狀況?那是其他的徵信機構給我倒閉啊，根據徵信業務條例，沒有徵信業務牌照的，不能採集個人信貸信息，不得在公司姓名上加上徵信二字，芝麻信用還好，騰訊徵信你得給我改名，就叫騰訊信用吧，華道徵信也得改名，自己去想吧。總之，市場中的任何機構不能再自稱是徵信機構，市場中的任何機構也不能做徵信業務，你不能去採集網貸行業的信息，只有百行徵信能，你也不能宣稱提供徵信服務，你只能說你是提供信用服務。

總之一句話，市場中的五千多家名字中帶有徵信的機構，改轉型的轉型，改倒閉的倒閉，市場中只有我一家，有沒有很眼熟，有沒有很套路，有沒有想到央行徵信，哈哈哈，一個套路。

那麼又要問了，既然不需要8家個人徵信機構，為什麼又要給她們股份呢？

之所以給他們股份，是因為之前在央行的鼓勵和同意之下，他們才開始做個人徵信業務的，等到發了一張牌照，讓他們倒閉了，換誰都會有小情緒嘛，保不齊你在採集共享網貸行業信息的這兩年給你挖個坑，埋點土，插入一點行業虛假數據，那不就得不償失了嘛。所以，圖大局，還不來點小犧牲，更何況，你們幾家機構已經採集了不少行業數據了，能夠一次性給我是最好的效果了，想想還有點小激動！至於8家徵信試點機構以外的徵信機構，您哪兒來回哪兒去，我也不用照顧你的情緒。

你問我那這些徵信試點機構怎麼辦？不想倒閉的，就轉型做信用服務機構唄，有什麼差別？就是你不能採集網貸數據，你可以根據自有數據進行數據加工，提供數據服務，但是，你不能稱之為徵信。

至此，中國徵信格局初定。中國有兩家徵信機構，一個是央行徵信，主要採集銀行徵信信息；一個是百行徵信，主要採集網貸行業的徵信信息，還有三家最大的信用信息服務商，一家是芝麻信用，一家是騰訊信用，還有一家的三大電信運營商合建的信用機構。中國信用服務市場的規模約為100億。

啥？才100億？別急啊，徵信市場還有下一步動作，百行徵信採集銀行的徵信信息，網貸行業的用戶有5000萬，銀行的信貸用戶有5億，央行徵信一直以非營利機構經營，一年的營收才14億，少得可憐好嗎?等我百行徵信採集了他的數據，我是要盈利的好不好，一份報告，就賣120吧，數據量一提高，輸出的服務就多了，這個時候，市場規模1000億吧，好了，這時天下大定。2022年，中國徵信市場仍是政府主導，多家信用服務機構輔助的運行模式。

2022年仍在探討的問題：

中美徵信模式有哪些不同？

中國徵信模式為什麼如此強大？

徵信數據是不是政府特有數據，是否應該取之與民，還之於民？

徵信市場是否應該市場化？

徵信信息是否應該開拓應用場景？

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