【乾貨】網聯之支付能力

04-20

一概述

網聯，主要功能是為支付寶和財付通等非銀行第三方支付機構建立一個共同的信息轉接清算平台。以後第三方支付機構將不得直接連接銀行，它們必須通過網聯連接。簡單來說，你以後用微信支付或支付寶買買買的時候，資金都是通過網聯進行轉移的。

再對網聯進行深刻剖析的話，網聯還提供了更多的能力。主要包含三大能力，交易處理類、清算對賬類和差錯處理類；交易處理類包含協議支付處理(也就是快捷支付)、交易報文規範、交易異常處理；清算對賬類包含資金清算和業務核對；差錯處理類包含業務差錯處理和差錯報文規範。這些概念這樣看肯定看不懂的，所以筆者此次只對交易處理類的內容做介紹，其他兩塊內容放到以後的文章中做介紹。

二網聯交易處理

網聯有兩大核心原則：一致性和最終性；一致性要求網聯保證支付業務聯機交易結果，查詢交易結果以及對賬文件交易結果的最終結果一致性；最終性要求支付業務經過網聯轉發並置為終態後，即具有最終性，不可變更，不可撤銷；終態標準為簽約，解約處理結果以銀行記錄為準，協議支付，退款交易以網聯交易狀態為準。

網聯的責任是確保平台運行的安全行和穩定性，並對因網聯自身原因造成的損失承擔責任。

我在以前的文章中介紹過快捷支付(本文按照網聯叫法為協議支付)，主要包含簽約和支付兩大業務流程，如果再細化，可把簽約類分成身份認證，簽約和解約；支付類分成協議支付，退款和付款。

三簽約類

1簽約

簽約包含身份認證流程和簽約流程兩部分；

用戶發起簽約申請，先有支付機構通過報文向網聯發起身份認證申請，網聯受理並通過報文向簽約行轉發身份認證申請，由簽約行完成身份認證處理並向用戶發送身份驗證授權信息(一般為簡訊驗證碼)，用戶填寫身份驗證授權信息，再由支付機構通過報文向網聯發起簽約申請，網聯受理並通過報文向簽約行轉發籤約申請，由簽約行完成簽約處理。

在網聯提供的簽約類介面中包含了姓名，身份證號，銀行卡號，預留手機號，銀行卡對應的銀行機構編碼(比如銀行卡為農行卡時候農行的編碼)，銀行卡賬戶類型(個人銀行借記賬戶，個人銀行貸記賬戶，個人銀行准貸記賬戶)，簽約人證件類型(一般都是身份證證件類型，還有其他比如駕駛證，軍官證這些，但是很少用)，交易類別(身份認證還是簽約)，交易流水號(每一次調用介面都應有唯一的流水號，主要為了方便以後通過流水號進行查詢)，交易日期，還有支付機構標識(比如支付寶有唯一的標識)，還有簽約人在支付機構開設的支付賬戶編號(比如你在支付寶開通會員後，設置的會員號為20171129113345)；其中四要素(姓名，身份證號，銀行卡號，預留手機號)需要用戶提供，其他參數都可以由支付機構自己提供。

調用網聯介面後，網聯會返回結果，返回結果除了返回調用介面傳給網聯的原信息，還會返回一個重要參數，簽約協議號；簽約的根本目的就是為了獲得這個簽約協議號，當一張銀行卡簽約後獲得簽約協議號，以後進行支付時候，就可以憑藉該協議號直接支付，不需要再次通過四要素去做交易。

簡單來說，用戶提交四要素換回了簽約協議號，四要素經過支付機構，網聯，簽約行傳遞後，簽約行會返回簽約協議號到支付機構，以後支付時，支付機構就可以直接拿著這個簽約協議號去做支付。

2 解約

解約就是解除簽約狀態，比如你在支付寶簽約綁卡後，點擊銀行卡進行刪除，那麼刪除這個動作的背後就是解約；解約按照發起主體不同分成兩種，一種是支付機構發起的解約(支付機構發起的解約為常見情況)，一種是銀行發起的解約(很少見，筆者沒遇到過)；

(1) 支付機構發起的解約

用戶通過支付機構發起解約，由支付機構通過報文向網聯發起解約申請，網聯受理並通過報文向簽約行轉發解約申請，由簽約行完成解約處理。

支付機構調用網聯解約介面，主要傳入參數簽約人銀行賬戶所屬機構標識(比如農行的標識)，簽約協議號，簽約人賬戶號標識碼(簽約銀行卡號後四位)，簽約人賬戶類型(個人銀行借記賬戶，個人銀行貸記賬戶，個人銀行准貸記賬戶)，支付機構標識(比如支付寶的機構標識)，簽約人支付賬戶編號，交易流水號，交易日期時間；簽約行受理解約後，返回報文參數中主要包含解約結果。

(2) 銀行發起的解約

用戶通過銀行發起解約，由簽約行完成解約處理後，通過報文向網聯發起解約通知，網聯受理並通過報文向支付機構轉發解約通知，由支付機構完成解約處理。

四支付

支付類交易包含協議支付(支付階段不驗證簡訊的快捷支付)，銀行驗證協議支付(支付階段驗證簡訊的快捷支付)，付款和退款

1 協議支付

用戶通過支付機構發起協議支付申請，由支付機構通過報文向網聯發起協議支付申請，網聯受理並通過報文向付款行轉發協議支付申請，由付款行完成付款處理，網聯通過此報文非同步向收款行發起協議支付申請，由收款行完成收款處理；

此處的收款行一般為支付機構的備付金銀行(注意支付機構一般都會在絕大多數銀行開立備付金賬戶),而且一般為該付款人使用銀行卡所屬銀行，比如付款人使用的農行，那麼作為收款行一般也由支付機構控制為農行，如果付款人使用工行，備付金銀行就可以為工行，此處這樣設計，主要為了控制轉賬成本，因為行內轉賬成本幾乎為0。

協議支付請求報文主要包含付款方信息，收款方信息，備付金信息，交易信息，訂單信息；

付款方信息包括付款方賬戶所屬機構標識(比如付款人使用農行銀行卡的農行標識)，付款方賬戶類型(借記，貸記，借貸一體卡)，簽約協議號，付款方交易終端類型(PC，手機，平板，可穿戴設備，數字電視，條碼支付受理終端等)，付款方交易終端編碼；

收款方信息一般指支付機構信息，包含收款方賬戶所屬機構標識(比如支付寶的機構標識)，收款方賬戶編號(收款方在支付機構的支付賬戶編號)，收款方賬戶名稱(收款方在支付機構的支付賬戶名稱)，收款方賬戶類型(這裡單位支付賬戶)，收款方國家編碼，收款方地區編碼，收款方交易終端類型，收款方交易終端編碼；

備付金信息包含支付機構備付金賬戶編號(支付機構在收款行的備付金賬戶編號)，支付機構的備付金賬戶名稱(比如支付寶在農行開立的備付金賬戶名稱為支付寶)，備付金賬戶所屬機構標識(比如支付寶在農行開立備付金賬戶的農行機構標識)；

交易信息包含交易流水號，交易金額，交易類別(此處為協議支付)，業務種類(比如實物商品租購，還有很多哈)，賬戶輸入方式(比如付款掃碼和收款掃碼，也可以不填)；

訂單信息包含訂單編碼，訂單詳情(比如牛奶2包)，網路交易平台簡稱(比如淘寶)；還有交易批次號和交易設備信息；

2 銀行驗證協議支付

銀行驗證協議支付包含支付申請流程和支付提交流程兩部分；

2.1銀行驗證協議支付申請

用戶向支付機構發起支付申請，先由支付機構通過報文向網聯發起銀行驗證協議支付申請，網聯受理並向付款行轉發銀行驗證協議支付申請，由付款行完成支付申請處理，若付款行需要對用戶進行身份認證，則向用戶發送身份驗證授權信息，用戶填寫身份驗證授權信息，再由支付機構向網聯發起銀行驗證協議支付提交，網聯受理並向付款行轉發銀行驗證協議支付提交，由付款行完成支付提交處理，若付款行無需對用戶進行身份認證，則直接完成付款處理，網聯通過報文非同步向收款行發起銀行驗證協議支付申請，由收款行完成收款處理。

銀行驗證協議支付申請報文與協議支付申請報文一樣的；

2.1銀行驗證協議支付提交

銀行驗證協議支付的支付提交流程，用戶填寫身份驗證授權信息，由支付機構向網聯發起銀行驗證協議支付提交，網聯受理並向付款行轉發銀行驗證協議支付提交，由付款行完成支付提交處理。

銀行驗證協議支付提交報文包括支付賬戶所屬機構標識(比如支付寶機構標識)，身份驗證授權簡訊，原支付申請信息，原支付交易類別，原支付交易流水號，原支付交易日期時間，原支付交易金額，原支付申請的付款行賬戶類型，原支付申請的簽約協議號。

3 退款

退款原則：原路返回

用戶通過支付機構發起退款申請，由支付機構向網聯發起退款申請，網聯受理並向退款行(一般為支付機構的備付金銀行)轉發退款申請，由退款行完成退款處理，網聯同步向收款行發起退款申請，由收款行完成入款處理；比如原交易為付款人使用農行卡，通過支付寶付款100元，支付寶通過網聯轉接付款信息，通過網聯進入了支付寶的備付金銀行工行；那麼退款時，從支付寶的備付金銀行工行退出100元，在通過網聯轉接退款信息，退款到收款人的農行卡。

退款介面報文包括退款方信息，收款方信息，備付金信息，交易信息和原交易信息

退款方信息包括退款方賬戶所屬機構標識(比如支付寶的機構標識)，退款方賬戶編號(退款方在支付機構的支付賬戶編號)，退款方賬戶類型(這裡是單位支付賬戶)；

收款方信息包含收款方賬戶所屬機構標識(比如收款人的農行卡對應的農行標識)，收款方賬戶類型，簽約協議號；

備付金信息包括支付機構備付金賬戶編號，支付機構備付金賬戶名稱，備付金賬戶所屬機構標識；

交易信息包括交易類別(此處為退款)，交易流水號，交易日期時間，交易金額；注意交易金額不超過原交易的交易金額，收款行確保同一筆退款金額累計不超過原交易金額；

原交易信息包含原交易流水號，原付款行銀行流水號，原交易金額；還有交易批次號

4 付款

上文已經介紹了網聯的支付，退款業務；退款業務很好理解，但是支付業務和付款業務可以再加深一點理解；支付機構一般提供了付款能力(有交易背景的支付，即付款方向收款方買東西後，款項從付款方銀行卡轉移到收款方的支付賬戶或銀行卡)，充值能力(用戶使用銀行卡向自己在支付機構開設的支付賬戶充值的行為，支付寶叫餘額充值，微信支付叫零錢充值)，提現能力(用戶支付賬戶提現到自己銀行卡)，轉賬能力(分成轉賬到卡和站內轉賬，站內轉賬即從A用戶支付賬戶轉賬到B支付賬戶的行為，轉賬到卡，即從A用戶支付賬戶轉賬到B用戶銀行卡的行為)，退款能力；

其實支付機構提供的付款能力和充值能力都是對網聯提供的支付能力的包裝，即網聯提供的協議支付可以被支付機構包裝成付款和充值；

還有支付機構提供的轉賬到卡和提現都是對網聯提供的付款能力的包裝，即網聯提供的付款可以被支付機構包裝成轉賬到卡和提現；

下面就對網聯提供的付款能力進行介紹；用戶通過支付機構發起付款申請，由支付機構向網聯發起付款申請，網聯受理並向付款行轉發付款申請，由付款行完成付款處理，網聯通過此報文同步向收款行發起付款申請，由收款行完成收款處理。

付款申請報文包含備付金信息，付款方信息，收款方信息，交易信息；

備付金信息包含備付金賬戶所屬機構標識，支付機構備付金賬戶編號，支付機構備付金賬戶名稱；

付款方信息(一般為支付機構信息)，付款方賬戶所屬機構標識，付款方賬戶類型，付款方支付賬戶名稱，付款方賬戶類型，付款方支付賬戶編號，付款方支付賬戶名稱，付款商戶編號(商戶在支付機構開戶時的編號)，付款商戶名稱，付款商戶簡稱；注意在無付款方支付賬戶編號，付款方支付賬戶名稱時，應填寫付款商戶編號，付款商戶名稱，付款商戶簡稱；付款方支付賬戶信息和付款商戶信息二者選其一；

收款方信息包含收款方賬戶類型(銀行賬戶)，收款方賬戶所屬機構標識，收款方簽約協議號，收款方銀行賬戶標號，收款方銀行賬戶名稱；

交易信息包含交易類別(此處為付款)，業務種類(比如基金贖回)，交易流水號，交易日期時間，交易金額，交易批次號，交易摘要，交易用途，交易終端類型，交易終端編碼，交易設備信息；