帶你玩轉車貸風控策略

一直以來，汽車金融行業面臨主要問題是風控，資料欺詐、騙款逃貸、車輛二次抵押、拆除GPS等等惡劣行為屢見不鮮。為了一輛車，雙方可謂是用盡了手段。

首先我們分析一下車貸行業的風險，了解車貸風險後，才有利於風控措施方案的制定。

車貸行業的風險

1、車輛的風險：事故車、水浸車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類車輛毫無抵押價值，這類輛車可以說就是其行騙的工具。

車貸公司如果未識別車輛異常狀況，放貸後將造成不可避免的風險，長此以往會造成壞賬損失。

2、身份欺詐風險：借款人偽造虛假身份信息、提供虛假房產證明、收入證明、提供假離婚證，一旦拿到錢後人間蒸發，然後人財兩空。

3、信用評估風險：自身建立的信用體系不完善，信用評估報告不科學，同時實際考察個人信用狀況、工作及經營狀態、家庭穩定性、負債狀況、有無惡習等信息沒有落實到位。

4、車輛多次抵押風險：這個是車貸行業的常見現象，因為貸款人的急需用錢，在抵押一次後仍然無法滿足其需求，通過再次抵押來獲得更多貸款。一旦車貸公司碰到客戶無力償還的情況，做二抵的公司往往損失慘重。

5、風控人員失職風險：車貸公司的風控部門過於渙散，評估價值過高、GPS安裝不到位、備用鑰匙遺漏、保險過期等。

6、貸後風控管理風險：GPS監控平台功能過於簡單、監控人員反應意識不到位、外勤執行力欠缺、追車不果斷等。

車貸風控措施以及策略分析

1、借款人要提供的資料：身份證（企業要提供法人身份證、營業執照副本等）、車輛登記證、車輛的行駛證、保險單、購車發票等，如果還能提供收入證明、工作證明、銀行流水（代發工資的流水）、結婚證、房產證等就更好了。

2、車輛的評估：車輛查檔、估值、違章查詢、車史報告、對車輛了解的越詳細，對於金融的風險將會降到最低，最後可以合理的估出車輛的價值。

3、信用核實：通過網查、電核、面審多渠道核實車輛和人的信息，對貸款用途進行明確。

4、第三方徵信數據：充分利用第三方大數據徵信機構，根據需要選用重要的反欺詐或大數據風控產品。

5、經營合規：堅持小額、短期策略。

6、對於徵信不好客戶，未達到借款標準的要懂得婉言拒絕。

7、根據車輛停留點分析、常用地址比對、敏感區域資料庫等大數據分析，對車貸行業的功能場景進行針對性設計，能有效的遏制資料欺詐、二次抵押等不良現象發生。

8、GPS安裝：安裝時要當場檢測設備上傳信息是否準確，安裝位置要隱蔽，不能輕易被找到。

9、GPS監控：日常做好監控信息，24小時有專人查看，對預警信息處理要及時，有異常情況及時作出判斷和上報。

10、催收管理：簡訊催收、自動語音催收、信函催收、律師函催收、外訪催收、大數據催收、訴訟催收、三方催收等方式綜合運用。

11、避免二押：以制度和系統防範操作和道德風險，形成高效的標準化、規範化作業流程，對二押業務進行抵制，讓風險降到最低。

12、風控人員管理：做好相關培訓，要讓風控人員有對風險的意識，嚴格制定規章細則。

13、日常案例分享：把一些日常類的經典案例，和風控人員進行分享，並總結其中的門道，避免下次事件發生而疏忽大意，從容應對突發性事件。

一直以來，汽車金融行業面臨主要問題是風控，資料欺詐、騙款逃貸、車輛二次抵押、拆除GPS等等惡劣行為屢見不鮮。為了一輛車，雙方可謂是用盡了手段。就拿車抵貸為例，從對借款人的車輛評估、審核、登記、放款，包括貸後的上訪、電話核實、催收等等環節，在這樣一道道流程，風控仍然面臨很大的挑戰。多次出現新聞報道車輛被二次抵押後，兩家公司雙方爭搶一輛車。雙方的互相博弈，這讓汽車金融風控不得不在行業中反覆被提及。

市場上做GPS監控平台企業多如牛毛。為什麼這麼多？因為簡單的GPS監控平台入門門檻低，從GPS設備廠家和物聯網卡提供商那裡拿貨，再找個第三方軟體開發公司做個監控平台。甚至有的就只是購買個監控平台賬號，只要將設備和物聯網卡輸入到平台上，就呈現了車輛位置監控的信息。市場上充斥著大量這類平台，功能極其簡單，風控人員對車輛的管理難度卻非常大，這類平台幾乎沒有風控可言。

針對汽車金融行業的大數據服務，而真正的車聯網雲風控平台要形成整個汽車金融貸後管理價值鏈，要為汽車金融企業創造更大價值。隨著汽車金融企業的增加，根據需求不斷地整合資源，建立更全面的汽車金融車聯網第三方服務，推出實時監控、安裝、催收資源、盜搶險保單產品，可享受無憂服務。