銀行卡刷卡手續費正式下調，不是變相薅消費者羊毛？

在日常生活中，刷卡消費恐怕早已成為人們再普通不過的行為，可是你知道嘛，就從今天開始刷卡手續費的新規就要實施了。說道這裡，可能有人會質問小編，刷卡什麼時候還收上手續費了？我們平時都是刷完走人的啊！

其實，大家日常刷卡消費的金額絕大多數情況是不能全額歸屬商家的，主要原因是由於刷卡的過程中，有多家機構提供了與刷卡相關的服務，這些機構必然會向商家收取一定的費用。

或許有些人要說了：「哦，原來是這樣，看來商家夠可憐的，為了給客戶提供點便利，居然還被收錢，幸虧沒找我們要錢啊」。話雖是這麼說，但小編還是要多句嘴，那句話怎麼說來的，羊毛還得是出在羊身上。刷卡手續費在一定程度上減少了商家的收入，而商家很有可能將這部分費用轉嫁給消費者。

因此，新規的實施可以大大削減刷卡手續費，降低商戶的經營成本，從而使消費者可以得到更好的消費體驗。

那麼下面小編就來給大家說說新規與舊約的不同。

在了解新規前，我們需要先知道，平時使用信用卡消費，發卡行、收單機構和銀聯三方是如何切分蛋糕的？

舉個例子…

小李在飯店消費1000元，使用某行信用卡支付，若手續費為1%，商家實際收取的費用為990元，剩餘10元通常按照7:2:1的比例分別支付給發卡行、收單機構與銀聯。發卡行即小李手中信用卡的所屬銀行；收單機構為pos機提供者（可以是銀行、第三方支付或銀聯下屬的銀聯商務）；銀聯負責發卡行與收單機構之間的結算工作。

理清以上邏輯後，我們來看新規在費率上都有哪些變化...

新規有啥變化？

1、不再區分商戶類別，費率都一樣

在2013年的刷卡手續費規定中，將收費標準按行業進行了分類，主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則為零費率。

新規實施後，不再區分商戶類別，所有商戶費率都一樣，但實行借記卡和貸記卡差別收費，即刷信用卡的費率要高於刷儲蓄卡。

與現行收單管理辦法比較，不但與發改委規定的價格機制脫鉤，發卡行、收單機構和銀聯7:2:1的分潤比例也被徹底打破。

2、取消信用卡封頂優惠

從以上費率表格中可以看出，新規中儲蓄卡消費單筆收費金額不超過13元，信用卡交易取消了此前的單筆收費封頂控制。

此前，若以1%的費率計算手續費，若信用卡持卡人刷100元，商戶需支付1元手續費；若持卡人刷5000元，商戶需支付50元手續費；若持卡人刷5000元以上，商戶同樣只需支付50元，享有封頂優惠。新規實施後，信用卡刷卡手續費將不再有上限。

新規將如何影響我們的生活？

刷卡費率調低，原有市場利益分配格局被打破，是皆大歡喜還是各有利弊？下面小編就從各參與主體的角度逐一進行分析。

一

對於消費者

1、大額刷卡或遭拒

原本像買房、買車、批發行業等商戶，信用卡手續費是有優惠的。如，花20萬購置一輛車，刷信用卡，封頂手續費50元，商戶完全可以忽略成本。新規實施後，取消了信用卡手續費率封頂限制， 同樣用信用卡購置價值20萬元的車，按照0.45%的費率計算，商戶需承擔900元的手續費，成本大漲。商戶很有可能拒絕消費者使用信用卡，或將成本轉嫁給消費者。

2、「套現「將被杜絕

此前，部分投機者利用信用卡大量套現，進行投資理財賺取收益。其使用封頂機，刷幾萬或幾十萬出來，只需要給銀行幾十元的手續費，成本可以忽略不計。封頂優惠取消後，套現成本陡升幾十倍。

3、「套碼」現象將改善

原本根據商戶類別的不同，刷卡費率從0.38—1.25%不等，於是很多商家為節省手續費，便私自變更pos機的商戶類別。例如，明明是在餐廳消費，刷卡時卻顯示成超市購物...這樣的商家並不少見，但最終都會有刷卡人來承擔後果。在這種套碼的pos機上刷卡，非但沒積分，消費記錄餐飲娛樂類高費率項目佔比較少，也不利於提升額度。

新規實施後，不再區分商戶類別，「套碼」的怪相也自然會逐漸消失了。

二

對於商戶

刷卡手續費新規出台後，有報道綜合測算，商戶們需要承擔的刷卡手續費費率平均在0.6%左右，比之前有明顯降低。

此前的刷卡費率最高的就是餐飲業，而目前9成餐廳消費者都會使用採用信用卡，新規後刷卡費率由1.25%降至0.6%，就是100元消費，用刷卡方式進行支付，原本會產生1.25元的手續費，9月6日起只需0.6元了。不少餐館老闆紛紛表示，利潤無形中增加了。

三

對於發卡行

費率下調對發卡銀行的收益影響尤甚，因為商戶支付的刷卡手續費通常由發卡行、收單行、銀聯按照7：2：1的比例分成，收益影響最大的無疑是發卡銀行；其次是銀行經營成本的增加。

刷卡手續費調整涉及發卡、受理等多個科技系統改造，以及銀行內部多個關聯繫統的改造，而且還要和原有商戶重新簽訂合作協議;再次費率調整後，各家銀行，還有銀聯商務、第三方支付公司都為擴大刷卡量、爭奪優質商戶展開激烈競爭，有的甚至不惜打出價格戰，銀行卡業務將面臨更為激烈的同業競爭。

不過，此次刷卡費率下調，雖然短期內對商業銀行帶來一些不利影響，但中長期來看，商業銀行的銀行卡業務也面臨新的機遇。此次調整將有助於提高銀行卡發卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，趁勢提升銀行卡業務發展。

四

對於收單機構

規定指出，收單環節服務費實行市場調節價。也就是說，收單機構收取的收單服務費由收單機構與商戶協商確定具體費率。這意味本已白熱化的第三方支付收單市場或將迎來更激烈的競爭。

根據央行數據表明，目前收單行業的成本價費率在千分之四，如果算上人力、折舊等成本，要保持千分之五的費率才能不虧損。而「96費改」後，激烈的價格戰或不可避免。不排除會有大量支付機構被淘汰。

五

對於銀聯

同樣以上述「小李在飯店消費1000元」為例，費改前，按照1.25%的費率，商戶需交12.5元的手續費，以7:2:1的比例分配，銀聯可獲取1.25元。新規實施後，同樣1000元，按照發卡行和收單機構各支付0.0325%，銀聯最多可收取0.65元，較之前有所減少。

總體來看，此次費改既限制了商戶套碼和信用卡套現現象的野蠻發展，又規範了銀行卡收單市場管理，讓信用卡回歸到了其本質的定位中。消費者在用卡過程中，應重新做好規劃，避免成為大額手續費的買單者。

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