P2P平台進入首批備案不一定是好事，備案必須做但不可著急

2017年12月8日，P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關於做好P2P網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，通知要求，各地應在2018年4月底前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作、6月底之前全部完成。

各省關於P2P網貸備案登記相關文件密集出台，截止2018年3月初已有北京、上海、廣州、深圳、浙江、福建、江西、山東、合肥、新疆、福建、河南、山西、河北等地已經出台《網路借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》或者相關（公開徵求意見稿）。

當下，不少投資人心存疑問：我投資的平台能過備案嗎？過不了備案，我的投資會損失嗎？如果P2P平台觸碰了某些「紅線」，是否會被「一票否決」而無緣備案？如果平台備案不成，有什麼出路？

P2P平台備案只是一個因素不是唯一因素

2016年8月24日銀監會等部門正式發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，確立了網貸行業監管體制及業務規則，明確了網貸行業發展方向，為網貸行業的規範發展和持續審慎監管提供了制度依據，《辦法》出台後，銀監會會同相關部門分別於2016年底和2017年初，發布了《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網路借貸資金存管業務指引》，隨後，2017年8月銀監會發布了《網路借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》。

至此網貸行業「1+3」制度框架基本搭建完成，可以看出《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》是網貸監管制度「1+3」中的一個，分量可能只佔四分之一，也就是說備案登記成功是網貸平台合規的必要條件，但不是唯一條件；

備案大限或推遲

各種跡象反映出，網貸平台的整改驗收工作在實際操作中遇到的問題超出了各方預期。

在上海舉辦的一場活動中，多家網貸平台負責人道出實情，平台在整改過程中遇到了很多棘手問題，擔心會錯失備案的時機。

一些棘手問題或許與部分整改意見不夠明確有關。上述接近上海監管的人士告訴記者，對某些具體問題的理解，律師、平台可能都會不一樣。比如，息費利率合計不超過36%的紅線，看似清楚，實際上利率計算方式就尚未統一，有些費用是否涵蓋在內也不明確，此時讓律師出具意見書且要承擔責任，律所自身也會特別謹慎。

報告顯示，截至2018年2月底，上海地區僅宜貸網1家平台披露法律意見書。該報告稱，上海地區註冊的網貸平台，比起自身的業務、產品合規問題，其備案壓力更多來源於外部第三方對接因素，例如，等保測評及電子存證、專項審計報告、法律意見書等。

截至目前，無官方信息顯示全國有網貸平台備案成功。此前，廈門有5家平台已上網公示。上述接近監管的人士透露，有可能備案截止時間會推遲。

備案成本高昂

有關數據顯示，截至2018年2月底，全國正常運營的網貸平台數量共1890家；2018年1月、2月停業及問題平台數分別為73家、55家。隨著備案期限逼近，各家網貸平台的命運也正迎來巨變。那些經營一向正常的平台，靜待備案通過；經營中存在一定問題的平台，正在為達標只爭朝夕；而那些問題比較多的平台，則不是跑路，就是忙著尋找下家，抓緊賣身。

據南方一家媒體報道，上海某中小P2P平台負責人說，上海備案成本較高，大約200萬。春節後，他最後決定退出市場。他坦言，目前，一些P2P平台正在做備案工作，也有平台退出，或者賣給別人，比如，一億待收，賣給別的機構，需要三千萬。

中介介紹到：「如果僅僅是去當地註冊P2P公司，該中介給出的報價是70萬元，而如果要求後續備案，報價將達到500萬元。「註冊公司之後，你自己也可以去備案，但是自己備案未必能通過，可能只有50%到60%的成功率，通過我們可以達到90%。」

有些平台雖然急於備案，但現在大家基本上都在觀望。

首批備案不一定是紅利

「57號文出來後，各地都是在摸著石頭過河。因為各地網貸發展情況不同，出台的細則既需要遵循57號文中的規則，也需要實際考慮當地情況。」，上海某P2P負責人表示。

此前，上海市金融服務辦公室下發了《上海網路借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》裡面共有168條規定。

「在168條規定，我們當作1680條來整改，每一條做的都很細。」，上述平台負責人表示，律所和會所已經成為了平台的座上賓。

網貸平台花費大量資源進行整改自然希望能夠早點合規備案。根據57號文規定，2018年4月底前完成轄內主要網貸機構的備案登記工作。換句話說，4月底正是首批備案平台名單的公布時期。但，對於是否想出現在首批備案名單中，各家平台看法不一。

「上海有很多大平台不會爭取首批備案，都在往後躲躲。」，上述負責人透露。上海首批備案只有幾家，第二批數量會有很多。對於為何部分平台不太願意入圍首批備案名單，該負責人解釋到，網貸備案整改驗收是一系列工程。既有57號文作為總指導，也有各地備案細則，因此各地備案的情況肯定不一樣。

「有的地方可能平台少，一批就備案完，有的地方不行平台多，問題平台也多。」「但有一點需要注意是，兩周的公示期。這段時期，一旦平台出現什麼問題，那前面的工作就功虧一簣了。」，上述平台負責人還表示，網貸行業的監管很早就已經開始，57號文的正式出台，預示著這個行業合規時代來臨。

據了解，57號文明確規定，各地整治辦應當切實落實部門責任，加強對整改驗收工作的組織協調，充分利用各職能部門及第三方專業機構的力量做好整改驗收工作。

各地整治辦應指定官方網站對擬備案網貸機構的整改驗收情況進行公示，公示時間應不少於兩周，並要求網貸機構在自身官方網站及APP上及時對本機構整改驗收及備案登記情況進行信息披露。

整改驗收公示期間，各地整治辦如收到異地整治辦、出借人或借款人以及其他網貸機構對公示機構的舉報，經核查屬實的，各地整治辦應當撤銷公示內容並對網貸機構重新進行整改驗收。

最終的整改驗收合格證明文件應當由本省(區、市、計劃單列市)金融辦、銀監局的負責同志共同簽發。

「公示期內的平台會成為焦點，監管層、投資人、媒體等等都會仔細研究這些平台，為什麼是這家平台，合規做的怎麼樣等等。一旦被爆出什麼問題，重新進行整改驗收，那就是遙遙無期的事。」

當然，在部分平台認為首批備案並不是紅利時，也有平台表示，小平台備案應該不會遇到多大阻難。

小平台或將搶跑備案

與上述平台負責人不看好首批備案相反的是，新金融深度在接觸其他P2P平台時，他們表示看好首批備案。

「應該是看好的，我們平台也在積極努力的整改。」，據悉，這家網貸平台註冊時間雖然早，但是業務量並不大，目前，正在按照細則整改。

「之前一直是在APP上做業務和宣傳，最近我們在做網站，已經內測了很快就可以上線。」，該平台負責人表示，對於違規活期產品，平台已經在做積極的整改，並且基本上清除了不合規產品。

「備案這事吧，就算我們再費心，也沒什麼用，上海沒幾家能順利通過備案的。」另一家上海網貸平台負責人向新金融深度表示，而且可能到最後通過整改驗收的平台可能都是一些平時沒怎麼聽過名字的。

據了解，此前有媒體報道，上海首批獲得備案登記的平台將不超過10家，首批通過的平台中將會有不少非知名平台。

「4-6月之間，上海這邊應該會公示出第一批、第二批成功備案的平台並且兩批登記相差時間不多，否則時間上來不及。不過57號文規定的6月份以後，還沒有獲得備案的平台，就要準備關門了。」一位知情人士說。

「因為在上海網貸平台背景如何，不會過多影響平台備案，體量小的平台，基本上沒有什麼業務規模，或者根本就沒有做業務，這樣的小平台反而好過備案。」上述平台負責人表示。

「有的平台根本沒有消化違規存量，或者無法在截至時間點完成。」業內人士表示。

據57號文說明，對於違規存量業務較多，難以及時完成處置的部分網貸機構，應當於2018年5月底之前完成相應業務的處置、剝離以及備案登記工作。而對於難度極大、情況極其複雜的個別機構，最遲應當於2018年6月末之前完成相關工作。

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