葉望春：金融科技將助力小微金融服務破解瓶頸

近年來，國內小微金融的發展取得了一定進展，但受制於操作成本高、信息不對稱等瓶頸，小微企業融資難、融資貴問題依舊突出。十九大報告中提出，深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，為小微金融創新提供了政策利好。同時，快速發展的金融科技，也將為破解這一難題帶來新的契機。

　　當前小微企業金融供給不充分難題仍然較為明顯

　　數量龐大的小微企業，已成為國內實體經濟的重要支柱和活力之源。據統計，截至2017年7月底，我國小微企業已達7328.1萬戶，貢獻了GDP總量的60%、稅收總額的50%，提供了65%的發明專利和80%以上的新產品開發。然而，儘管政府一直在積極推動小微金融的發展，但小微企業獲得的金融支持明顯不足。截至2017年末，國內小微企業貸款餘額為30.74萬億元，僅占銀行貸款總餘額的24.67%。工信部數據顯示，我國33%的中型企業、38.8%的小型企業以及40.7%的微型企業的融資需求得不到滿足。

　　事實上，小微企業的融資困境是一個世界性的難題，在我國也由來已久。究其根源，有三大原因。一是從小微企業自身看，其普遍存在抗風險能力弱、財務不透明、缺乏合格抵押品等問題，難以達到銀行放貸准入門檻；二是從銀行角度看，小微企業與銀行間信息嚴重不對稱，操作成本高，增加了風險評估難度，銀行對小微金融大多持慎重態度；三是從增信體系看，國內擔保體系建設相對滯後，加上社會信用體系不健全，客觀上加劇了小微融資困境。

　　國內外小微金融服務主要模式分析

　　從國際國內情況看，圍繞小微企業金融服務的機制、風控和產品的創新，形成了以下幾種具有代表性的服務模式。

　　第一種是德國IPC模式。該模式的核心理念是，基於現金流，運用大量的交叉驗證和實地考察，最大限度還原客戶財務情況，了解風險和資金需求。這一模式的優點是利用成熟的地推團隊，便於了解小微企業真實情況，風險相對可控；缺點是過於依賴客戶經理的經驗判斷，道德風險較高，且成熟客戶經理的培訓時間較長，難以形成規模效應，在國內的推廣並未普及。

　　第二種是淡馬錫信貸工廠模式。該模式仿照工廠「流水線」的作業方式，將小微企業貸款的產品設計、貸款申請、審批、發放、風險控制、內部管理等業務環節進行標準化和批量化操作。這一模式的優點是可實現信貸規模的爆炸式增長；缺點是模型缺乏個性化，且快速審批機制增加了風險監控難度。從國內實踐看，這種模式近年來受到了嚴峻的不良貸款挑戰。

　　第三種是供應鏈金融模式。傳統的供應鏈金融小微模式，本質上是處於產業鏈上下游的小微企業，依託核心企業的資信來提升自身信用，從而獲得銀行融資。供應鏈金融模式的優點是通過產業鏈篩選出來的資產相對優質，風險容易把控；缺點是受資源限制，技術門檻高，且過於依賴核心企業。

　　第四種是傳統的重抵押小微貸款模式。銀行傳統的信貸方式往往「重抵押、輕信用」，要求提供抵押物和擔保人，並提供相對規範的資產負債表。這一門檻將絕大部分小微企業拒之門外。同時，在傳統信貸模式下，定價模型相對單一，小微企業的貸款大多直接上浮基準利率，融資成本較高。

　　金融科技助力小微金融服務破局

　　要想破解中小企業融資難題，必須有新的思路，也要有新的技術和新的工具。而金融科技的發展，為破解這一歷史難題帶來了難得的機遇，如移動互聯技術可以有效降低銀行成本，而大數據能幫助更好地識別風險。金融壹賬通基於科技積累和實踐探索，創新推出中小企業智能金融平台「壹企銀」，融合多種新科技手段，實現小微金融服務模式的五大變革。

　　一是推動服務模式變革。在傳統模式下，銀行提供的小微服務主要是單一的貸款業務。而壹企銀構建了「金融+管理+增值服務」的綜合服務體系。在金融服務方面，為小微企業量身打造了融資超市和理財超市，可提供差異化、特色化的融資和理財服務；在管理服務方面，在客戶端集成了ERP模塊，可幫助小微企業實現庫存、財務等內部管理的信息化，提升其運營效率；在增值服務方面，提供智能化小工具，如發票驗真、稅務查詢、海關信息查詢等。通過這一綜合體系，為小微企業提供全方位、一站式服務。

　　二是推動獲客模式變革。在傳統模式下，銀行獲客主要依靠客戶經理線下營銷，普遍存在人力成本高、道德風險大的難題。壹企銀創新了銀行的獲客路徑，也給小微企業帶來極大便利。自去年年底試運行以來，壹企銀已累計接入超過30萬戶中小企業客戶，並通過大數據技術，實現銀行和企業的智能推薦與撮合。據統計，銀行每天可從平台獲取上千戶有效貸款客戶，獲客成本幾乎為零。而小微企業在線提交信貸需求後，獲取系統匹配的信貸產品只需幾分鐘，並可以通過貸款比價有效降低融資成本，有效解決融資貴難題。

　　三是推動審批模式變革。在傳統模式下，審批更多依賴經驗，材料繁多，耗時耗力。壹企銀的智能進件系統，可提供智能化的審批決策。如通過「智能風控魔方」，銀行進件及審批人力可由6人減少到2人，審批環節由3個減少到1個，審批周期從原來的兩周縮短到半天，效率大幅提升；同時，客戶的申請材料可由戶均100多頁減少到3頁，客戶體驗進一步優化，有效解決融資難、流程長、效率低等問題。

　　四是推動風控模式變革。在傳統模式下，銀行的風險評估標準相對單一。通過智能化風控系統，可為銀行帶來更高效而精準的風控效果。藉助海量的企業數據和多維度的風控決策模型以及微表情測試等智能手段，可綜合評估企業的還款能力及意願，並提供持續性的實時貸後監控。而通過智能整合借款人在非銀機構的貸款信息，將幫助銀行識別多頭借貸情況，全面提高風控水平。

　　五是推動系統應用變革。在傳統模式下，銀行的信貸系統難以對小微企業服務進行標準化、模塊化處理，系統升級成本高、周期長。壹企銀搭建了組件式、模塊化的技術應用產品，可實現「即插即用」，快速提升銀行的系統技術水平。以壹企銀風控產品「信貸魔方」為例，這一系統既可獨立輸出實現特定功能，也可靈活組合成整體解決方案，接入方式靈活，可幫助金融機構實現系統的快速部署和彈性擴容。

　　上述五大模式的變革，將有效彌補當前銀行小微金融服務的短板，實現多方共贏。展望未來，隨著大數據、雲計算、人工智慧等技術不斷成熟和應用，小微金融的獲客、風控和運營等歷史難題，將在很大程度上得到破解，並將催生出一個智能的小微金融新生態。

　　(作者為深圳壹賬通智能科技有限公司董事長兼CEO)

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