信貸調查，就是找到那個信息記錄者？

04-19

為了搞清楚一家小飯館的真實銷售收入，客戶經理連續三天中午在飯館對面蹲守，數客流，掐時間，分析單客消費額。真是難為他了。

客戶經理對小額貸款客戶很頭痛，這是不爭的事實。

客戶沒報表，沒系統，沒記錄，沒流水，信貸流程和政策又要求很嚴，不敢有半點違背。你只看存貨，只看收到的那點現金，只聽客戶胡侃就做信貸決策，畢竟太危險。

信貸調查，查清楚了，客戶就是你的，調查不清楚，別人能查清楚，客戶就是別人的。

沒查清楚就做，要麼被貸審會否決，要麼貸款放了你睡不著覺，要麼貸款黃了，花大價錢買個教訓。

信貸調查，說起來簡單，做起來真不容易。容易的是，只要找到那個信息記錄者。

拿阿里小貸來說，阿里就是阿里巴巴會員的信息記錄者，而且記錄的信息相當的準確。他不需要去營銷，不需要陌拜就有大把大把的貸款客戶。

某賣家在天貓開店，達到一定的條件，成為阿里會員，店主每賣一單都在阿里後台留下一筆記錄，而且，他所賣的產品檔次、類型、銷售金額、銷售頻率、買家分布、買家評價投訴等應有盡有，同樣，買家的採購情況也可能在阿里系統中體現，結合他採購習慣、採購商品類型、周期、價格等，阿里還可以分析出賣家的利潤率、周轉率，大數據真厲害，這比銀行信貸人員查詢分析借款人的徵信記錄、財務報表、銀行流水、銷售單據要可靠得多，以此數據來判斷賣家的經營情況、信用情況，然後儘管大膽地放貸。

天貓賣家很樂意讓阿里在後台記錄他的採購，銷售，周轉，等，所以，阿里小貸過得很滋潤。

可是，銀行的客戶並不一定是天貓賣家，即便是，銀行也拿不到這些信息和數據。

客戶經理們只好去找，希望找到那個信息記錄者。

形勢飛快地變化，傳統的調查方法有點跟不上腳步，好在，信貸人從來沒有懈怠，紛紛使出各自的十八般舞藝，來摸清客戶的信息。

於是，就有了三品三表，有了網路查詢，有了第三方走訪，有了徵信分析，流水分析，這還不夠。

某位客戶經理為了搞清楚一家廠子的進庫出庫情況，硬是找到倉庫對面一家商店老闆，弄來監控資料——正好他發現倉庫大門對面有家商店裝了個監控，可以拍到倉庫，他想盡辦法弄到監控拿回家認真比對，分析每天進出車輛，放大畫面逐車數車上的存貨，研究車胎壓痕分析貨車載重量，研究結果與客戶提供的出入庫情況極為接近。

信貸調查，真的就是為了找到那個信息記錄者？

當然不是。

不得不承認，那位老兄是個有心人，他找到了客戶的信息記錄者，有信息還遠遠不夠，信貸調查的價值在於對信息的分析，就好比，你我得到阿里那樣巨量的信息一樣，不會分析，也是一文不值。

信貸是一門藝術，藝無止境，盡情發揮。

老兄的做法雖然不可複製，思路卻值得借鑒。