坤鵬論：趣店的羅敏讓我們學會了真實貸款利率到底怎麼算

坤鵬論在晚上寫文章前，先刷了兩把魔方，終於把成績刷到了45秒，雖然離人家大師的4秒、5秒魔術般的速度還差著10倍，但比起剛開始一面都要花上幾分鐘，也算是天壤之別了。

有點小確幸！

魔方是坤鵬論今年的一個小愛好，從剛開始學到現在也有幾個月了，每天沒事就練幾把，這也算圓了小時候的夢，當年是多麼多麼羨慕別人能夠轉個六面同色呀！

坤鵬論發現，只要是愛好，都會有不少學問值得你不斷學習進步，也會有固定的圈子，讓你結識不同的朋友。比如：坤鵬論之前每天游泳，於是結識了一批泳友，學製作皮具，又有幸結交不少五湖四海的皮友......

愛好在讓你增長技能的同時，又開拓了人脈，何樂而不為呢？

並且，多門手藝多條路，真到特別困難的時候，你生存的機會絕對比別人更多一些，老話「藝不壓身」絕對經典！

坤鵬論一直認為，知識的本質是人類長期解決問題中總結出來的經驗，人類學習知識的本質則是掌握更多解決問題的經驗，使自己解決問題的能力不斷提升，配合實踐中學以致用，不斷應用知識將其轉化為自己的技能，從而從物質角度獲得比別人更多，從精神層面獲得更高認同。

而愛好的本質其實也就是掌握更多解決問題的經驗，並在實踐中轉化為技能。

關鍵之關鍵，人這一輩子，一定要有自己的愛好，否則你的生命就太平淡了，而且在遇到挫折時，很容易想不開而抑鬱。

因為，不管是什麼愛好，只要投入進去，心無旁騖，都是一種修行，並且往往是身體和心靈的雙重修行，陶冶情操這話並不虛偽。

同時，坤鵬論可以負責任地說，不管你看到的愛好有多難，只要堅持，不敢說能不能最終成為大師，但基本上都可以學會。

好了，隨興聊了幾句愛好的事情，下面開始今天的話題。

第一個話題是給大家傳遞個搶超級實惠的消息。

坤鵬論曾在《亞馬遜微軟蘋果阿里小米聯想眾大佬搶灘風口智能音箱，雖然它現在還有些智障》中聊過智能音箱，最近天貓精靈在搞雙十一活動，超級會員（淘氣值超過1000）可以用99元購買原價499的天貓精靈X1。

看了看預定數據，居然有30多萬了，火爆異常！

坤鵬論也預定了一台，雖然評論中有不少說它還是有些智障，但99元嘗個智能音箱的鮮，還是相當不錯的，在目前大家都智障的階段，半斤對八兩，而且就是買個無線WIFI音箱，價格也沒有便宜到這個地步，所以，如果你的淘氣值到了1000，趕緊下單去吧。

阿里這次的吐血促銷簡直就是奔著給智能音箱攪局來的，這讓雷軍、劉強東們情何以堪，他們的智能音箱的價格都還在299以上，這99元就直接乾脆地拉到了最低價，連點過渡都沒有，忒生硬了。

智能音箱在中國一直以來還處於虛火中，有媒體稱，整個中國市場月銷不到2萬台，而最牛的叮咚智能音箱在2016年一年也才銷售了10萬台。

天貓精靈估計預定到11月11日，量可能會突破50萬台，很有可能一舉成為了中國用戶量最大（如果叮咚智能音箱的數據不摻假，真有100萬台，那天貓精靈就是第二大）的智能音箱。

從這裡也可以深刻地感受到，阿里對於人工智慧的渴望與決心。

下面再接著聊第二個話題。

昨天坤鵬論寫了趣店的事，沒想到鋪天蓋地到處都在說趣店和羅敏，簡直成了一個現象級的事件了。

2017年的大事記中，估計趣店和羅敏肯定是跑不了了，沒準還能捧回幾個單項獎。

為什麼坤鵬論對於國內大部分現金貸不認同，原因很簡單，金融做的是錢進去，錢出來，錢放出去誰都會，關鍵是錢要能收回得來。

目前現金貸在錢收得回來這塊是最大最大的短板。

在趣店這事上，有個焦點是利率36%。

昨天一些懂金融的媒體較真兒地給趣店核算了一下，實際年化利率達到了42.6%。

因為本職工作不斷接觸貸款，所以坤鵬論可以肯定地說，許多人都覺得貸款利率挺簡單，其實學問蠻大，今天就來和大家一起學習這方面的姿勢吧。

比如有個貸款產品，1年期，月利率是0.24%，同時它又明確顯示了月供8573元的數據。

很多人會聰明地計算出年利率，也就是0.38%*12=2.88%，超低吧！

但是，玩金融的絕對心眼多，能讓你這麼容易就算出來了？！

在這裡提醒大家，算貸款利率要使用一個內部報酬率（IRR）才是最真實的，這個概念解釋起來挺麻煩，坤鵬論掰飭了半天，也沒有繞出一段老百姓能一下子看得懂的說法，所以在這裡也就不說了，否則說不清楚，反而把大家連帶自己給搞蒙圈了。

咱們就簡單地記住它，並且在Excel中專門有這個公式可以使用：

原來，年利率真不是2.88%，而是8%！

造成如此之大的差距就在於，雖然你每個月都在還本金，應該每個月的本金會減少，利息也應該相應減少，但人家其實一直按總本金來給你算利息。

再來到支付寶的借唄看看，坤鵬論只能借5萬，也借12個月，這裡也列出了每月要還4417.87元，日利率0.03%。

如果按原始錯誤的年利率演算法是：0.03%*365=10.95%，不低。

接著，咱們再打開Excel表格算算。

奇怪了吧，居然是年利率8.71%，太良心了！

為什麼會這樣呢，原因就在於借唄每個月的利息是減到你之前歸還的本金後計算的。

所以，坤鵬論提醒各位，在貸款時，一定要擦亮眼睛，真的不能光看利率就OK，要結合還款方式，最好是拿到還款計劃表來測算。因為即使同樣的利率，不同的還本付息方式，會導致真實利率完全不一樣，如先息後本、等額本息、等額本金、本息到期還款。

同時，現在金融機構為了讓用戶感覺利率低，還會有像下圖那樣的一次性收費，如果你再把它加到利息中，可能會拉高不少利率水平。

坤鵬論一直說，金融的本質不複雜，但金融從業者為了獲取更高收益，會用很多手段來迷惑用戶，讓你以為自己佔了便宜，其實吃了大虧。

有時候，當你看到一篇新聞時，別光看熱鬧，認真學習一下裡面不懂的知識，慢慢地，就會脫離吃瓜圍觀群眾的行列啦！