「現金貸」出新套路 「截頭息」換了衣服又來了！

　多名網友近日在網上發帖稱自己在某網貸平台借款後，借款金額和實際到賬金額不符，而借款之前平台沒有明確告知手續費、利息等。還有一些「現金貸」平台推出了VIP會員卡，支付開通會員卡後，借款利率不降反升。網友質疑：這和收「砍頭息」有什麼區別?

　　所謂的「砍頭息」，指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里扣除的那一部分錢，且後續利息仍按照扣除「砍頭息」之前的借款金額計收，其危害是變相提高借款人的實際年化利率。去年年底，央行和銀監會聯合發布《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，明令禁止網貸平台及「現金貸」收取「砍頭息」。

　　近日，記者在採訪調查時發現，一面是監管部門的操刀嚴控，一面是網貸平台層出不窮的套路。很多「現金貸」平台已將「砍頭息」變裝為諮詢費、服務費等其他項目，變相突破借貸利息上限後捲土重來。

　　收息「玩花樣」，年利率可超500%

　　因無抵押、申請靈活便捷等特點，「現金貸」迎合了不少年輕「剁手族」的消費需求，而動輒超過100%的年化利率也讓不少借款人深陷債務危機，不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題也隨之出現。

　　《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》出台後，信貸產品最大的變化就是不可再收「砍頭息」。

　　記者發現，在監管壓力下，一些平台不「直接」收取「砍頭息」，但卻打起了「擦邊球」。比如，利用其他搭售產品將「砍頭息」進行費用轉化。不少平台還只標明日利率或月利率，並將逾期罰金、手續費等信息隱藏在摺疊的服務協議中，以此規避監管，隱瞞超高利率的真相。

　　比如，從某平台借款2000元，在扣除搭售的300元購物費用的基礎上，兩周內需還款2028.01元。按借款金額2000元，14天利息28.01元計算，利率恰好卡在36%的法定上限。而如果按實際到賬1700元計算，年化利率已是42.96%，若再加上300元「購物費用」，年利率則可高達503%。

　　漏洞和風險顯而易見，仍有人入坑

　　宣稱低利率、下款快的「現金貸」只是看上去很美，有些漏洞和風險顯而易見。然而，仍不斷有人被忽悠入坑。

　　「部分『現金貸』平台因借貸門檻低，很難控制不良率，這樣便只能通過一次性收取『砍頭息』等方式來提高利率，降低損失率。」某「現金貸」平台的兼職業務員洋洋對記者說，利用購買附加產品等方式收取「砍頭息」後，計算方式本就複雜的利率變得更加難以把握，「尤其是小額『現金貸』業務，很多借款人不關心真實利率的多少，只要能知道每月需要還多少本金和利息即可。而這些利息雖然看似不多，但累計下來的年化利率卻可能高得驚人。」

　　「用打『擦邊球』的方式重新包裝『砍頭息』，這種做法實際上違反了合同法的明文規定和現行監管政策。」吉林大華銘仁律師事務所律師莫長軍告訴記者，年利率的上線是36%，訴訟到法院保護的年利率是24%。同時，合同法第200條也規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，否則應按照實際借款數額返還借款並計算利息。

　　莫長軍表示，借款人如遭遇「砍頭息」等情況，可以向金融監管部門進行行政投訴，也可以根據合同約定的爭議解決方式，通過司法途徑請求確認借款合同中超越法律規定的條款無效。

　　明確違法邊界，構建有效的監管體系

　　國家相關部門對「現金貸」亂象的治理一直在不斷深入。地方也在相繼加緊整頓步伐。

　　2017年5月，北京朝陽區法院向銀監會發出「一些互聯網借貸案件中出借人在本金中預先扣除服務費，變相突破法定民間借貸利息上限，應

　　多名網友近日在網上發帖稱自己在某網貸平台借款後，借款金額和實際到賬金額不符，而借款之前平台沒有明確告知手續費、利息等。還有一些「現金貸」平台推出了VIP會員卡，支付開通會員卡後，借款利率不降反升。網友質疑：這和收「砍頭息」有什麼區別?

　　所謂的「砍頭息」，指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里扣除的那一部分錢，且後續利息仍按照扣除「砍頭息」之前的借款金額計收，其危害是變相提高借款人的實際年化利率。去年年底，央行和銀監會聯合發布《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，明令禁止網貸平台及「現金貸」收取「砍頭息」。

　　近日，記者在採訪調查時發現，一面是監管部門的操刀嚴控，一面是網貸平台層出不窮的套路。很多「現金貸」平台已將「砍頭息」變裝為諮詢費、服務費等其他項目，變相突破借貸利息上限後捲土重來。

　　收息「玩花樣」，年利率可超500%

　　因無抵押、申請靈活便捷等特點，「現金貸」迎合了不少年輕「剁手族」的消費需求，而動輒超過100%的年化利率也讓不少借款人深陷債務危機，不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題也隨之出現。

　　《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》出台後，信貸產品最大的變化就是不可再收「砍頭息」。

　　記者發現，在監管壓力下，一些平台不「直接」收取「砍頭息」，但卻打起了「擦邊球」。比如，利用其他搭售產品將「砍頭息」進行費用轉化。不少平台還只標明日利率或月利率，並將逾期罰金、手續費等信息隱藏在摺疊的服務協議中，以此規避監管，隱瞞超高利率的真相。

　　比如，從某平台借款2000元，在扣除搭售的300元購物費用的基礎上，兩周內需還款2028.01元。按借款金額2000元，14天利息28.01元計算，利率恰好卡在36%的法定上限。而如果按實際到賬1700元計算，年化利率已是42.96%，若再加上300元「購物費用」，年利率則可高達503%。

　　漏洞和風險顯而易見，仍有人入坑

　　宣稱低利率、下款快的「現金貸」只是看上去很美，有些漏洞和風險顯而易見。然而，仍不斷有人被忽悠入坑。

　　「部分『現金貸』平台因借貸門檻低，很難控制不良率，這樣便只能通過一次性收取『砍頭息』等方式來提高利率，降低損失率。」某「現金貸」平台的兼職業務員洋洋對記者說，利用購買附加產品等方式收取「砍頭息」後，計算方式本就複雜的利率變得更加難以把握，「尤其是小額『現金貸』業務，很多借款人不關心真實利率的多少，只要能知道每月需要還多少本金和利息即可。而這些利息雖然看似不多，但累計下來的年化利率卻可能高得驚人。」

　　「用打『擦邊球』的方式重新包裝『砍頭息』，這種做法實際上違反了合同法的明文規定和現行監管政策。」吉林大華銘仁律師事務所律師莫長軍告訴記者，年利率的上線是36%，訴訟到法院保護的年利率是24%。同時，合同法第200條也規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，否則應按照實際借款數額返還借款並計算利息。

　　莫長軍表示，借款人如遭遇「砍頭息」等情況，可以向金融監管部門進行行政投訴，也可以根據合同約定的爭議解決方式，通過司法途徑請求確認借款合同中超越法律規定的條款無效。

　　明確違法邊界，構建有效的監管體系

　　國家相關部門對「現金貸」亂象的治理一直在不斷深入。地方也在相繼加緊整頓步伐。

　　2017年5月，北京朝陽區法院向銀監會發出「一些互聯網借貸案件中出借人在本金中預先扣除服務費，變相突破法定民間借貸利息上限，應對此類亂象進行進一步規範」的司法建議。今年年初，廣州下發了《網路借貸中介機構現場檢查細則(徵求意見稿)》，擬從准入資格情況、內容情況、業務開展情況、信息披露四大塊對網貸平台進行現場檢查。上海也發布了《上海市規範整頓「現金貸」業務實施方案》，提出禁止從借貸本金中預扣除利息、手續費、管理費、保證金等。

　　有專家表示，相繼出台的監管文件已對該行業的發展起到規範指引作用，但問題仍然存在。對「現金貸」平台來說，「砍頭息」利潤誘人，違法成本低，相關部門執法力度不夠，很難對平台形成震懾。

　　「針對相關平台打『擦邊球』現象，應出台更加具體的標準或進一步的司法解釋，來界定『邊在哪』的問題，明確哪些是違法的，應按照什麼樣的標準來處理，盡量消除法律空白區。」莫長軍說，在執法方面，也應明確具體的執法部門，構建起行之有效的監管體系，同時，相關法律部門亦可通過開展形式多樣的普法宣傳活動，提高相關行業從業人員和借款人的法律意識，進一步規範行業的發展。

　　對此類亂象進行進一步規範」的司法建議。今年年初，廣州下發了《網路借貸中介機構現場檢查細則(徵求意見稿)》，擬從准入資格情況、內容情況、業務開展情況、信息披露四大塊對網貸平台進行現場檢查。上海也發布了《上海市規範整頓「現金貸」業務實施方案》，提出禁止從借貸本金中預扣除利息、手續費、管理費、保證金等。

　　有專家表示，相繼出台的監管文件已對該行業的發展起到規範指引作用，但問題仍然存在。對「現金貸」平台來說，「砍頭息」利潤誘人，違法成本低，相關部門執法力度不夠，很難對平台形成震懾。

　　「針對相關平台打『擦邊球』現象，應出台更加具體的標準或進一步的司法解釋，來界定『邊在哪』的問題，明確哪些是違法的，應按照什麼樣的標準來處理，盡量消除法律空白區。」莫長軍說，在執法方面，也應明確具體的執法部門，構建起行之有效的監管體系，同時，相關法律部門亦可通過開展形式多樣的普法宣傳活動，提高相關行業從業人員和借款人的法律意識，進一步規範行業的發展。