e融所：這家的車貸模式很不一樣！

e融所怎麼樣？安全嗎?可以投資嗎？

周二對e融所進行實地走訪，正好也是上次投票的「票王」。

說來也慚愧，e融所就在扒姐坐標地深圳，以前都沒有去看過。總是以忙為託詞。

今後會有所調整，抽出更多時間走訪平台，帶著小夥伴們的疑問去刨根問底！

之前扒姐寫過e融所的測評，這裡簡單介紹下背景，然後著重跟大家分享這次資產端的走訪情況。

e融所的背景可以用三個標籤概括：上市公司、集團公司、銀行團隊。

平台的股東中包括上市公司-方大集團、上市公司（歐菲光）一致行動人-蔡高校；

集團公司董事長邱新成（深圳市中海信投資控股有限公司董事長）、林啟生（深圳旭生實業集團有限公司董事長）；

銀行團隊林胡施張（林建武、胡肖明、施躍進、張琪）銀行高管出身，擁有多年金融經驗；

可以說e融所擁有一線的股東背景和團隊配置，在精英的打造下，使這個僅僅成立2年左右的平台已達到成交30億，待還13億的規模，穩居第二梯隊陣型。

團隊成員對市場把握準確，在成立之初就將車貸確定為重要金融模塊，和監管要求的小額分散業務契合，同時借鑒車貸市場的老前輩平安汽車金融的風控模式。平台的風控總監張琪來自平安汽車金融事業部，後加入e融所，現在e融所的核心風控人員都曾是他的老部下。

在平台官網會看到「押證不押車不裝GPS」的字樣。相信不少小夥伴都會有疑問：平台主要從事車輛抵押貸款，居然不裝GPS，那這個貸後怎麼跟蹤，我們投資的錢怎麼保障呢？

我們常見的車輛抵押貸款的確都會有一個必經程序，那就是給車輛安裝GPS，會有專門的人負責對這些車輛進行實時監控，當出現異常也會有專人負責貸後處理。

不過e融所的車貸和我們常見的車貸很大的不一樣。傳統的車貸主要是千方百計控制車輛本身，而e融所除了控車更重要的是控人，對借款人的還款能力和信用情況進行識別，篩選出優質的借款人。這個過程其實相當於是採用銀行的授信模式，按照信貸的要求審核借款人。通過審核的借款人本身就很優質，還款能力很強，而車輛抵押僅僅作為第二還款來源。

關於這一點，我們可以發散出兩個重要信息。

其一，優質的借款人怎麼會到e融所借款，換句話說就是e融所怎麼去獲取這些優質的借款人；

其二，e融所憑什麼和銀行進行這塊業務的競爭。

e融所在全國設有12家分公司，33個二級網點。這些分公司和網點並不直接獲客，而是由當地較大的金融中介公司推薦。平台將這種模式稱為「直營不直客」，風控還是平台自己在做，中介公司只是負責推薦客戶。這樣做避免了繁重的資產端，降低運營成本，同時又將風控握在自己手裡，從源頭篩選借款人。

平台給了一個數據，總部和分公司總人數450人左右，其中風控人員就有195人。可見平台對風控的重視程度。

從平台那裡獲取了整個業務審核流程，放出來給小夥伴們看一下。

可以看出兩個重點信息：

平台採用系統+人工的審核流程

因為業務模式獨特，平台的「太乙」風控系統是自己開發的，雖然已有以往的經驗和平台2年的數據積累但並沒有完全依靠系統進行審批，在系統的基礎上還是主要依靠人工進行審核。看來平台要求盡善盡美，對風控很專註，絲毫不敢出錯，直到現在仍然在搭建和完善風控系統數據。

權利下放，總部各個審核崗位都有一票否決權

從上圖可以看到人工審批設置了4個崗位，各個崗位都有一票否決權。每個崗位在發現異常時都有權拒絕該借款人的借款申請，這樣極度分權，避免單個人/崗位錯誤影響全局。可以說每個崗位都是風控人員。

這張是資產端負責人跟扒姐介紹業務，風控人員正在審核借款人資料。扒姐看了其中一個風控小哥的審核過程，對借款人的信用、名下資產、收入穩定性、居住穩定性等進行審核。

（小哥哥太胖，扒姐被完全擋住了）

這是面簽崗（中午時間所以沒有正在面簽的借款人）

平安銀行很早布局車貸業務，既然平台對借款人要求如此嚴苛，拿什麼跟銀行競爭呢？

在跟胡總交談時，扒姐也拋出了這個問題，胡總也做了耐心解答。針對這一塊用戶，實際上e融所和平安汽車金融是屬於競爭關係的。

跟銀行搶生意，肯定得有一些差異化。

首先利率上跟銀行差不多甚至更低；

其次放款快，有的時候甚至能做到T+0放款；

最後是手續簡便，沒有銀行那麼繁瑣；

其實平台現在資金端跟不上資產端。平台也在做一部分助貸業務，接入銀行資金，合作的銀行有寧波通商銀行和廣東華興銀行。

很重要的一點，並不是平台專門為銀行打造資產端，而是就目前的資產端業務直接接入銀行資金，意思是銀行投入的項目和我們投資人投的項目是一模一樣的。說明平台的資產質量獲得了銀行的認可。

扒姐拍了下桌上的銀行進件單，在張琪副總裁的授意下還有幸拍了銀行資金的後台。看來情況屬實。

展示下e融所的辦公環境吧。

（拍照時間是中午）

e融所所在的匯海廣場是一個寫字樓，匯海廣場B座、C座是董事長林建武的自有物業。

這次e融所的走訪情況就彙報到這裡了，小夥伴是不是對平台的資產端有了更深入的理解呢。如果還有疑問可以在文末留言，扒姐去找平台人員解答。

還是來個扒姐的特色總結吧。

e融所的股東背景和團隊實力不用多說，在P2P中可以算是一線的配置。

可能是銀行團隊出身，整個公司有一種「老幹部」氣息，從平台的發展也能看出穩健的風格。

平台以車貸業務為主，考察下來，對平台的業務真實性和風控有了更深入的認識。

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