分期付款的正確打開方式

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對持有信用卡的用戶來說，分期付款一定不陌生，大額消費後做個分期付款，可以減少還款壓力。為吸引客戶用卡，免息、免手續費的分期付款常作為促銷信息被商家宣傳。

為拓展貸款業務，各銀行又推出了閃電貸、隨金借等無抵押、秒放款預借現金業務，和分期付款類似，都是每月償還本金和利息（手續費）。加上支付寶借唄、微信的微粒貸，借錢似乎變得越來越方便。

這些「借錢」的方式有何區別，又暗藏著什麼樣的陷阱呢？

一、分期付款的種類

1、信用卡消費分期付款

也稱為賬單分期，先要使用信用卡消費，再申請分期付款。每月信用卡還款日前，還一期的本金和利息，未還款部分佔用信用卡額度。該業務不上徵信報告。

2、信用卡現金分期

無需消費，申請後以現金形式打到借記卡中。每月信用卡還款日前，還一期的本金和利息，未還款部分佔用信用卡額度。費率與賬單分期相同。該業務不上徵信報告。

3、現金貸

無需消費，無需抵押，申請後以現金形式打到借記卡中。次月當天還一期的本金和利息（部分銀行可選隨借隨還，利息按日計算），系統自動從借記卡中扣款。可藉資金可能大於信用卡額度。屬於貸款業務，要上徵信報告。支付寶的借唄、微信的微粒貸都屬於這類。

二、分期付款的利率陷阱

先來算筆賬，假如你花6000元買了一部手機，做了一筆12期的分期付款，銀行給出的月手續費率為0.6%。表面看起來是這樣的：

你每月就要還本金500元，加上6000*0.6%=36元的手續費，12個月還下來總的手續費為432元，年利率是7.2%。

但是有一點不要忘了，你每個月都在給銀行還款，手裡本金減少，但是分期還款的手續費卻始終不變。

第一個月你欠銀行6000元，手續費是36元，到了最後一個月，你只欠500元了，但手續費還是36元。真實利率一定高於7.2%，那究竟是多少呢？

實際年化利率=F*N*24/(N+1)

有兩個參數需要填寫：

F：分期費率；N：借款期數

還是上面說的例子，借6000，分12期，每期費率0.6%。

實際年化利率=0.6*12*24/(12+1)=13.3%

公式複雜記不住？沒關係，灰小財再教你個簡單的方法：

只要是分期還款的，一年的總費率與真實利率之間接近2倍關係。

我們來看看各大銀行的費率。

分期付款真實利率是不是遠超貸款基準利率了？甚至有高利貸之嫌。

銀行通過促銷活動鼓勵你辦信用卡、用信用卡，消費的多了就提醒你辦理個分期，緩解下還款壓力。實際上，銀行是放著低風險的貸款，賺著高額的利差呢。

再來看現金貸，銀行根據客戶資質不同，給出的差異化費率。優質客戶在國有大行可以拿到相當低的費率，如工行的融e借，真實費率甚至低於銀行理財，接近餘額寶。

建行快貸、交行好享貸、微信微粒貸費率合理，可以隨借隨還，十分方便。

總之，銀行的現金貸業務誠意十足，就看你會不會用啦。

三、如何用好分期工具

無論信用卡分期，還是現金貸，都可以起到短期應急、緩解資金壓力的作用。對於投資能力強的，甚至可以用來賺利差。灰小財這就來教大家幾招。

1、謹慎使用現金貸

目前央行對這類業務監管嚴格，銀行不會主推這項業務，手續費優惠打折已經很少了，我們借錢的成本就會高很多。

現金貸業務肯定會上徵信報告，頻繁借錢、大額借錢會被銀行列入風險名單，認為你很缺錢，對今後申請房貸、信用卡都會有影響，輕則降低你的額度，重則直接拒絕你的申請。

有些人看利息不高，把錢借出來炒股、買理財，買房，這些都是明令禁止的，一旦被銀行風控系統監測到，可以要求你提前還款，甚至把你列入黑名單。

雖然通過取現、轉賬方式可以降低被發現的概率，但為了蠅頭小利，冒信用風險，是很不值得的。

2、關注主刷銀行卡的分期促銷活動

一般季初、年初的時候，銀行貸款額度比較充裕，為鼓勵你使用分期業務，會有手續費打折。有的滿足活動條件，還有積分、贈品拿，這個時候大家可以算算成本，是否值得參與。

如招行賬單分期活動，分期滿8000元可以換一個2998元的康寧鑄鐵鍋+388永久積分，幾乎每個月都有活動，有時也有打折券可以領。

如果有免息分期的購物產品，實際上又給你至少打了個95折（原來用於消費的錢可進行投資）。

3、積极參与專項分期

車牌分期、裝修分期、車貸分期，這些專項分期利息很低，真實利率在4-5%左右，並且不會佔用信用卡額度，如果有類似的消費需求，可以提前向銀行客服了解下，推薦工行、農行、建行，費率都很低。

4、合法賺利差

銀行對優質客戶往往可以給出折扣費率，如工行融e借、建行快貸。登入所在銀行的APP便可查看利率。

這個真實費率（工行融e借很厚道，直接給出真實利率）就很吸引人了，買個中長期的理財就能達到。

對於這類用戶，可要好好珍惜銀行給你的特權。拿來炒股、買高息P2P套利是不可取的，但平時大額消費後做個分期或現金貸，原本用來還信用卡的錢去做投資，這就合法了。

要結婚了，要買車了，要買大件了，怕影響徵信報告的做個現金分期，近期沒有房貸需求的直接做個現金貸，資金秒到手，盡情花，按期還款即可。

比如您準備了10萬元支付婚宴費用。

首先用信用卡支付，獲得最長60天的免息期，原本用來消費的錢投入一年期上市系P2P平台理財項目，年化收益約8%；

快到還款日時，通過建行快貸辦理10萬元現金貸（平均真實利率年化6%），直接用於還信用卡。（貸款用於消費，合法！）

一年P2P理財項目到期後，償還現金貸。建行快貸是隨借隨還，最長一年。

計算收益，10個月利差收益2%（1666.7元）外加2個月的免息期收益（1333.3元），總計3000元。理財能力更強的，收益會越高。

特別提醒，投資有風險，如果能拿到更低的費率，就可以投更安全的銀行理財產品。

這就是借銀行的錢賺利差，而且完全合規。

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