信貸圈：信貸經理一定要告訴客戶的銀行「潛規則」！

在我們的日常生活中，有很多這樣的情況：買個房子差了十幾萬、孩子出國留學缺了一大筆錢、想要進行創業沒有資金支持、想要娶個老婆卻拿不出高昂的彩禮費、躺在醫院的老母急需一筆手術費、公司擴建急需資金周轉……

在緊急缺錢的時候，很多人都想到了貸款，但在資金周轉正常了之後，為了省下高額的利息，很多人會選擇提前還貸，但提前還貸也屬於違約行為，不但會產生罰金，甚至還會影響個人的徵信報告，這些銀行不會告訴客戶的「小秘密」不知道作為信貸經理的你都告訴過客戶嗎？如果客戶對此存在疑惑，你又該如何有理有據地向客戶解釋呢？

今天圈哥，就來跟大家聊聊提前還款的那些事兒！信貸經理們搬好小板凳認真學習啦，特別是剛入行不久的新人哦~

一、什麼是提前還款？提前還錢為何要罰錢？

首先我們來了解一下什麼是提前還款，關於提前還貸，百度百科是這樣解釋的，提前還款是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。也就是說還沒有到貸款償還的期限，你卻將貸款部分全部一次還清或部分還清，這種行為就是提前還貸。

那麼，問題來了，為什麼提前還錢還要罰錢呢？

可能很多客戶都存在這樣的疑惑：我明明是主動提前還錢的，為什麼銀行不但不鼓勵我，反而還要讓我交罰金呢？其實原因很簡單：銀行想要儘可能地多收利息啊！

你提前還錢了銀行還到哪裡去向你收利息呢？銀行收不到利息、賺不到錢，必然會想辦法把這部分的錢賺回來啊，那就是違約金！銀行從來不做賠本的買賣，一頭賠了，另一頭自然會賺回來，如果想通過提前還貸的方式來省下高額的利息，占銀行的便宜，那吃虧的肯定是你！所以說提前還貸對借款人有利，對貸款人不利！

二、哪些情況屬於提前還貸？違約金怎麼算？

提現還貸包括哪些情況呢？一般來說，提前還貸包括三種情況：

（1） 提前全部還款

（2） 提前部分還款且貸款期限不變

（3）提前部分還款，同時縮短貸款期限

提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認可的條款，至於違約金的多少，不同的銀行有不同的規定，違約金的比例也有所差別。目前商業銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取：一是按照提前還款時的未結餘額的百分比計算（一般是2%到5%），二是若干個月份的利息。

有些客戶在簽合同時只關注貸款的金額和貸款利率，沒有注意到違約金這一項，導致以後提前還款時遇到麻煩。圈哥在此要提醒大家凡是關於錢的事兒都要弄得清清楚楚、明明白白，切不可粗心大意、草草了事，違約金也是錢，違約金也是從你的兜里扣的！當你打算提前還款時，一定要先查清楚貸款合同中關於提前還貸的要求，注意看是否需交違約金，不要因小失大！

三、哪些情況不適合提前還貸？

1. 還貸年限已經過半

現在的還款方式主要可以分為兩種，一種是等額本金還款，另一種是等額本息還款，按銀行等額本息的還款方式，如果貸款年限過半，就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經在前期的還款過程中償還了，剩下月供中絕大多數都是本金，所以在中後期提前還貸還是不划算的。

2. 公積金貸款

一般情況下，不建議公積金貸款的購房者提前還款，因為經歷了幾次降息後，現在公積金5年以上貸款利率已經降至史上最低3.25%。與其提前還款，不如將這部分錢拿去做理財呢！

3.等額本金還款期已過1/3

等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，越到後期，這種方式所剩的本金越少，所產生的利息也越少。如果你已經還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大，所以不建議提前還貸。

最後，圈哥想說關於提前還款還是要根據自己的實際需求來做選擇。

四、提前還貸會影響徵信嗎？

可能會。在上面中圈哥跟大家說了提前還貸屬於違約行為，需要承擔相應的違約責任，但具體是否需要支付違約金那就要看當時簽訂的合同了，若合同中有明確規定違約要支付一定的違約金，那麼必然是需要支付的，反之，則不需要繳納違約金。

一般來說，出現了這種情況放貸機構會把提前還款信息報送徵信系統，展現在「特殊交易」中，有些放貸機構可能會把這種情況視作負面信息，所以可能會影響到個人徵信，但需要明白的是提前還款與逾期不還不同，雖是負面信息但不會出現不良記錄。

從合同約定看，提前還款是一種違約行為，放貸機構可能根據合同約定收取一定罰息。提前還款不一定等於還款能力強、信用好，有些放貸機構可能會視為負面信息。

最後，圈哥要提醒大家的是，提前還貸雖能節省一部分利息費，但究竟是否划算還是需要根據你本人的經濟狀況來決定，其中的利弊還需要大家自己考量哦！

信貸精英就在好貸·信貸圈（微信：xindaiquan2013）