澳洲移民：澳洲養老金最全信息解讀

澳大利亞以完善的社會保障和發達的福利制度吸引著眾多海外移民，堪稱「從搖籃到墳墓的高福利國家」。然而由於專業名詞眾多，財政政策經常處於變化之中，導致很多人對於澳洲養老金或多或少的陌生。

很多年輕人覺得「退休」二字離自己還很遙遠，但是養老金作為澳洲社會福利的重要組成部分，和每個澳洲公民都息息相關，甚至可以說我們現在每一個財務決定都多多少少影響退休後生活的保障。如果你想移民來澳洲或者已經在澳洲居住，那麼詳細了解澳洲的養老金制度能幫助你和你的父母，家庭更好地規劃未來的生活。

在澳洲，每個月收入超過450澳元，那麼僱主就會把你的工資的9.5%存到你的退休金賬戶內。預計在未來幾年，養老金比例將逐步提高到工資的12%。這筆錢會被存放到superannuation fund，也就是養老基金當中。

superannuation fund主要被用於股票證券市場、房地產投資，意味著我們可以從股市和樓市中獲得回報，這有助於我們的養老金在一段時間裡獲得補充，增加我們的儲蓄。

大多數情況下，實習生也有權利獲得養老公積金。但是，是有條件的。一般情況，月工資超過450澳元的學徒工才有權利獲得養老金，工資單上部分收入將自動存放到養老基金賬戶里。

目前有1700萬多人都有退休養老金，也為之進行儲蓄。 不過也有一部分人，因為工作類型的不同而沒有這筆儲蓄。那些得不到這筆錢的人，他們往往從事兼職，或得到的是現金收入。

養老金基金協會表示，截止2017年12月，澳洲的養老退休公積金已超過2萬億澳元。那麼這筆錢由誰來管理呢？其中一部分，是由銀行或保險公司，如西太平洋銀行、澳聯邦銀行，這些銀行有自己的養老基金、資金管理部門或行業基金，在合作的基礎上運行，這些養老金會有一個投資選擇的範圍。有些被投資在低風險的品種，如政府債券。也有一些是成長類基金，有更高的風險，當然更容易受到市場波動的影響。

澳大利亞有多種養老基金的選擇。而且在大多數情況下，我們可以自己選擇把養老金儲存哪個機構、哪一種類養老基金。如果僱員不去做選擇，那麼用人單位或者僱主就會自己決定。隨著工作時間的推移，養老金會積少成多，有所累計。

澳洲養老金組成

澳洲養老金體系主要有三部分的組成，一是僱主必須交納的superannuation，二是個人自願交納的部分personalcontribution，三是政府的age pension。

• 退休公積金（super）

澳洲法律規定，年滿18歲的員工不論全職還是兼職，只要稅前月收入不低於450澳元，僱主在支付基本工資以外，都必須為員工繳納super(不低於稅前工資9.5%的比例)，至少每三個月存入員工自選的退休公積金(super fund)帳戶。員工也可自願從收入中額外拿出一筆錢，存入super fund中，委託superfund公司管理和投資。

• 政府老年金（AgePension）

政府老年金能解決退休後的基本生活費，但是為了達到相對公平的目的，老年金的領取之前必須對申請人進行收入測試和資產測試(Incomeand asset test)。這些測試確保一些富人們在申請領取老年金前，需要先花費他們自己的資產。只要年滿65歲，在澳洲連續居住了10年，並且收入和資產低於一定限額，那麼就可以領取政府發給退休人員發放的老年金。

• 自願繳納部分(PersonalContribution)

顧名思義，這部分可以自己繳納了，養老金公司會幫你做投資。澳洲政府一直致力於鼓勵納稅人將更多的自有資金投入養老金，自己來養老。比如設定了鼓勵性的稅務條例，以鼓勵更多地納稅人將錢自願投入養老金。根據澳洲財政部公布的數據，約27%的員工接受僱主高於法定的強積金9%比例，約20%員工自願將稅後的收入放入養老金。值得注意的是，退休公積金和自願繳納的部分的錢只有的在退休之後才能動用，並且符合領取老年金的最小年齡正在計劃地上漲，從2017年7月1日起，該年齡將每兩年上漲六個月，直到2023年7月1日達到67歲。這也意味著澳洲人要一直工作到67歲之後才能安享晚年。

• 過渡退休政策（TTR）

對於處於55-65歲年臨段內的中老年人，精力和體力漸漸衰退。有些人希望減少一點工作時間，但又希望不會減少收入。另一部分人則希望趁退休前的最後十年多賺點錢，保障自己晚年生活水準。澳洲政府為了鼓勵他們能繼續工作更長的時間，又能幫助他們存到更多的養老金而專門制定了澳洲過渡退休策略TTR（TransitionToRetirement）。對於55歲以上半退休，並且個人收入達到納稅邊際稅率在15%之上的人群可以適用。它是將提取退休金（account based pension）和工資稅前供款（salary sacrifice superannuationcontribution）相結合，即可以一邊從公積金中提取養老金，一邊將部分工資以salary sacrifice的方式存進公積金中。這樣做最大的好處在於可以最大限度地利用養老金稅率和個人所得稅稅率之差來省稅。

領取澳洲養老金的資格是什麼？

澳洲的養老金領取條件包括年齡要求和居住要求兩方面。

目前領取養老金的年齡是65歲，從2017年7月1日開始將改為65歲半，之後每兩年增加歲，到2023年達到67歲。另外，此項年齡的要求會隨您的生日不同而有所變化。請參考下表(略)。

申請養老金的時候您必須是澳洲居民並且居住在澳洲。這裡的澳洲居民是指您是澳洲公民、或持有綠卡、或是紐西蘭公民並且(在2001年2月26日在澳洲、或者在那天之前的最近兩年內在澳洲居住夠了12個月、或者在2004年2月26日前被評估為受保護)。

發放養老金還需要達到在澳洲居住十年的要求，除非：(1)您的申請受到國際社保協議的支持;(2)是難民或之前是難民;(3)在達到養老金髮放年齡前一直在領取配偶補貼、鰥寡補貼或鰥寡B補貼;或者(4)作為婦女您的配偶與您同為澳洲居民但配偶已去世並且您已經寡居兩年才開始申請養老金。

PS：這裡所說的在澳洲居住十年的要求是指您作為澳洲居民已經連續十年以上成為澳洲居民，或者在幾段時間內加起來夠十年以上並且其中有一段是在五年以上。

如何提高養老金？

養老金最大收穫是來自個人對養老金的額外儲蓄和投資，再加上政府幫助。

Super Co-Contribution就是政府為了鼓勵中低收入人群增加養老金儲蓄，給符合條件的人群額外支付一定比例的養老金到你的託管養老金賬戶上。年收入低於51,000澳幣的人，現在如果自己額外繳納養老金，每一年政府會為他們增加500澳元，而且不用交稅。

另外一種增加養老金的方法，是整合賬戶，增加儲蓄。澳大利亞稅務局數據顯示，2017年16%的澳洲人，有超過一個以上的養老金賬戶，其中11%的人甚至有3個賬號。澳大利亞投資委員會表示，合併賬號不但能節省費用，而且去查詢自己的退休養老金也會更方便。

有不少的人會擔心，如果在退休的時候，回到中國去養老。那麼我們是否能把自己的養老金取出來帶到中國去用呢？當然可以。事實是你積累了一定的退休金之後，回到中國或其他國家，你可以提出申請，把你所有的養老金儲蓄一起帶回去。很多澳洲公民，也可以到退休年齡時，申請領取一部分養老金。將稅前工資里的一部分（salarysacrifice）稅前供款存入養老金賬戶里，最多不能超過3萬澳元，這部分的供款按稅率15%納稅。

開設一個Pension養老金賬戶，將公積金賬戶SuperSaving里的錢轉進Pension賬戶，並從Pension賬戶中提取每年最少4%，最多不超過10%。轉入你私人賬戶。這筆錢本來相當部分是你應繳的稅款，所以可以說省了一筆稅款，也可以說賺了。