從0到1設計聚合支付系統（1）前言

為什麼寫這個文章？

隨著以微信支付，支付寶為代表的移動支付方式的普及，越來越方便的付款體驗，大大提高了C端用戶進行付款行為的轉化率。無論是線上業務模式還是線下業務模式，支付做為這些業務流程中關鍵的一環，已經被越來越多的公司企業所重視。而設計和搭建一套自有的聚合支付系統，聚合多種支付方式，為公司各個業務提供支持，是越來越多線上線下企業都非常重視的事情。

本系列文章希望通過簡單易懂的描述，介紹目前通用的聚合支付系統架構，業務流程，邏輯細節和系統設計開發過程中容易遇到的坑，一方面是對自己工作和學習內容的總結，另一方面分享出來供大家一起探討與進步。

感謝「鳳凰牌老熊」的支付技術系列文章以及他創建的「支付產品技術交流群」，從中學習到了很多支付系統設計知識，本系列文章也是對這些知識的一個總結和分享。

關於聚合支付

目前行業內一般所說的聚合支付，其實是一種第四方支付服務。簡而言之，第三方支付提供的是資金清算通道，而聚合支付提供的是支付基礎之上的多種衍生服務。

聚合支付服務」不具備支付牌照，而是通過聚合多種第三方支付平台、合作銀行及其他服務商介面等支付工具的綜合支付服務。

聚合支付不進行資金清算，但能夠根據商戶的需求進行個性化定製，形成支付通道資源優勢互補，具有中立性、靈活性、便捷性等特點。

本系列文章所提到的聚合支付系統，包含第三方支付平台系統以及第四方聚合支付平台系統，因為現在越來越多的第三方支付企業和銀行本身，也在為商家提供包含了微信支付寶在內的聚合支付服務。

聚合支付系統是傳統第三方（或銀行）支付系統的延伸，隨著市面上越來越多的單一支付產品，商家對接多個支付產品無論從對賬還是管理上都耗費巨大精力，所以現在往往選擇一套統一的聚合支付系統來接入。

聚合支付系統之間也存在著相互對接和包含的情況，例如拉卡拉和銀聯商務這樣的傳統線下POS收單公司，在POS機上除了提供傳統的銀行卡刷卡支付方式外，也融合了大眾消費者常用的微信和支付寶支付方式，從而為商家提供「一體化聚合支付」產品。

所以說目前提供支付服務的系統都可以稱為聚合支付系統，無論是持牌的第三方支付，還是沒有牌照的第四方「聚合支付」，那麼他們之間的具體的差別是什麼的呢？可以結合實際支付場景來分析。

聚合支付具體存在於哪些場景中？

• 場景1，商家自營電商平台：例如在知乎上購買知乎Live，在喜馬拉雅FM購買音頻產品，在愛奇藝購買會員等。在這些場景中商家自建的電商（或線下）平台中，消費者可以選擇如微信，支付寶，銀行卡快捷支付，網銀支付（PC）等多樣的支付手段，購買商家產品（實體或虛擬），消費者的錢是由微信支付（財付通）、支付寶或銀行清算給商家。
• 場景2，第三方電商平台：例如在淘寶，京東購買商品，在擁有了支付牌照後的美團外賣上點外賣等。在這些平台中，商家通過平台提供商品，消費者通過平台購買商品，平台提供微信支付，支付寶，銀行卡快捷，網銀支付（PC）等多樣的支付手段，消費者的錢是先由微信支付（財付通）、支付寶或銀行清算給第三方平台，再由平台方清算給入住的商家。
• 場景3，第三方支付公司：例如微信支付（財付通），支付寶，拉卡拉，銀聯商務（線下POS收單）等。他們提供支付介面或平台產品給到商家，商家在通過第三方支付公司的平台產品收款後，消費者的錢由銀行（銀聯）清算到第三方支付公司，再由第三方支付公司清算給商家。
• 場景4，第四方聚合支付：例如Ping++，為商戶提供統一便捷的支付接入方式。第四方聚合支付整合各家第三方支付機構介面以及銀行支付介面，為商家提供統一支付介面服務。消費者的錢由第三方支付機構或者銀行直接清算給商家。

上面4類場景中，從是否擁有支付牌照又可以分為2種情況：

場景2和場景3的支付系統是有牌照支付公司的系統，商家的錢是在消費者支付後，由支付渠道清算給支付系統（T0或T+1清算），再由支付系統清算給商家，支付系統除了負責交易流程的控制外，還負責資金清算，信息流對賬及資金流對賬。

場景1和場景4的支付系統是沒有支付牌照的，最大不同是系統不負責資金清算，即商家的錢由最終支付渠道方清算給商家，支付系統本身不碰錢，只負責交易流程式控制制和信息流對賬。

下圖為上述場景的流程描述，闡述常見的支付過程中信息流與現金流的流轉過程。

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