夥計，你知道民間借貸的風險嗎？

04-13

基本案情
周某自2015年6月份起向蔣某陸續借款，截至2017年1月31日，共計借款150萬元人民幣。2017年2月1日，周某向蔣某出具「欠條」一張，約定：「今欠蔣某人民幣150萬元，用於XX酒店的投資，於2017年5月31日前全部歸還；如逾期未還，應按月息一分支付利息，並以任某名下的X號房屋作為抵押。」周某和任某共同在欠條「欠款人」處簽名並摁手印。此後，周某未按期還款，蔣某將周某及任某起訴至法院。庭審中，任某主張欠條上的簽名及手印並非其本人所為，且對周某借款的事實並不知情，不應承擔相應的債務清償責任，並申請法院委託司法鑒定機構對欠條上「任某某的簽名和指紋」的真實性進行鑒定。周某則主張在2017年6月至11月份期間，通過微信向蔣某陸續償還了8萬元欠款本金。（鑒定結果：欠條上「任某的簽名及手印」並非其本人所留）。

案件爭議焦點

1、欠條形成的基礎法律關係是什麼？
根據蔣某所提供的「欠條」、「銀行匯款記錄」及手機簡訊、微信催款記錄等內容顯示，雙方基於因民間借貸行為，產生借貸法律關係，欠條是雙方對債權債務進行結算的憑證。

2、周某支付的8萬元屬於什麼性質？
根據周某每次付款的金額及時間點，可推斷該8萬元屬於逾期還款利息。

3、抵押權是否生效？
房屋等不動產抵押權以登記為生效要件。本案中，欠條中所約定的擔保方物並未進行相應的抵押權登記，因此，房屋抵押權並未生效。

4、任某是否應當承擔法律責任？
據鑒定結論顯示，欠條上的簽名及指紋並非任某本人所留（借款人出具欠條時，蔣某並未核實當日簽名及摁印人的真實身份），且無證據證實任某共同使用了借款，因此，無法證明任某是本案借貸關係中的利害關係人，其本人不承擔還款責任。

法院裁決
周某應於判決生效之日起7日內償還蔣某150萬元借款；任某不承擔本案債務償還責任。

民間借貸的有關注意事項

1、借條與欠條的區別；
（1）形成事由及性質：借條基於借款行為產生，屬於借款合同性質；欠條可基於多種法律關係產生（如：買賣、勞務、侵權等），屬於債權債務結算憑證。
（2）訴訟時效：有約定還款期限的，借條的時效自還款期限屆滿之日起3年，欠條與之相同；無約定還款期限的，借條的時效自請求還款之日起計算3年；欠條自形成之日起計算3年。
（3）舉證責任：借條只需證明借款形成情況（即證明實際上向借款人提供了借款）；欠條，債權人需證明欠條形成的基礎法律關係，即具體是因為什麼事情產生了欠款。
註：債權人應要求借款人出具借條，而非欠條。

2、利息
年利率≤24%24%≤X≤36%>36%法定支持已付部分可支持不支持註：借條中，應對借款利息標準作出明確約定。

3、還款日期

借條中應明確約定還款日期，以便日後追償，並計算逾期還款損失。

4、借款交付方式
（1）現金方式：要求借款人出具收條，詳細記錄收款的時間、地點及金額，並妥善保留相應的取款憑證，必要時應當有第三方在場。
（2）非現金方式：向借款人賬戶匯款，備註相關信息；向借款人所指定的第三方賬戶匯款，應備註匯款原由，並妥善保留借款人的指示信息，必要時可要求借款人出具書面說明。
註：出借人應當經盡量採用非現金支付方式。

5、借款人簽章
借款人應當在借條中籤署全名及身份證號碼，並加蓋手印，必要時提供身份證複印件作為附件。

6、借條的措詞
借條中應注意措辭，防止出現歧義，如「還」字的應用，既可以理解為「歸還」，又可以解釋為「尚欠」，慎重選擇文字的適用。

7、借款擔保

保證擔保（人保）：擔保人應當在借條「擔保人」處簽署姓名及身份證號，並約定擔保責任類型；
實物擔保（物保）：不動產抵押應當辦理相應的抵押權登記手續；動產質押，應當實際交付擔保物。

8、手寫借條需謹慎
手寫借條時，對於借款的金額應當同時用大小寫進行記錄，防止被篡改。

9、其他。

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