什麼是總授信，總授信額度過高怎麼辦？

聊聊總授信額度，剛剛入門的信用卡新手不會遇到這個問題。

新手們一路春風得意，想撩哪家銀行就撩哪家，騷氣的很。但是總有一天，他們會遇到玩卡路上最大的障礙：總授信額度。

一、什麼是總授信額度？

估計沒人能說的清楚，我也不能。

通俗的說，就是中國人民銀行給每個人建立的一套信用系統。

這套系統里，根據你的年齡、工作時間、社保繳納、工資收入情況、各行存款、車、房（貸款情況），還有已持有信用卡額度的使用情況綜合判斷。

吃瓜群眾：這不正是女方家長最想知道的事情嗎？！

舉例：某人月薪5000，無車無房無社保，人行可能給這類人的總授信是10萬，他申請A銀行額度5萬、B銀行3萬、C銀行2萬。C銀行準備提額，提示總授信過高，去D銀行申請信用卡，系統直接拒絕。

每個人的總授信肯定是不一樣的，人行肯定有一套複雜的評分系統，根據得分來決定給多少額度。

舉例：甲得了80分，給了100萬總授信額度；乙得了50分，給了30W總授信額度。乙資質有問題嗎？沒有問題，只不過乙的資質比高富帥低，所以總授信也低。

有人說人行的數據僅僅是收錄客觀數據，並不對數據作出任何有立場的看法、判斷或結論，我很贊同。

有人說總授信根本就不存在，或者不存在封頂，僅僅是某些銀行根據人行的數據自己建立了風控模型，並根據自己的系統決定發卡或提額，這個也很有道理。

有人說總授信是一種玄學，這種說法也挺有意思。申卡、提額已經傳的很玄乎了，比如招行的廁所大法，我經常看到有人問：經典白出名字了，我什麼時候去上廁所合適？

當你想提額或再次申請信用卡的時候，會收到某些銀行的提示：總授信過高。就是該銀行認為你現有的自身條件配不上總額度，銀行怕你資不抵債。

二、總授信額度過高怎麼辦？

中國人民銀行個人徵信中心：

https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

前幾天我在徵信中心網站查詢了自己的個人信用報告，發現有些信息不詳細，昨天又去人民銀行當地支行的機器上列印了個人信用報告（明細版）。

大家可以本人帶身份證去當地的人民銀行查詢自己的明細版信報，一年能免費查詢2次，第三次起，收費10-50元/次。

另外說一下信報更新頻率：

人行徵信報告主要數據每月更新（月初7-8號的樣子）。由於各家銀行上報數據的速度不一，可能查看有些銀行還是前兩個月的還款、下卡記錄。

其實明細版信報里能概括出解決總授信額度過高的解決辦法。

1、提高自身條件。我不建議剛剛工作的朋友多玩卡，好好工作，提高自身價值獲得的收益遠遠比玩卡更高。

明細版信報里，個人信息會通過你跟銀行的交互活動，如申請信用卡、貸款所提供的資料進行更新。

我最後一次申請的信用卡是農行的國航VISA卡，面簽時提供了一些資料，明細版信報里已經更新了我最新的工作單位、職務、和住址。

努力工作，改善自身條件最重要。尤其是每天上午9點半到10點半，有研究標明這段時間投入工作最容易出成績。

2、銷卡銷戶。把對自身用處不大的銀行和信用卡銷掉。

明細版信報，授信及負債信息概要里，提到了如下信息：

下一家銀行在查詢信報的時候，都能看到這些信息，他會根據當前數據結合自家銀行的風控，決定是否批卡、是否提額。

申卡一時爽，拒卡火葬場。

有些朋友一時興起，或道聽途說覺得某家銀行卡不錯，申請來之後根本不會用，或用不到，這些信用卡不如趁早銷掉。

比如上個月我把華夏、中行就銷卡銷戶了。

華夏給我5萬額度，而我只惦記她的星巴克，現在星巴克沒了，留著無用，銷戶。

中行給我3萬額度，曾經的8大金剛、12大金剛大部分都成了過去式，延誤險大幅縮水（相關文章），境外返現複雜、精力有限（相關文章），再加上渣IT（相關文章），想想不如銷戶吧。

內心os：我對不起中行的可愛妹子！

（痛哭流涕）

3、降低額度，把不需要高額度的信用卡降額處理。

比如現在總授信超過50萬，而申請信用卡或提額的時候提示，總授信過高，那麼那家銀行給你的門檻基本就是50萬額度。

銷戶之後，總授信仍然過高，那就是降額。大部分銀行的信用卡只要有一定的額度就足夠參加活動了。

比如我的朋友，現在持有12家銀行，他的浦發14萬，興業12萬，中行8萬，民生7萬，建行4萬。但是招行只有金卡2萬，用了一年多了，不提額、沒有臨時額度。

目前他正在搬磚準備申請經典白，他的做法是把中行、建行、華夏銷戶，浦發降到6萬，興業降到5萬，民生降到3萬，如此騰出來近30萬的空間。

如果僅僅是參加銀行活動，為了刷卡獎勵和積分，那很多銀行的額度用處不大。

比如浦發，每月支付寶和微信都刷不滿5倍的人，有基礎的6萬額度都嫌多，況且現在每年只要150萬積分，額度意義不大。

比如興業，哪怕是取現拿積分的活動，也不需要太高額度，反正也是要每天跑ATM機取現的。

比如民生，如果不是為了豪白、百夫長，3萬額度足夠玩轉車車標白和女人花。

比如建行，好像沒有什麼拿的出手的活動。

還有一種情況需要銷卡或者銷戶的：

去年10月底，不知道為什麼腦子突然發熱申請了工行的國航聯名金卡，下了一張銀聯+一張VISA，給我的信報帶來了9個賬戶，目前工行累計11個賬戶！

工行官網關於這張卡的介紹：

氣昏過去了我！大媽你要不要這樣？！

（工行大媽：臭小子讓你以前經常調侃我！大媽我在小區里還沒怕過誰！）

以後申請要看清楚了，估計工行所有這種提到 「單標識、多幣種」 的卡全是9個賬戶或以上！

4、減少負債。上面的明細版信報，授信及負債信息概要里提到「最近6個月平均使用額度」，需要控制一下負債，就像以前說的，做零賬單。

當然零賬單的意思也不是讓你每張卡在出賬單的時候都是0，出賬單日之前還掉大部分欠款，適度降低負債，至少表明你是一個有一定消費能力的活躍賬戶。

比如50萬總額度，最近6個月平均使用額度8-10萬，可能是個比較完美的數字。（我瞎說的，沒有官方依據

）

5、搬磚。當上述方法用盡，還有一個辦法就是搬磚了。

比如申請招行經典白，搬50萬到招行買理財，辦理金葵花卡，滿足月日均50萬的條件之後，可以從理財渠道申請。

比如申請交行白麒麟，搬50萬到交行買理財，辦沃德財富卡，滿足月日均50萬的條件之後，會邀請辦理白金卡。

雖然這些渠道申請成功率很高，但也不保證絕對下卡，仍然有些人因為總授信過高被拒，建議搬磚也要結合前面的1234一起操作。

三、總結

為了申請新卡，要未雨綢繆的去做好準備，畢竟信報要幾個月才能完全更新，不要等到搬了幾個月的磚，最後等來的是總授信過高。

我現在也在搬磚辦卡，前期做了這些準備，比如銷戶從13戶降到11戶再到9戶，總授信從原來的65萬降到現在的45萬。

說了一堆個人的經驗和做法，可能未必適合愛好現金流、大額度信用卡的玩家。我更關注的是積分、權益和活動獎勵，如果說錯做錯，也希望大家指正，提出更好的建議。

推薦閱讀：