砍頭息、欺騙性放貸，玖富叮噹貸深陷「高利貸」漩渦

下款2.3萬元，合同本金卻標明5.2萬元，提前一次性還款本息合計6.7萬元。（即你拿到2.3萬元，立即還掉這筆錢也要還6.7萬元，以下類同。）

下款4.17萬元，合同本金卻標明11.1萬元，提前一次性還款本息合計14.2萬元。

這樣的例子可以舉出幾百例，上述這些數字都是玖富叮噹貸用戶的切身遭遇，乍一看上去，利息比市面上的高利貸要高出多倍。

據媒體報道，玖富叮噹貸涉嫌網路貸款欺詐的「詐騙風波」愈演愈烈。近日，數百名玖富叮噹貸的消費者向品途商業評論反映了他們在不知情的情況下被貸款的經歷，個人承擔著超過本金的砍頭息，並且違約的利息高到超過每月還的本金和利息，個別投資感覺還錢無望，甚至準備跳樓自殺。

2萬借款，本金變成4萬多

一位家來自江西的網路貸款的「受害者」顏先生陳述，「自己是在去年8 月 27 日在卡牛信用卡管家 APP(以下簡稱卡牛)中的貸款菜單中申請了玖富叮噹貸的 2 萬元貸款，但是最後看到相關協議以及相關協議中的具體金額時，自己嚇壞了「。

「本息加起來一共是34627.03 元，還款期數 36 期，每期還款金額為 1155.56 元，一共需還款 41600.16 元，這明顯是高利貸啊，怎麼可能有這麼多利息呢？」

另外據顏先生透露，在生成的借款協議中還有一份小微金融信息諮詢及信用管理服務合同，其中收取貸前諮詢服務費 10471.79 元，貸後信用管理費 4155.24 元。據悉該協議中所收取費用均未事先與「受害者」本人說明並確認。對於這一多出來的莫名其妙的管理費用，顏先生表示自己不會支付。

為了維護自己的權利顏先生不久前以一紙訴狀將玖富叮噹貸告上了法庭，當品途商業評論問到，「在上告法院之前自己有實施過其他的維權措施嗎？「顏先生表示，」有過「。

」在申請貸款時因為沒有出現相關借款協議，我當時就想取消，但是致電玖富叮噹貸客服電話 4008108818 五次均無人接聽，聯繫微信公眾號『叮噹錢包』多次留言表示本人需要取消貸款申請也無客服回復。」

「有過類似經歷的遭遇者不在少數，近日，有多位「受害者」對玖富叮噹貸不事先通知的情況下就放款的做法表示嚴重不滿。「為什麼合同上的金額和收到的錢不一樣，為什麼不支持提前還款，且利息那麼高，為什麼不打確認電話就放款？」

「現在想一次性還款都不可以。必須按照它裡面的利息本金還款。「一位受害者對品途商業評論表示，這根本就是一個『陰陽合同』，下款25000元，合同出來就變成了51738元，我根本沒有簽名。」

「我們已經聘請了代理律師，準備提起民事訴訟。玖富讓我們簽的合同都是制式合同，格式條款，而且收取服務費等費用我們是不知情的。起碼收取多少費用我們是不知情的。」

對此，有「受害者」告訴品途商業評論。「就上述借款合同糾紛，我們將請求人民法院判令被告借款合同無效，借款合同利息按照國家法律規定實行。」

陰陽合同催生高利貸？

那麼上述「受害者」提到的制式合同到底是一種什麼合同？又存在哪些不合法之處呢？

為此品途商業評論查閱了相關法律條文：

制式合同又稱格式條款，是當事人為了重複使用而預先擬定，並在訂立合同時，未與對方協商的條款。

《中華人民共和國合同法》第二百條明確規定，「借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。」

第三十九條規定，採用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則，確定當事人之間的權利和義務，並採取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

第四十條格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。

我們了解到，玖富叮噹貸在發放貸款的過程中都是貸款先到賬，然後借款協議才出來，且這期間沒有與貸款者取得任何的聯繫，也就是是說，完全是單方面的自主決定，這是名副其實的陰陽合同，也就是上面所說的格式合同。從法律上面來說這是完全合法的，也不具備法律效力。

以上述「受害者」借款2萬，實際合同本金34627.03，36期共還款41600.16外加管理費用為例，其借款利率高達76%，這遠遠超過在中華人民共和國法律規定的36%的貸款利息的上限，屬於高利貸了，按照規定這一部分的利息是不受法律保護的。

那麼這不事先告知貸款者借款利率和借款信息的情況下就私自發放貸款屬不屬於欺詐行為呢？山東大學法學院的法學教授楊樂（化名）告訴品途商業評論：申請貸款應當是借貸雙方達成合意並成立合同後，貸款方再履行放款義務，如果借款人在拿到借款後，才能看到借貸合同，這意味著整個順序被顛倒。

此外，用戶申請貸款金額與合同顯示的借款總額不一致，這種情況下，可視為貸款方隱瞞了合同中的重大事項，涉嫌合同欺詐。

在楊樂先生看來，在上述情況下，雙方簽訂的合同自始至終都是無效的，借款人應當退還貸款本金，而不需要支付其他服務費用，貸款方則歸還借款人已經支付的本息。

名為服務費，實為砍頭息

讓江西的顏先生和其他用戶困惑的是，平台將額外收取的信用風險評估費等服務費，與實際借款金額相加，一同作為借款本金計算利息是否合理？用戶在申請貸款過晨中，有應該以哪一個金額作為本金，來計算年化利率呢？如此居多的管理費用到底該誰付？

為此品途商業評論專門採訪了北京某律師事務所的葛律師，在葛律師看來「平台將額外收取的信用風險評估費等服務費，與實際借款金額相加，一同作為借款本金計算利息顯然是不合理的。管理費是平台作為居間方收取的，並且利息只能付給債權人，平台不是債權人。「

另外，對於貸款利率的問題，葛律師也表示，「貸款本金應當以實際到賬的金額為準，同樣的，也應以實際到賬的金額為基礎計算年利率。

按照《新借貸規定》第二十六條的規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。也即司法保護的利率為年利率不超過24%。

按照上面的演算法，江西這位「受害者」的借款利率達到了驚人的76%，已經是典型的高利貸了，也超出了所謂的24%的受保護範圍，所以說其是不合法的。

另外，貸款年利率應當以用戶實際借款金額為計算基礎，如果合同成立期間，貸款人沒有告知借款人利率計算方法，也未告知借款人貸款本金為實際申請金額外加服務費，但在實際計算貸款利率時，擅自增加貸款本金，這種行為涉嫌欺詐。

而對於高額的管理費用，山東大學法學院教授楊樂表示，「貸款之外的其他服務費用，如果沒有事前告知並得到貸款客戶的書面確認，這些收費是沒有法律依據的，客戶沒有義務支付。

此外，服務費用標準應當由雙方協商確定，沒有協商並確認的收費，是不合法的，客戶可以拒絕支付。」

放款流程曝玖富高利貸利益鏈

出現如此巨大的爭議，玖富方面又是如何回應的呢？為此品途商業評論致電了玖富相關工作人員，但是並未得到回應，但是通過客服電話我們了解了相關的情況。

玖富客服人員回應稱，「客戶的問題主要是誤操作引起的，比如說用戶在點擊借款的按鈕前，並沒有去閱讀APP上所提示的借款協議，就直接點擊了借款。還有就是客戶本身並沒有借款意願，他們只是想單純地測試一下自己的額度，然後，也沒有細看所有提示和說明，就直接點擊，完成借款了。」

不過這種說法令人質疑，首先從金融平台借款本身就是一件嚴肅的事情，即使沒有閱讀借款協議，直接點擊借款就能借款成功，這本身就表明產品自身是有問題，至少流程不夠安全。如果是輕易操作導致，那麼應該有貸款者後悔的救濟條例。

對於這一回復，不少玖富叮噹貸的貸款者予以否定，稱他們在貸款的過程中都有閱讀相關協議，也完全沒有誤操作，「即使誤操作，玖富方面也完全應該取消相應的貸款操作，但實際過程中，對方一直沒有這麼做。」

對於用戶普遍抱怨的未經雙方協商就產生的如此巨大的利息和管理費，這筆費用到底該誰付的問題，品途商業評論向玖富官方了解解決方案，不過玖富官方沒有正面回應，很多「受害者」也開始利用法律手段維護自己的權益，將玖富科技告上法庭。

沒有安全的信貸環境，就沒有互聯網金融的健康發展。已經有多家媒體報道玖富叮噹貸利用各種手段變相提高借款成本，這種現象近些年來卻屢禁不鮮，業界呼籲法律和政府加強監管，制定嚴格的管理方法。

本文為 品途商業評論（ http://www.pintu360.com ）作者：董潔創作，責編：占太林。歡迎轉載，轉載請註明作者姓名以及原文出處：砍頭息、欺騙性放貸，玖富叮噹貸深陷「高利貸」漩渦。不註明作者和出處品途商業評論有權追究其責任。本文僅代表作者觀點，不代表品途商業評論觀點。

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