聊聊IPC技術的核心--交叉檢驗

04-13

說到小微貸商業模式大多數人最先想到的是在中國擁有廣泛信徒的IPC模式及其風控技術，講IPC技術必然繞不開作為其風控核心的交叉檢驗。

交叉檢驗是小微貸款分析評估的核心技術之一，本質是客戶經理運用交叉驗證技術，通過對賬本、合同、產品出入庫單、水電費單據、工資表、海關報表、納稅申報表等憑證資料的核查分析，以及對借款人面談、第三方側面訪談、現場非現場調查收集的信息進行驗證、判斷的過程，進而得出對借款人生產經營情況的客觀評價，為貸款決策的做出提供依據。

交叉檢驗的理論依據是：世界是普遍聯繫的，信息之間有邏輯關聯，客戶經理可以利用信息之間的這些邏輯關聯驗證客戶提供的信息是否真實準確。借款人可能會為了獲取貸款，向客戶經理提供虛假資料信息或用經過精心策劃虛假包裝的空殼實體申請貸款以達到騙貸目的。因此，現場調查人員有必要從不同的角度和渠道對同一信息進行反覆核實和驗證，以了解客戶的真實情況。

交叉檢驗是一項小微貸調查和風控技術，是分析判斷企業情況輔助貸款決策的有效工具。主要包括營業額檢驗（檢驗客戶營業收入的真實性、準確性）、現金流檢驗（判斷客戶現金流是否充足穩定，營業收支與現金流入流出的轉化和匹配情況）、毛利率檢驗（客戶生意的加權毛利潤率與客戶口述及行業平均水平是否吻合）、權益邏輯檢驗、軟信息交叉檢驗等。

尤其要重視的是權益邏輯檢驗，它是判斷分析客戶資產負債表、經營歷史、資本積累真實性和最近幾個會計年度盈利情況的利器。從資產與資本積累匹配守恆的原理出發，檢驗客戶是否藉助會計操縱手段虛增資產和利潤、是否有不良嗜好及其他對貸款構成重大風險的情況。

從另一個角度講，交叉檢驗也僅僅是一項技術和工具，不能為了交叉檢驗而檢驗，也不能認為交叉檢驗做的越多越好，貸款決策的立足點依舊是對客戶還款能力和還款意願的判斷。微貸業務的順利開展最終還是靠一點一滴的技術落地、人才培養、隊伍建設、品牌打造和核心競爭力與商業模式的形成。