探秘百信銀行 揭開五大核心機密

　　文/苗小貓（九卦金融圈專欄作者），來源：我在金融街，本文是作者授權九卦金融圈轉載。

　　經過長達兩年的籌備期，2017年11月18日，百信銀行正式開業。開業三個多月以來，百信銀行格外低調。今年兩會上，中信集團董事長常振明非常自豪地透露了一個信息，他說：「百信銀行作為普惠金融的一部分，發展非常快，成立3個月就超過了傳統銀行一個省級分行成立3年的水平。」

　　目前，百信銀行的用戶覆蓋31個省（區、市），其中三線（含）以下城市用戶佔比48%，無徵信報告用戶佔比40%；消費金融快速發展，小微金融、財富管理和支付賬戶均已成功落地，穩步發展。

　　短短3個月時間，百信銀行是如何做到這麼快速的發展？3月28日，帶著好奇，小編探訪了這家神秘的銀行。

　　百信銀行的金字招牌

　　百信銀行的辦公地址既沒有選在中信銀行附近，也沒有選在科技公司雲集的後廠村百度旁邊，而是選在了北三環外一個鬧中取靜的新寫字樓。電梯間的優秀團隊和個人的紅色展板，滿是傳統銀行的文化基因；而門口的人臉識別門禁系統、開放式的辦公環境，LOFT的階梯會議室，又在提醒我們這是一家充滿科技感的銀行。

　　這次探秘百信銀行，小編跟百信銀行的副行長兼首席信息官寇冠聊了聊。從他的介紹中，我們了解到百信銀行有四個屬性：一家銀行、一家互聯網企業、一家金融科技公司、一家做創新的孵化器。其中，「科技+大數據」團隊的人數佔到整個百信銀行的60%-70%。從這個意義上來說，百信銀行的的確確是一家科技銀行。

　　據寇冠介紹，作為國務院創新的試點，對於百信銀行來說，目前並不急於在某個領域找到一個掙錢的模式，迅速盈利，而是希望在機制體制、業務模式、技術等方面做更多的探索。但百信銀行也給自己定了三階段的發展目標：第一個階段是科技金融，第二個階段是場景金融，第三個階段是最終的戰略目標，即智能銀行。今年被稱為百信的「戰略試錯期」，股東中信銀行和百度的要求非常明確，希望百信在這個階段打好金融科技的基礎，同時大膽設想、小心求證，關鍵是要在這個階段找到自己有差異化的核心競爭力，然後在第二階段實現業務聚焦，最終實現智能銀行的戰略目標。

　　百信銀行科技部門的前台，充滿了技術范兒

解秘一：百信金融大腦

　　百信銀行的英文名最終定為「aiBank」。而「ai」不僅代表著百度，也代表了百信銀行的願景。那麼AI和金融的結合到底是什麼？寇冠認為：「絕不是簡單的加入一個生物識別、人臉識別、語音識別後，就是AI銀行。」他認為，AI和金融的結合可以有很多的想像空間，對百信來說，是希望打造一個「百信金融大腦」。「希望未來百信銀行真正對外提供的服務，能夠像一個有大腦的銀行，是隨機應變的。」

　　據了解，「百信金融大腦」最先落地的業務將會有兩個，一個是智能客服。對於智能客服的未來，寇冠希望它不僅是幫客戶解決問題的窗口，同時可以通過互動深入了解客戶，進而和客戶形成更深層次的業務上的往來。

　　另一個是百信銀行APP的語音交互功能。百信銀行的APP智能開戶過程很便捷，通過使用OCR和人臉活體檢測技術，半分鐘以內就可以完成開戶。而對於語音交互功能，寇冠說，客戶個性化的表達他的訴求，最好的方式是語言，「我們希望客戶的表達越充分越好，客戶充分的表達才可以給我們帶來更多的信息，讓我們更好的了解客戶，才能更好的設計滿足個性化要求的應用和服務。」

　　百信銀行的辦公室

解秘二：一家建在雲上的銀行

　　百度雲解決方案架構及金融雲總經理楊俊跟百信銀行保持著密切的工作來往，每周，百度雲跟百信銀行都要定期召開例會。剛好小編到訪百信銀行的那天，雙方的例會就在進行中。

　　用楊俊的話說，百信銀行是一家建在雲上面的銀行，是集百度雲ABC能力於大成的新時代銀行。「通過百度雲和百信銀行的合作，我們把基於分散式的架構應用到了真正意義上銀行的核心系統裡面，在國內也是比較有領先性的，同時也具有前瞻性和指引意義。」

　　據了解，百信銀行的所有業務系統整體採用分散式架構，這在業內是十分領先的。寇冠介紹說，百信的底層是搭建在私有雲設施的基礎上，這個基礎設施順利通過了監管驗收。從外，百信銀行實現了全部的企業級的分散式架構，已有39個業務系統實現了分散式改造，而且初步形成了互聯網比較推崇的微服務的治理框架。同時，在大數據方面，利用開源技術自研流式計算平台——AI Stream，這個平台在消費信貸業務上，對業務風險進行實時監控和策略干預上發揮著很大的作用。

　　從系統運行上看，目前，百信銀行已發布了9個業務產品，系統運行穩定，沒有5級以上的運行事故。

　　不過，寇冠也坦言，選擇開放式的架構和技術道路，看中是它的「快」，但是金融對於IT的要求是「穩」，這兩個目標是存在衝突的。他稱，這是一個很大的挑戰，一定要解決好這個問題。另外，他表示，用金融科技的新技術去重構流程和業務模式，對於在業務發展和模式創新之間如何做好資源均衡，也很有挑戰。

　　百信銀行的LOGO

解密三：可以「隨便」用百度的數據？

　　百信銀行除了是第一家真正意義上的獨立法人資格的直銷銀行，其股東百度又是BAT三家中數據量最大的公司，在數據為王的時代，這使得百信銀行在成立初期備受關注。

　　不過寇冠說百信銀行並不會因為百度是其股東，就可以隨便從百度那裡拿數據，這個概念是不成立的。他說，百信銀行獲取數據要嚴格按照監管的要求，通過正常的途徑依法合規獲取。

　　他介紹說，AI很重要的輸入就是數據，沒有數據就沒有整個AI基礎。因此百信銀行內部對於數據十分看重，提出了數據是資產的理念。他們要求每個系統都要有數據交付性，即系統上線運轉能夠帶來什麼樣的數據。這些數據會作為資產沉澱在系統中，這也是百信銀行很重要的數據來源。

　　百信銀行今年剛剛成立了一個大數據部，除了負責全行大數據平台的基礎設施建設，還負責全行數據架構整體規劃和設計，此外，還負責數據應用的推動，踐行數據驅動戰略。百信銀行高層希望這個部門能成為銀行的參謀部。「管理層做管理決策，需要先了解大數據部提供的數據，我們要通過數據做分析我們的產品是不是有市場，是不是有發展空間；我們要通過數據去看營銷活動上線以後是不是有效果；我們要通過數據回答產品上線體驗好不好。」寇冠說。

　　百信銀行的開放式階梯會議室

解密四：百信銀行會布局區塊鏈么？

　　目前，很多銀行都在研究區塊鏈技術在金融行業的應用，也有一些銀行將區塊鏈技術進行了試水。但是楊俊認為，從應用層面看，目前在銀行領域，區塊鏈真正可以用到2C端的產品還不多。尤其是考慮到金融行業的合規性，監管的重要性，對於如何用區塊鏈的技術促進銀行的業務創新是持比較謹慎的態度。

　　百信銀行首席架構師於浩瀚也表示說，區塊鏈熱有市場的因素，也有技術本身的優勢。但一項新技術一定要在使用場景中去磨練和驗證，在實際的使用過程中發現問題，看新技術能不能更好地提升這個問題的解決手段和效率。他認為，目前來看，對銀行業來說，並沒有急需用區塊鏈技術來解決什麼具體的問題，但大家都在跟蹤，同時積累技術、經驗和團隊。

　　百信銀行的定製水杯

　　上面寫著：2017，一個新紀元的開啟

解密五：將與百度成立聯合金融實驗室

　　據透露，百信銀行目前正在和百度協商，計劃成立一個聯合金融實驗室，「百信金融大腦」將是這個實驗室的核心課題。而如何把技術與金融高度融合，構建綜合的AI在金融領域的應用體系，以及利用AI技術把關鍵的金融場景打通，形成可落地的應用，是課題的核心目標。

　　寇冠說，成立百信銀行就是看中的百度的技術能力，這個能力不限於百度雲，而是在百度的整個體系內。但百信銀行會採用什麼樣的技術完全取決於自身的業務戰略需要。百信銀行會優先和股東方合作，充分激發股東資源價值。

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