支付路由設計與實踐
【背景】
隨著互聯網+的興起，支付已成為交易不可或缺的一環：滴滴出行需要微信支付、共享單車需要支付寶等......特別是互聯網金融的興盛，包括P2P、消費金融、現金貸等，接入多種代扣渠道是保持平台穩定不可缺少的工作。有些平台接入的第三方支付渠道與聚合支付渠道甚至高達十幾家，那麼如何充分的使用這些渠道資源，達到成本最優與穩定性最佳的目的？支付路由顯得尤為重要，本文主要研究路由的設計與實踐。
【總體概述】
支付渠道路由應服務於業務發展，因此支付路由的方案根據業務發展可以分成三個階段。注意，並不是越高級別的支付路由建設方案ROI越高。但級別越高的路由方案自動化程度與要求越高。
1、初級階段：接入的支付渠道在2家及以下。該階段的路由方案比較簡單，有兩種設計方案：
A.某一渠道作為默認通道而另一渠道作為災備通道。只有當默認通道的成功率或者擁堵率達到一定閾值時，系統自動或手動切至災備通道。
B.根據一定屬性切量分別走不同渠道，例如卡BIN等。
2、中級階段：接入的支付渠道在2家至7家。在該階段為了更進一步控制每一筆交易的路由成本，支付渠道路由方案可以不僅包含限制規則與優先規則，可以包含業務配置規則。
3、高級階段：接入的支付渠道在7家以上。由於支付渠道路由已實現全自動化選擇，因此支付渠道路由方案只需要包含限制規則與優先規則即可。
本文主要闡述中級階段支付路由方案的設計思路，供讀者參考。
【設計概述】
每一筆代扣交易發起時，首先由支付網關負責收單，其次是業務系統處理業務數據，例如優惠券、權益等，最後計算出實際需支付的金額，準備發起支付指令。發起支付指令前，需要由決策引擎執行支付渠道路由。路由邏輯如下圖所示，至少包含以下三大規則模塊：業務配置規則、限制規則與優先規則。
中級階段支付路由邏輯圖示意
下面將從上述三大業務規則邏輯分別進行闡述。
【設計分析】
一、業務配置規則
由於每個支付機構的支持銀行列表、交易限額、通道費率基本是穩定的，因此為了進一步降低自動化路由所帶來的系統消耗。可以考慮在整體支付路由中加上「業務配置規則」，該設計方案的理念是：通過少量的人工操作減少系統消耗。
業務配置規則可以粗略設計為兩大部分：
A. 按扣款銀行指定支付渠道：根據支付渠道的支持銀行列表、限額等常規屬性，配置某個扣款銀行僅支持若干支付渠道。
以民生銀行為例，由於目前民生銀行基本封殺了代扣業務，所以目前僅支持快捷支付的渠道有可能支持民生銀行扣款。因此民生銀行可以只配置那些有可能支持扣款的渠道。由此，路由系統不需要跑遍所有支付渠道的屬性，從而降低不必要的系統消耗。
B. 按單個客戶指定支付渠道：由於支付渠道的餘額不足次數限制、三四要素驗證等屬性，導致某個客戶無法完成扣款，因此需要配置某個客戶某張銀行卡通過指定支付渠道扣款。
二、限制規則
每個支付渠道都共性與異性的屬性，因此需要在路由策略中執行每個支付渠道的限制規則路由。常見的支付渠道限制規則包括：通道費率、交易限額、交易黑暗期等等。
1、銀行與渠道黑暗期
支付渠道或者開戶銀行會不定期發布某個銀行或者整個支付渠道維護的公告，例如中國銀行將於X月X日凌晨00:30至03:30進行系統維護，屆時代收業務將受影響。
作為支付路由的重要因素，為了進一步保障交易成功率，支付路由方案需要考慮銀行與支付渠道維護信息（即黑暗期）。在黑暗期內的支付渠道要避免將交易路由過去，以免由於通道不穩定而導致交易失敗。
設計黑暗期時，需要考慮到某個銀行或者支付渠道存在每天某個固定時間點維護的情況。
對於某一支付渠道不支持某個開戶銀行的場景，可以配置該支付渠道該銀行長期的黑暗期來實現控制。
2、餘額不足報錯次數
為了降低客戶投訴量以及進一步滿足開戶銀行風控要求，支付渠道一般都會對商戶的代扣交易中「餘額不足」的報錯次數進行限制。其實，對於風控政策而言，大量的餘額不足報錯本身就屬於異常現象。
該屬性可以做得很簡單，當然也可以做得很複雜。
3、首筆鑒權驗證
目前支付業務一般主要分為代扣與快捷兩類。其中，代扣的裸驗證特性決定了交易發起時不需要做首筆鑒權驗證，而快捷則需要做首筆鑒權驗證。商戶對接支付渠道時這兩種業務都可能涉及。
當兩個不同的支付渠道對於某筆交易代扣與快捷價格一樣、成功率相近的情況下，支付路由應當優先選擇代扣的通道。
根據《中國人民銀行關於非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，快捷的首筆鑒權驗證一般都需要向客戶發送簡訊驗證碼，以此確認客戶身份以及交易授權。而快捷的簡訊驗證碼又分為支付渠道負責下發、商戶自行下發以及開戶銀行下發三類。
4、啟停控制
某些支付渠道由於商務層面、系統層面等原因可能需要立即停止合作，因此每個支付渠道都需要具有啟停控制開關。
支付路由對於該屬性的判斷邏輯很簡單，只篩選目前可用的支付渠道即可。
5、直連銀行標誌
支付渠道若直接與商業銀行開展客戶備付金業務，則每筆交易的具體信息與每日結算資金都是直接與該銀行發生交互。由於沒有經過銀聯或其他第三方支付渠道的轉接，交易成功率會高很多。雖然根據中國人民銀行《關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》，2018年6月底前需要將所有網路支付業務都切到網聯，但實際目前支付渠道仍有部分業務走的直連模式。
當兩個不同的支付渠道對於某筆交易價格接近、成功率相近的情況下，支付路由應當優先選擇直連的支付渠道。
6、交易量分流
當對接的支付渠道有多個的時候，需要執行交易量分流。可能基於以下原因：
A. 商務層面：由於BD一般要跟支付渠道打好關係，因此當支付渠道要求增加交易量時，可以通過每個支付渠道的交易量分流來實現。
B. 系統層面：雖然某個支付渠道可能由於價格較高或者穩定性較差等原因，導致路由選擇不到該支付渠道，但作為後續支付渠道的備份，系統仍需要少量的走一些交易到這些支付渠道。
正常的支付渠道可以不做交易量限制，或者設置為交易量無限大。需要設置交易量限制的渠道，可以按筆、按日、按月或者按日比例。
7、其他屬性
A. 渠道優先順序：一般而言自動化程度越高的支付路由方案，運營人工操作的程度就越低。但由於渠道系統不穩定、商務交涉原因等，希望直接提升。
B. 銀行交易限額：由於支付渠道對每個代扣銀行的交易限額不同，限額包括單筆與每日限額，因此系統需要根據每筆交易的金額實時計算是否超限。若超限則需將該交易路由到其他支付渠道。
C. 擁塞控制：由於支付渠道或開戶銀行網路不穩定、系統出現問題等原因，導致部分交易處於處理中或者交易失敗。因此路由需要具備每個支付渠道的監控能力，例如連續失敗筆數、五分鐘內失敗交易佔比。
D. 還有銀行交易成功率等屬性。
三、優先規則
經過限制規則的篩選，到了支付渠道優先排序的階段，說明每個支付渠道對於當前交易而言都是具備可用性的。在可用性的基礎之上，如何確定優先使用的支付渠道？這就需要一套優先屬性的判斷規則。
1、通道費率
這是最常見且必備的屬性之一。特別是對於初級、中級的支付路由方案而言，費率是最重要的路由因素之一，在簡單的路由方案下甚至可以直接使用費率作為交易路由的唯一因素。
費率一般分為：保底費率、比例費率、區間費率、單筆費率等。但很多通道費率通常都不會這麼純粹，因此設計費率屬性的時候需要採用更靈活的方案，例如區間費率與單筆費率嵌套、區間費率與比例費率嵌套等。可以參考如下通道費率場景：
這個屬性非常簡單，根據交易金額計算出來的通道費用最少的支付渠道，即為優先渠道並輸出。
2、其他屬性
若讀者有興趣，後續可以再寫寫其他屬性，以及加權路由的方案。
綜上，支付路由是代扣交易的重要保障，同時也是企業代扣業務成本降低與成功率提升的重要手段。由於筆者經驗有限，上述的路由設計與實踐僅供讀者參考。有問題或者任何建議歡迎隨時指出，謝謝！
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