年底各家銀行沖業績，又該拚命催著你借款了，千萬提防利息打折陷阱！

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企創網：進入2017年的最後一個月後，我們明顯發現一件事，各大企業和商家，都在想方設法打折促銷，把2017年的業績，再往上衝上一衝。銀行，尤其是股份制銀行，其實同樣也不例外。臨近年底，業績壓力大，也在想法設法賺錢。

就前幾天，某股份銀行連續給我打了三天電話，由於我知道這個時間點打電話唯一的原因就是推銷現金貸，而我又沒有資金需求，所以就懶得接。但是對方鍥而不捨，只要不接聽，就登記在案明天接著打。不勝其煩之下，我只好接了電話，明確表示了我沒有資金需求，對方又和我糾纏了半天后，方才掛了電話。

一般而言，如果你對銀行的業務有一定了解的話，往往知道在每年的年底，即11月到12月份，銀行往往會在以下方面進行一定的防水：

一、信用卡申請：如果由於種種原因，平時申請信用卡經常被拒的朋友，可以考慮以下，在年底的最後一個月再嘗試一下。一般各家銀行由於每年的信用卡發卡量業績壓力，年底如果當年度的業績完成不是特別好的話，往往會選擇在這一時期開閘放水。不過，依舊是以股份制銀行和地方性銀行為主，國有四大行這種，和平時差別不會太多。

二、信用卡提額：如果你的信用卡已經使用了超過半年，但是一直都沒能獲得提額的話，那麼小創建議，在每年最後這兩個月中嘗試申請一下，通過的概率一般會更大。這取決於兩個方面：其一是目前多數電商平台年底都是促銷高峰期，雙十一、雙十二都在這一時期，消費者消費需求強烈，銀行自然也會助力一把；其二則是年底就是春節了，置辦年貨也好，出門旅遊也罷，都是傳統意義上中國消費者花錢的集中期，銀行自然不會錯過這個賺錢的好時候。

三、現金貸借款：相比上面的兩條，銀行的盈利往往還不那麼明顯，還需要下一步的消費者消費、分期才能夠賺得到的話。那麼這一條，就是銀行年底沖業績的大頭了。眾所周知，現金貸是目前之於放貸者一方，利潤非常豐厚的業務。雲龍混雜的小平台就不多說，單單說這個銀行背景的大平台，就算是將年化利息嚴格控制在36%的國家規定最高有效利息之下，照樣賺得盆滿缽滿。所以年底各家銀行拚命自稱利息打折催你借款，你可要睜大了眼睛，帶好了腦子，好好算算究竟換算不划算。

接下來，小創就選擇一家最近向我頻頻推銷自家現金貸業務的銀行，和另外一家眾所周知的互聯網金融平台阿里的芝麻借唄進行一下對比，看看銀行所謂的年底利息五折，究竟划算不划算。

先來看支付寶的借唄，藉助於支付寶的海量用戶體量，以及阿里最近幾年的不斷放水，擁有借唄額度的消費者，數量上單與任何一家銀行擁有現金貸額度的消費法體量，都是更佔優勢的。目前各大銀行的現金貸，主要形式是無抵押、信用借，然後通過信用卡還款方式還款。

我們都以借10000元，分一年12個月償還為例。先來看芝麻借唄，為了讓借款人覺得借款利息足夠低，所以芝麻借唄的利息往往都是以日利息展現的。其中根據借款人的芝麻信用高低，日利息會有萬五、萬四、萬三、萬二幾種，即借一萬塊錢，每天的利息分別是五元、四元、三元、兩元。

根據小創自己的觀察，身邊借唄利息為「萬三」的人數比例最多，屬於借唄利息的標準版。然後我們就進入借唄，進行如下操作：

然後我們發現，向螞蟻借唄借一萬，分12期還的話，總利息是569.45元。這是有朋友就問了，利息不是萬三嗎？一年是365天，那這樣算下來就該是1095元才對，為什麼真實的利息卻只有569.45元呢？難不成是馬老闆做慈善，普度眾生了？

答案當然不是，這樣想法的朋友，是計算利息的方式錯掉了。正確的計算方式，如下圖所示：

借唄的還款方式是等額本息的還款方式，即每月還款的金額是相等的。但每月還款的金額中，卻包含兩個部分，本金+利息。然後我們發現，隨著時間的推移，每月的利息是越來越少的。為什麼？因為隨著時間的推移，你欠馬老闆的錢越來越少了嘛。這個利息，是按照你每月欠馬老闆多少錢，再進行萬三比例計算得出的，自然是隨著時間推移，利息越換越少。而這也是，房貸中選擇等額本金本息還款方式的計息方法。

看完了螞蟻借唄的利息，我們再來看看另外一家最近一直在向小創推銷現金貸產品的銀行，自稱「年底借款利息五折，借1萬手續費（即利息）每天只要1.27元」，他們的計息方式：

如上圖所示，我們看到，該銀行的利率展現方法，和芝麻借唄的不大一樣，展現的是月利率，這也是多數銀行的現金貸產品的主流展示方法。然後我們發現，五折的利率優惠的的確確是存在，但是有所限制，僅限6期、12期這兩種。更短或更長的借款周期，是並沒有相關優惠的。

我們同樣選擇借10000元，分12期還款，看看這家銀行的借款實際利息情況：

如上圖所示，如果沒有五折優惠利率的話，這一年的利息合計，就是456+468=924元。這一數字，就比馬老闆芝麻借唄標準利息「萬三」年化總利息569.45元金額，明顯高出了不少。但是，得益於現在有五折活動，所以這個年化總利息，變成了456元。

可是，貌似還是不對，因為該銀行的營銷文案上，寫著五折以後，日息只要萬1.27，這可比芝麻借唄的萬3要低了一倍都還不止。可為什麼年化總利息，卻只比借唄低了100塊左右呢？

有此想法的朋友，你又想錯了銀行的計息方式。大家看上圖，雖然銀行的還款方式，看上去也很像是等額本息，即每月還款的金額是一樣的。但是我們仔細一看，這個手續費（即利息），和借唄的計算方式大不一樣，不是每月遞減，而是12期全部都一樣，是38元。

一個月利息38元，那麼一天的利息就是1.27元，如此一來，銀行所謂的「借1萬手續費（即利息）每天只要1.27元」好像也並沒有騙我們是不是？但是只要我們聯繫上文中借唄的計息方式，馬上就會想到，銀行的這種計息方式，有非常大的BUG：為什麼我每過一個月，欠銀行的本金都在減少，但是銀行計算我的利息時，永遠都要按10000元的初始借款金額來計算呢？這不就是赤裸裸地耍流氓嗎？

沒錯，這就是耍流氓，而且，銀行耍流氓的地方，其實還不止在利息數字這一點上。如果你在借款時沒有好好閱讀借款協議，往往就會忽略另外一個更大的BUG，提前還款的話，利息怎麼算？

芝麻借唄，如果提前還款，只需要按照已經借款多少天，就計息多少天的方式，從此兩清；

銀行借貸，如果提前還款，當然也可以，但是，必須把之前約定好的一年全部利息也一併還清，才可以。

也就是說，如果你今天同樣從兩方借了一筆錢，設定的還款周期是都是12個月。但是3個月後，你突然資金周轉開了，想要提前還請。那麼芝麻借唄的計息方式就是按照3個月計算，而銀行的則要按照12月計算。

這樣一來，我想大家就應該明白，該向誰家借款了吧？

如果你能夠享受到銀行的五折利息優惠，而且非常確定這筆資金會按約定周期每日還款，不會發生提前還款的情況，那麼銀行在總利息上，的確更低。

但是如果是銀行正常的現金貸利息，沒有折扣；或者說你料定接下來肯定會有提前還款的打算，則要借芝麻借唄，因為還款方式和計息方式更靈活和人性化。

年底了，給大家提個醒，花錢一定要量入為出，嚴格把控，切不可過度超前消費。導致春節以後，面臨嚴重的資金壓力，得不償失。畢竟老話說得好，年好過，日難熬！

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