月光族如何投資理財？

講真，「月光和收入多少沒關係」。

每個階段都有月光族。

小男大學時期，每個月自己打工加上父母偶爾的補貼大約有3~4K的收入，但依舊月光，同寢室有個室友，每個月只花500，照樣該吃吃該喝喝，該出去玩出去玩。

小男在知乎上搜「月光族」，出來了很多相關問題，其中一條是這樣的。

所以，還是那句話，月光和收入沒有太大關係。

問題出在消費模式上了。

很多人說及理財，腦子裡的想法就是買理財產品，買保險。沒錯，前者是「投資」，後者是「轉嫁風險」。這些都是理財方式的一種。

還有人會說理財一則是「開源」，一則是「節流」。想著法兒增加自個兒的工資收入，然後做好生活中的斷舍離。

小男認為每個人都要有點理財的意識，跟月不月光沒有關係，只不過玩法有點不一樣。

首先，不得不承認一點，大多數人如果不是為了還錢而是單純儲蓄，銀行卡里是攢不了那麼多的。尤其對於月光族，買買買是本能的慾望，為什麼要壓抑自己的天性？

會看知乎上的那個問題，為什麼會有人一邊月光一邊自責一邊繼續月光？

原因有兩種，沒有一個明顯的攢錢的動機和有個非常樂觀的對未來的預期。

那買買買也不是原罪啊，腫么辦？

強制儲蓄

大都數人的消費模式是「收入-支出=結餘（儲蓄）」。每當結餘不多的時候就寄希望於收入的上漲帶來結餘的增多，也就是我們常說的「開源」。

事實上，除了非常少數的理性人士，大部分人在支出不固定的時候，就算收入再怎麼上漲，結餘也未必增多。

所以，要想真正改變這種困境，唯有改變消費模式，變成「收入-儲蓄=支出」。

每月把收入的10%、20%或30%強制儲蓄起來，強制儲蓄起來的錢可以做銀行定存，或者基金定投，然後把剩下的錢拿去消費，也就是「節流」。

那麼問題來了，有卡債怎麼辦？

其實我特別不喜歡一種說法就是把信用卡的消費叫做卡債，我更傾向於把信用卡當做一個記賬工具，專門記錄支出，資產部分就是儲蓄卡（工資卡）。

也就是只用信用卡來消費，這樣羊毛也能常薅。而工資卡每個月拿到工資先還信用卡，然後剩下的錢拿去做定存。當然，如果說信用卡額度這麼多，忍不住消費完，最後負債大於資產，就透支了，怎麼辦？

很簡單，做個預算表，把信用卡的額度自己調小，夠自己每個月的基本開銷就行。

如果要買個大件，可以做個心愿單，我想要買一個XX，預計用X個月，每個月儲蓄多少錢。（如果有存錢的動機，錢還是比較好存的。）

轉嫁風險

之前也說了，月光的人對未來有個非常樂觀的逾期。但是人生變數太多，防不勝防。

就像小男兩周之前就發生了一起車禍，當時我好好的過綠燈，一輛計程車過彎的時候從後面把我撞倒，接著就是臉著地……慘痛的經歷不想多說。

不過經此一役，我認為保險真的是很有必要的，可以把它當做儲蓄，但更重要是作為轉嫁風險的一種。每個月拿收入的 10%~20% 也就夠了。

舉一個身邊的真實案例，一個阿姨去年被查出宮頸癌，住院不到一個月，花費將近 30萬，各種醫療保險報銷下來，拿回 24萬。

對於很多沒有重疾險保單，又沒有儲蓄的人來說，萬一自己或家人得了什麼重大疾病，還真就只能賣房應急了。

準備應急資金

信用卡可以作為緊急融資工具，能在最缺錢的時候派上用場，不至於中斷已有的投資儲蓄計劃。

利用信用卡的免息期去周轉，為自己獲得50天甚至更多的時間來緩衝，在當期賬單日之前給銀行打電話修改賬單日最多還能獲得80天的免息期。如果對這個方法有興趣可以留言給我們，我們下次專門講一下~

這些玩法小男這段時間試了兩三個月，頗有成效，推薦給你們~