最近在學的東西【1】互聯網支付

0、大綱

1、概念

互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務

支付方式

線上軟體：儲蓄卡、信用卡、互聯網支付平台（虛擬賬戶，需要綁定銀行卡）

線下軟體：軟體付款（掃碼支付）

步驟：出示手機->掃碼槍掃碼

KFC不允許刷卡，但是允許支付寶等掃碼支付。

原因：銀行卡支付效率低，印象KFC交易效率

線下硬體：Apple Pay

蘋果支付通過內置在iPhone手機內的NFC晶元和TouchID技術， 整合Passbook功能，實現移動支付

2、支付特點

整合銀行卡支付方式

消除網路交易的擔憂

降低交易成本

提供增值服務

（1）整合

互聯網支付平台提供一系列的應用介面程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使支付更加 快捷、便利

互聯網支付->通道->對應銀行卡（信用卡）

（2）消除網路交易的擔憂->支付寶知託付（信用中介服務）

（3）降低支付成本

降低硬體成本，POS等

（4）增值服務

目前重點

推廣：信息聚合、降低選購成本

支付：共享收貨地址（翼支付外部商戶通用）、第三方收銀台

售後：大數據分析、客服、平台維權

目的：便民，普惠

3、發展

互聯網支付是中國互聯網金融的源頭，也是發展最快的互聯網金融模式

更好的和商業結合，考慮的細節少，僅需要考慮是否安全，便捷

銀行最初的功能也是支付，例子：阿姆斯特丹銀行，山西日升昌票號

支付->存貸款

銀行業利潤：支付佔比三分之一

支付方式：

（1）網關支付

需要開通網銀，第三方支付僅為技術支持

（2）快捷支付

三方授權，對銀行賬戶直接扣款

（3）虛擬賬戶支付

不經過銀行，通過第三方支付餘額支付

產品發展階段

（1）工具

插件

（2）應用

提供支付功能

（3）平台

支付平台集成多種資金源及支付方式（錢包）

（4）場景->生態環境

消費場景倒推支付環境，支付環境及生活消費環境

4、案例：移動支付&O2O

互聯網支付即場景化，金融服務切合生活需求

網路購物->生活消費

O2O的形成->移動支付->電子支付便捷化（倒推）

場景1：

（1）滴滴打車->第三方收銀台->微信支付

（2）微信->錢包->滴滴打車->支付

場景2：

地圖->LBS->商家

阿里巴巴收購高德地圖->地圖商家->口碑

->各個場景中集成互聯網增值服務（積分、會員、優惠），提升粘性。

形成閉環

5、監管

（1）機構監管（歐盟模式）：牌照

（2）功能監管（美國模式）：交易過程

（3）兼有機構監管和功能監管（中國模式）：牌照及交易過程監管。

官話

促進支付手段和支付體系的高效和安全

加強對消費者的保護

防範洗錢等方面的風險

歷史

（1）機構監管部分

《非金融機構支付服務管理辦法》（2010年9月1日）

非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中 介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務

網路支付：貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電 話支付、數字電視支付

預付卡的發行與受理

銀行卡收單

中國人民銀行確定的其他支付服務

《支付業務許可證》

商業存在：我國企業、符合公司法

資本實力：註冊資本1億以上

出資人：符合法人要求

反洗錢：符合反洗錢

技術：技術驗證

資信：信用證明

客戶備付金

客戶備付金是指客戶自願委託支付機構保管的、只能用於辦理客戶委託的支付業務的貨幣基金

支付機構可以自主確定其所從事的支付業務是否接受客戶備付金

支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構 以任何形式挪用客戶備付金

客戶備付金僅能存儲在單一銀行，專一賬戶

（2）功能管理

《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》

交叉實名（消費賬戶三個渠道、綜合賬戶五個渠道，同2016年7月要求）

結算-清算 二級制度，第三方支付僅能結算，清算交由銀行

限制賬戶制度，不能銀行化，僅能作為通道。

（圖及課程出處：PekingX: 01719840x 中國互聯網金融實踐 Internet Finance in China）

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