選擇銀聯還是網聯？網聯統一費率短期無望

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網聯經過一年多的系統搭建工作，已經具備了五大業務功能，分別是：協議支付、商業委託支付、認證支付、網關支付、付款，已經能滿足支付機構的基本需求，並且還有些創新的功能。比如商業委託支付對應市場上的代收/代扣產品，開創的提供了扣款到銀行賬戶模式。商業委託支付扣款到銀行賬戶模式扣款資金不經過支付機構備付金銀行，更方便支付機構管理備付金。

網聯五大業務功能搭建完成後，需要支付機構和銀行同時接入到網聯平台，後續如果支付機構要使用某家銀行的業務功能，需要首先確認這家銀行是否已經和網聯對接聯調完畢並且可以跑生產交易，然後與銀行簽訂合作協議，銀行配置完畢後，才能正式開通這家銀行的支付業務。並且每家銀行針對不同的支付產品會有不同的入網政策和風控措施。也就是說並不是支付機構對接完網聯後就立馬擁有了所有銀行的所有支付業務功能，很多規模較小的支付機構，對接完網聯後，渠道拓展依舊步履維艱，沒有增加任何談判資本，想開通銀行的支付業務，還是要憑藉支付機構的交易量和影響力等和銀行逐一拓展。已經合作的銀行支付業務，也有可能因此產生變數，造成支付業務暫停或終止。

目前網聯作為國家金融基礎設施，負責交易信息流的處理和資金清算服務，通過大額支付系統來完成銀行間的資金結算。網聯在交易過程中不會收取任何手續費，交易手續費目前還是由銀行與支付機構商定，並沒有改變以往支付機構和銀行之間的費率模式，也沒有增加支付機構的議價能力，最終交易手續費多少，還是需要支付機構憑實力來談。6月30日前，所有支付機構與銀行的直連都將被切斷，銀行不會單獨直接為支付機構提供通道。會造成市面上的通道數量銳減，通道趨向單一化，必然會對已經成熟的支付通道市場造成重大打擊，可能會引發交易手續費的波動。

據了解，網聯目前成立了負責定價的業務部門，研究國內外清算組織定價思路和方案，制定定價方案和機制設計。未來網聯會不會統一定價，我們拭目以待。網聯平台正式商用後，隨著交易量的不斷增加，必然會出現需要差錯處理的交易訂單，也會出現業務運行不穩定的情況，這就需要比較完善的運營和運維機制，和相關的崗位人員的支撐，但以網聯目前的狀態來說，可能還需要一段時間的積累和完善。

雖然監管設計了網聯統籌線上、銀聯統籌線下的市場劃分安排，但是銀聯目前也在積極的推廣新一代無卡業務轉接平台，支付機構對接銀聯後，可擁有17家全國性重點商業銀行、180餘家區域銀行的支付能力，並且銀聯擁有完善的定價體系和運營服務能力。銀聯如此做法就是想在630斷直連市場分一杯羹。現階段支付機構對接銀聯的熱情比較高漲，網聯平台對接也在積極響應，目前銀聯和網聯從事的支付清算業務沒有本質區別，現階段最優的選擇還是銀聯和網聯同時對接上，後續根據支付公司的業務規則來路由不同的支付業務渠道。