會提問，就是最好的回答

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跟公司貸款相比，個體工商戶貸款，總是不那麼受信貸人待見：金額小、手續複雜、借款主體素質低、信息不對稱，調查起來很困難，效率還很低。單筆貸款效益遠低於公司貸款。　　有一筆10萬元的小額貸款，借款人做白酒批發，他的戶口和常住地都在B縣，經營場所和註冊地在60公里以外的A市，在A市有租住房，擔保人的經營場所、戶口和居住地均在B縣。

信貸政策並沒有規定這種客戶不能准入，法無禁止皆可行，客戶經理說。

審批人感覺為難，又說不出很好的理由。

我們不止一次建議：

當找不到答案時，就提問，提問提對了，就是最好的答案。

來分析一下這個客戶，為什麼要借款人的經營地和居住地在同一地域？

怕他跑路。

有常住地在，就不怕他跑了，跑了和尚跑不了廟，就是這個道理。看來，古人都是風控高手。

你問客戶經理，一旦借款人跑路，你有什麼抓手？

我抓擔保人。

玩去。

掰著手指頭數一數，有多少貸款逾期是靠擔保人順利代償的？　　

一般情況下，借款人在經營地沒有買房，或孩子沒有在當地上學（有學籍的正規中小學），我們認為他的穩定的居住地不在當地，生意失敗後隨時可以，轉（Pao）移(lu)。

所謂穩定的居住地就是過年要回去住的地方，或者生意破產後要回去避難的地方（逃債的除外），或者其子女、父母的常住地，我們相信他掙了錢會捨得在這個房子的裝修上投資。

對了，他捨得在建房、裝修上投資。

如果建個簡易房，你小心點兒。

調查方法也是依據上述分析：在沒有預先的告知的情況下，讓他帶著一起去老家調查，要看他的孩子是不是住在那裡，請拿出孩子的棉襖（夏天調查時）或涼鞋（冬季調查時），或孩子的作業本、成績單、病歷等，順著這個思路，還可以要求借款人提供其他證明長期居住的物品。　　有的銀行要求借款人常住地村委會開具居住證明或房產證明，其實這都只是心理安慰，而且現在很多農村的村委會開證明成本太高，要請客送禮，或公章在鄉政府，開出來的證明還可能是假的。

我們建議，只需要做實質調查，即周邊走訪，第三方驗證。

是不是這個村的村民，問幾個人就知道了。

房子是不是他的，花了多少錢，什麼時間蓋的，都可以很好調查出來，信貸調查的實質重於形式，在貸款風險暴露的時候會有很大的幫助。