手機掃碼就能取錢，這樣的便民創新居然被緊急叫停？

文：懶先生

導語

前兩天，9月4日，懶先生看到一新聞，當時覺得，難得啊，銀行竟然也開始考慮老百姓的需求了。

據新聞報道，一家小銀行（蘭州銀行）宣布，它們將首推微信、支付寶ATM掃碼取款，每筆取現收取0.3%的手續費。

對這種創新做法，據懶先生和身邊朋友的交流，大家都是舉雙手贊同，覺得取錢不用再帶銀行卡了，這是一個便民措施。

但萬萬沒想到，蘭州銀行當天便接到了緊急通知，手機掃碼取錢的業務，已經被叫停了。

這到底是怎麼一回事呢？

支付還是取現

懶先生仔細研究了一下這個手機掃碼取錢的業務流程，發現該業務被叫停，最大的問題在於，觸碰了「支付賬戶不得取現」的監管紅線。

先看一張圖。

上圖是「掃碼取款」的業務流程。和使用銀行卡ATM取款不同，這一業務流程，需要輸入的是支付密碼，而不是銀行卡密碼。

為什麼是輸入支付密碼呢？因為在掃碼取錢的背後，真正發生的事情是，銀行將第三方支付機構放在銀行賬戶里的備付金，提取為取現客戶的現金。

對你來說，最直觀的感受，就是你從自己微信和支付寶賬戶中，直接將錢取了出來。

這一下可犯了大忌。

根據央行相關管理辦法，第三方支付賬戶一律不得「取現」。

要想符合監管要求，正確的姿勢是，你先把微信和支付寶賬戶里的餘額提現到綁定的銀行卡，再拿著這張銀行卡，直奔ATM機取現。

觸碰誰的乳酪

手機掃碼取錢被緊急叫停，一是不合規，再是觸碰了一些既得利益者的乳酪。

一是銀行，這麼取錢，誰還需要銀行卡？

要知道，銀行一年發行N張借記卡，是要賺錢的。

你取錢都不需要銀行卡了，銀行怎麼收年費？怎麼收小額賬戶管理費？怎麼收其他亂七八糟的費用？

在這裡插一句，蘭州銀行這個創新，也是在央行強令銀行無條件免除借記卡年費和小額賬戶管理費後，個中深意，你懂的。

再是銀聯，這麼取錢，跨行取款的手續費，還怎麼收？

本來你跨行取款，這筆手續費是發卡行、支付行和銀聯三家分賬，現在掃碼取錢，手續費只給支付行一家，還怎麼愉快地玩耍？

舉個例子，你用工行卡在農行取錢，如果手續費是4元的話，其中3元歸工行，0.4元歸農行，還有0.6元，是歸銀聯的。

現在你掃碼取錢，0.3%的手續費全部歸蘭州銀行所有，其他銀行和銀聯一分錢都分不到了。

能不肉疼？！

真的是創新么

雖然已被叫停，但據媒體報道，蘭州銀行一位高管表示，該業務目前正在和央行積極溝通和報備，如果央行允許，便將正式上線。

掃碼取款業務被放行的話，對於沒帶銀行卡又急需現金的人而言，無疑是解決了燃眉之急，可一切真的如此么？

要知道，現在大家外出，只帶手機就可以買買買，哪裡還用得著現金？

憑心而論，你現在一年到頭，在ATM機上取現的次數，有沒有超過5次？

微信和支付寶前陣子甚至喊出了「無現金」的口號，在它們的進攻之下，銀行哪裡還有招架之力。

公開數據顯示，今年二季度，銀行電子支付總金額為545.58萬億元，同比減少25.37萬億元。

銀行電子支付尚且節節敗退，現金支付更加不在話下。華東某城商行網路金融部人士表示，銀行ATM機現金管理成本比較高，推行手機掃碼取款，並不太划算。

懶先生覺得，蘭州銀行的這一「創新」業務，看起來更像是銀行為現金支付時代的消亡而唱響的輓歌。

PS.附一個調查，你上次去ATM機取錢是什麼時候？