如何用壓歲錢培養孩子的財商？有招可尋！不同年齡不同方法！

文/悠悠媽 微信公眾號：德國育兒研究（ID: yoyomadeguo）

除夕到了，悠悠媽先給大家拜個年！祝大家雞年萬事順利，平安健康！

從今晚起，小朋友們將會在一輪又一輪的團圓飯上收到來自長輩們的壓歲錢。小時候的悠悠媽只在收錢的那一刻見過壓歲錢，之後就完全落入我媽的荷包再也不見蹤影...現在的父母不再像我們那一代的父母那麼專制獨裁，大家都意識到要民主要平等，把孩子當獨立的人看待，所以在壓歲錢這個問題上，很多年輕父母也開始思考新的對待策略。

然而，很多家長一說到財商教育，就以為是教孩子理財投資，其實那是最後一步，10歲以前的孩子基本不可能理解理財投資是什麼意思。對財商不夠成熟的孩子直接跳到最後一步，效果就和跟兩歲多的孩子談哲學差不多。

與習得其他任何一種能力一樣，在教孩子理財之前，我們先要結合孩子的年齡及發展規律，對孩子進行適當的財商啟蒙。

一、給予孩子支配壓歲錢的權利

孩子收到的壓歲錢就是孩子的，一定要尊重孩子的財產權。不要對孩子說：你的就是我的，我幫你把錢存起來，我幫你理財賺利息！

這樣說實在是太掃興，把孩子剛收到紅包的喜悅之情一下子打消了。我們要平等對待孩子的權利：你的就是你的，媽媽不會擅自拿你的錢，你有權自己決定怎麼花這筆錢。

很多中國家長受不了讓孩子自己決定怎麼花錢，擔心孩子大手大腳亂買東西，把辛辛苦苦掙來的錢浪費了。中國父母總想著怎麼不讓孩子走彎路，抱著「我吃的鹽比你吃的米還多」的心態，急於幫孩子把路都鋪平，該掃清的障礙全部掃清，替孩子做「最正確」的決定，為孩子做主，避免讓孩子犯錯。

事實上，這麼做並不能幫助孩子成長為一個負責人、有擔當的人。這些以愛的名義過度保護孩子的父母，是在培養一輩子都不斷奶的巨嬰。一個人最快的成長方式就是，給TA機會自己做決定，並對自己的決定負責。無疑孩子一開始會犯錯誤，但只要父母堅定地讓孩子體驗自然結果，TA將會從自己的錯誤中吸取教訓和經驗——警告孩子100次可能的後果，真的不如放手讓TA體驗一次承擔後果到底是什麼滋味。不給孩子犯錯的機會，TA永遠也學不會自己做決定。

讓孩子決定怎麼花壓歲錢，TA才能真正發展出對錢、對數字、對收支平衡的概念。別擔心孩子浪費了錢。如果現在能讓孩子通過浪費幾百塊學到教訓，建立起正確的金錢觀，那絕對是值得的。從小不給孩子機會練習，長大了賺錢後大手大腳花錢，甚至揮霍父母的血汗錢，那浪費的可不止是幾百上千這樣的小數目哦。

二、從幾歲開始讓孩子自己支配？

這個要根據孩子的財商成熟度來決定，因人而異。壓歲錢與零花錢有本質的區別。

零花錢是小額的，由父母定期給予孩子，間隔時間和金額都能很好地得到控制，被浪費的風險極小，即使孩子把一星期的零花錢全用來買巧克力了，父母也不會覺得心疼。

壓歲錢則不一樣，在短短的幾天內收到一大筆錢，孩子有一年的時間跨度去支配這筆錢，這非常考驗孩子管理錢的能力——包括長遠規劃、自我控制、延遲滿足、做出消費選擇、比較價格等等高級能力。這些能力一般在六歲左右才會發展出來。

當然，這並不意味著，在孩子擁有這些能力之前，我們就可以名正言順地將他們的壓歲錢佔為己有！

三、不同年齡有不同方法

悠悠媽上面提到的那些管理錢的能力並不是到了六歲就會自動擁有的，能力的形成是個連續的過程，需要父母在孩子小的時候就不斷對TA進行財商啟蒙，為將來獲得壓歲錢的支配權做好準備工作。

收穫壓歲錢就是對孩子進行財商啟蒙非常好的契機，家長們一定不能錯過這個好機會。

2.5-5歲

幫助孩子對金錢、數字、價格形成概念。想讓孩子自己支配壓歲錢，首先TA得明白錢是什麼？錢是怎麼來的？錢可以用來幹什麼？

對兩歲半至五歲的孩子，我們可以在收壓歲錢的時候向孩子解釋壓歲錢是什麼，可以用來幹什麼，明確告訴TA，這些錢是長輩送給TA的禮物，媽媽會暫時替TA保管，不過TA有需要的時候可以告訴媽媽，我們可以用壓歲錢來買TA喜歡的東西。

兩歲多的孩子，父母可以在帶孩子去商店買玩具或衣服的時候，讓孩子自己付錢，讓TA體驗用錢換商品的概念，並告訴孩子這是用某某給的壓歲錢買的，賦予孩子支配感。

三歲後父母可以把壓歲錢以零花錢的形式返還給孩子，孩子對零花錢有絕對的支配權。發放零花錢的間隔時間應該隨著孩子的自控力和規劃能力的提高而逐漸增加，比如可以一開始是每周給10塊，三歲半增加到每兩周給20塊，四歲增加至每個月50塊，五歲每季度200塊等等，目的是通過逐漸拉大時間間隔幫助孩子一步一步過渡到自我管理——這是財商教育中非常關鍵的部分，讓孩子自我管理，而不是父母嚴格控制孩子！拉大時間間隔就是為了給孩子主動支配的空間，如果沒了這個自由，孩子只是被動地接受父母對TA零花錢的安排，那是達不到財商教育的目的的。

6-10歲

經過前面幾年的訓練，孩子已經能夠回答「錢是什麼？錢是怎麼來的？錢可以用來幹什麼？」，並且也在零花錢的使用經歷中明白了錢是會畫完的，想要的東西那麼多，必須做出取捨。這時候就可以開始讓孩子自己保管壓歲錢了。孩子收到壓歲錢後，家長明確告訴TA：「這是你的錢，你可以在接下來一年的時間裡自己支配怎麼花。」

當然，這不代表父母就應完全放手。事實上，孩子雖然有自己的想法，但是他們由於知識和能力有限，也是很樂意聽取父母的建議的。完全不管不問只會將孩子置於迷茫、不知所措的境地。

像壓歲錢這樣的大筆金額實在是財商教育的絕佳契機，父母完全可以利用這個好時機，向孩子介紹各種不同的選項，和孩子一起商量制定壓歲錢的使用計劃，父母有意識地引導，最終由孩子做決定。

比如：家長可以建議孩子把一半壓歲錢存起來，另一半留著花，藉此向孩子引入長期投資存款和短期現金的概念。

存錢

告訴孩子把錢存銀行的好處：既安全又能賺利息。此處請用孩子聽得懂的語言解釋利息的意思。當然，不一定是要存定期，也可以是投資理財產品，家長們可自行決定，但一定要抓住機會向孩子解釋銀行等金融機構的存在意義和職責範圍，讓孩子從小熟悉銀行的業務。

為了儀式感，也為了加深孩子對抽象概念的理解，我們還可以帶著孩子一起去銀行開戶，向孩子展示整個銀行開戶和存錢的流程，最後把辦好的存摺交給孩子保管，告訴TA賬戶上的錢是TA的，以後可以用來給TA買鋼琴、車、支付留學學費等大筆開銷。

總之，要讓孩子了解存款和現金的區別：存起來或是投資的大額資金不是隨時能取出來的，把它們存在銀行（或其它金融機構）是為了賺取利息，服務於長期目標，為了將來的長遠目標現在就開始一點點積累做準備。這也算是給孩子種下了長遠投資理念的種子。

現金

至於現金部分留多少給孩子，悠悠媽覺得不太重要，多不要緊，就怕太少。孩子可支配的現金太少就等於失去了實際支配權。悠悠媽認為，從幾百到幾千都是合適的。

現金花法 例1

大數目的話可以提出一些額外的兒童娛樂項目讓孩子付費，然後由孩子自己決定是否支付。

比如，如果你決定留兩千元作為孩子的可支配現金，兩千元對一個孩子來說算很多了，就算是買全年的玩具也綽綽有餘，那麼這時候你可以向孩子建議：TA可以用這筆錢來支付上海迪士尼的門票，告訴孩子門票的具體價格，以及你們打算去的時間。提醒TA如果今年想去迪士尼玩，就需要提前預留出自己的門票錢。當然TA也可以選擇把錢花在別的地方，代價就是去不成迪士尼咯！——孩子，你自己決定！

這裡不得不提醒一下，如果孩子真的把錢花光了，沒有預留門票的錢，悠悠媽建議家長們一定要言出必行，讓孩子體驗TA行為的後果。不能因為孩子哭鬧裝可憐就心軟，替孩子付了門票。為人父母，最忌諱的就是說出的話卻不做到，給孩子屢屢破壞規矩、挑戰界限的機會，如此一來以後建立規則只會更難，並且孩子不會把你說的話當真。

實在心軟的，可以採取墊付的方式來解決，告訴孩子墊付的門票要用TA明年的壓歲錢還給父母，甚至可以提出利息的要求。但是這只是下下策啦，這樣做的風險是孩子可能染上透支消費的癮......最好不要對太小的孩子使用。

通過讓孩子自由選擇支付某些娛樂項目，可以讓TA從小學會控制和平衡自己的慾望，在想要的東西之間做出取捨，畢竟人生不可能十全十美，什麼都想得到那是奢望。這一點，讓孩子越早明白越好。不明白和接受這一點的人，一輩子都會活在痛苦之中。

現金花法 例2

此外，你還可以建議孩子用壓歲錢去報一個TA喜歡的興趣班，尤其是當孩子最近對某一興趣班特別感興趣的時候，強烈建議這麼做！因為是花的自己的錢，將來孩子畏難想放棄的時候，就可以提醒TA：「這可是用你自己的壓歲錢報的名喲！」 （陰險地偷笑...）

最後不要忘了，無論我們與孩子制定了怎樣的計劃，都要留出一部分現金完全由孩子支配，這部分錢孩子想用來買什麼就買什麼，父母不要評判不要干涉，孩子需要從自己的經歷中去學習對金錢的管理。

10歲以上

10歲以上可以引入孩子參與家庭理財決定，甚至可以以開家庭會議的形式，向孩子介紹不同的理財產品，它們的特點，風險和收益如何等等。讓孩子看到TA的投資有時候會上漲，有時也會下跌，從而對這種風險波動保持鎮定。當然，10歲只是一個參考年齡，具體還要考察孩子的財商成熟度來決定。

四、不要讓你的錢影響孩子

很多富裕的父母對孩子的花錢行為管得過松，任由孩子大手大腳。當孩子因為自己的錯誤而入不敷出時，他們傾向於給錢來搭救孩子，而不是讓孩子體驗自然結果帶來的「懲罰」。通常「敗家子」就是這麼養成的，「富不過三代」很大原因在於有錢的父母沒有幫助孩子認識到自力更生賺錢和管理錢的重要性。

在經濟拮据的家庭，父母很難做到放手讓孩子自己支配他們的壓歲錢。就像我們的父母一代，收到的壓歲錢不是轉手拿去還了人情，就是用在了補貼家用上。

不管怎樣，悠悠媽還是建議作為父母，我們盡量不要把自己對金錢的感受傳給孩子。錢多的不要讓孩子感到錢是可以肆意揮霍的；錢少的也不要時時刻刻提醒孩子「我們家很窮，我幫你保管壓歲錢，免得你瞎花浪費了。」

退後一步，讓孩子自己做決定並承擔自然結果。我知道眼睜睜地看著孩子犯錯誤對父母來說很難，但如果不這麼做，就是剝奪了孩子學習和成長的寶貴機會啊！

很快將有大波壓歲錢來襲，你準備好了嗎？希望我的文章對你有啟發！

最後，悠悠媽祝我的讀者們今天都能搶到紅包哦！雞年開門紅！

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作者簡介：悠悠媽，坐標德國，曾經的學霸，留過學，做過外企項目經理，現教育專欄作者，德國早教研究者與推廣人。有一個兩歲的混血女兒，愛混德國親子圈和幼兒園。創立微信公眾號：德國育兒研究（ID: yoyomadeguo）專註分享在德國學到的育兒知識、先進教育理念以及女兒在德國的真實成長經歷。歡迎關注！

深諳中外教育差異，不教條，不追捧。相信沒有最好的，只有最適合的教育方式。用生活完成教育，潤物細無聲。

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