手把手教你，如何從窮人進階到富人

一

攢錢是理財的第一步。我想說，在我們還沒有積累起巨額財富之前，若你無法通過自己的才華或者機遇一夜賺到第一桶金，若你只是個按部就班工作和生活，主要靠工資維持生計的人，那麼，攢錢是你的理財之路的第一步，也是你奔小康的過程中的必修一課。有的人覺得，攢錢算什麼理財？炒股、買基金、買房子才是理財。非也，攢錢，是個涓涓細流，積少成多的過程。你不要瞧不起這點點滴滴，多了照樣能翻雲起浪。還有的人，將攢錢和摳門聯繫起來，認為，攢錢的人都是摳門、小氣的人。這種觀念更是大錯特錯。我認為，攢錢只是你對待金錢的一種嚴肅的態度，特別是，當攢下來的錢能實現你的某種願望的時候。這與人的品格沒有關係。就好像，窮人一定都是小氣鬼，富人一定都大方嗎？未必！所以，要擺正自己的觀念，將攢錢看做理財的起點。

二

有人覺得攢錢不如賺錢重要。但是我認為，這二者其實並沒有高低之分，而是相輔相成，同樣重要。說一句，我們這裡不探討位列社會頂層5%的富有人群，探討的只是普通大眾的情況。不論你是靠項目提成還是賺死工資，攢錢都是你後方的一個保障。特別是針對賺取工資的人們，你必須要合理分配你的收入，把餘下的部分存起來，或者再投入其他的理財計劃當中。這是用某種工具來幫你攢錢。我常常看到有人寫文章或者寫書，教我們把每月收入的幾分之一用於消費、幾分之一用於投資、幾分之一用於某某方面。甚至，還有許多人，為了實現這個計劃而每天記賬。我從來不去理會這些數字，因為，在我的頭腦中自有一套對金錢的使用原則。只要將這些原則內化於心，你根本不用費事地去把你的收入分成幾份。放心，你餘下的錢一定比預想的要多。

三

下面開始說我的幾個攢錢的方法和原則：

1、給自己套上「枷鎖」。

你一定明白我的意思。我在《十年積累千萬房產～有計劃的生活，如小火慢燉，總會有滋有味》裡面提到過，在你目前能夠達到的水平之內，買一套房子，然後每月還按揭。記住，我說的是你能還得起的範圍之內。這個度，你自己把握，建議我在上文中已經給出。如果買不起大房子，就買一所小房子，或者一個有投資價值的商鋪。即使是在房地產火了十幾年之後的今天，雖然價格已經很高，雖然有的地方出現了崩潰，但是仍然有一些有價值的不動產可以投資。這就看你的眼光和魄力了。

我認識一個朋友，前幾年就將北京在建的地鐵線路逐一進行了認真的研究。最後選定了規劃中某站附近的一個商業樓盤，並投資了一套小面積商鋪。如今過了暖鋪期，月租金1.2萬，遠遠超過了月供。如今，北京的地鐵線路仍然在如火如荼地規劃著，其他許多城市也在興建地鐵，許多的大型基礎設施也正在進行著。做個有心人，你總會有機會的。若你現階段實在無力承擔房子這種大件的購買，那麼就去給自己做基金定投好了。每個月必須把一定數額的錢存進去。如果不存進去，前期的利息就白費了。這種方式會管住你亂花錢的毛病，讓你養成好的習慣。

若你成功地按揭了一套不動產，那麼，你在銀行的選擇上要頭腦清楚。要事先問清楚每家可以選擇的銀行的利率折扣或者還款政策，然後做出自己的選擇。你還可以自己去聯繫銀行，不要完全聽中介或者其他人的推薦。最好選擇一個利率最低、可以隨時隨額提前還款的銀行，然後採用螞蟻搬家的方式還款。大部分的銀行都是在一年以後才允許提前還款，更有甚者，一年只允許還2-3次。你一定要仔細想想銀行為什麼這樣規定，從而你就能明白我的建議是多麼重要。因為這意味著在你開始還貸後一年內，只有白白地給銀行吃利息。而這一年恰恰是利息最高的一年。所以，如果可能，選擇一個沒有一年期限制的銀行來辦貸款。我們第一次買房子就是選擇的民生銀行，它是隨時可以還款的。而且金額不限。我的第一筆提前還款只有2萬元。換完之後，月供減少了80元。別看只有80，由於本金減少了，下一次你再還2萬元的話，減少的月供就要多於80。以此不斷類推，你的月供會越減越少。

至於還款方式，有等額本息和等額本金兩種，我在《十年積累千萬房產～有計劃的生活，如小火慢燉，總會有滋有味》中談到過，這裡就不多說了。

我的做法是，不怕麻煩，只要手頭攢夠了幾萬塊，一有時間我就跑到銀行去還掉。為什麼要有了就還，而不是攢夠整數再還？是因為，這樣可以節省很多利息。想一下，目前的活期利率是0.35%，貸款利率6.15%。5萬塊，放在你的卡里一個月，只有50000*0.35%/12=15塊錢的利息。而還給銀行，就可以節省50000*6.15%/12=256的利息。這樣慢慢滾慢慢滾，螞蟻搬家式的還貸方式可以為你節省不小的一筆利息支出。

更重要的是，看著月供不斷減少，負債的壓力會轉化成一種愉悅的成就感，你的信心會得到鼓舞，還款更有動力了。

2、調整你的消費觀念，管理你的消費習慣。

形成自己的評價體系，做個生活的有心人。可能是因為我是做經濟相關的工作的，所以平時逛街也好，看新聞也好，我對物價和經濟都有一種自然的關注和理解。也就是說，我對我所處的環境是了解的。再說消費習慣。我從來不會隨波逐流地購買東西，一切的出發點是自己的需求，我追求自己認可的性價比。比如手機。我和愛人這麼多年，沒有用過一台蘋果手機。在我們眼裡，6000+的蘋果手機和3000+的華為高端機比起來，後者完全可以滿足我的一切需求，花費卻少了一半。再說買衣服。我買衣服還是以樸素大方實用為主，一般不會去買自己沒有場合穿的衣服。記得有一次看到一條禮服裙，價格三千多。一開始我很喜歡，差點去付款。後來冷靜想了一下，這條裙子我買回家可能一次穿的機會都沒有。衣服的價值只有在人的身上才能體現出來。你把它掛在衣櫥里，再貴重的衣衫也沒有任何價值了。何況，時尚變化很快，不再是新款，價格就會大打折扣。所以，我毫不猶豫地走了。還有打車。我很少打車，我喜歡走路和坐公交地鐵。我不喜歡計程車，一方面我坐計程車特別容易暈車，另一方面，計程車司機很辛苦，有的時候睡在車裡，所以，空氣較差。所以，我寧願走路，或者坐公交地鐵，不但時間能保證，而且環保。時間久了，我不以為苦，反而覺得這樣更舒服。再比如，其他的物品。我都會以自己所認定的最高性價比去對待。2000的名牌包包和400的普通包包，我會選擇後者。4000的進口名牌空氣凈化器和1000的國產普通空氣凈化器，我會選擇前者。我並沒有確鑿的證據證明進口的空氣凈化器一定比國產的好，我只是有我自己的判斷和消費眼光而已。

3、適當囤積

被各種斷舍離的要義所包圍的我們，有的時候聽到囤積兩個字，難免會有一種自然的抵觸。但是，我想說的是，適當有度有選擇的囤積有助於你攢錢。比如，家人或自己出國的時候，如果時間允許，要適當囤積一些你們常用的物品，比如化妝品、香煙等。因為這些東西真的比國內要便宜太多。但是，我還是要強調一個字：度。化妝品一般的使用期是2-3年。那麼，你所囤積的化妝品夠你2年內用的就可以了。如果出國頻率高，那麼可以更少囤積。

還有就是一些網站在特殊日子搞活動的時候，可以囤積一些日用品，比如洗髮水、洗衣液、衛生紙等。特別是在雙十一雙十二這種電商造出來的節日里，還是很划算的。

還有就是你在無意中遇到的質量良好的打折品，也可以捧回來。前提是：質量良好且有用。比如有一次，我出去辦點事，恰巧路過一個外文書店。裡面在搞促銷，賣一大批很可愛的國外設計的兒童讀物。純英語、製作精良、設計時尚，包裝也很漂亮，沒有任何破損。當時的價格是半價出售。我周圍有很多人都有寶寶。這是非常好的送兒童的禮物。於是，我沒有猶豫，立刻買了幾千塊的書，提了兩大袋子回家。在後來的日子裡，我把這些兒童讀物作為禮物相繼送給了周圍的好多朋友同事。他們都讚不絕口。有人在多年後還提起我當初送的禮物，說寶寶特別喜歡呢。

當然，我還是要強調，一定要買對你有用的東西，千萬不要僅僅是圖便宜買回沒用的東西，那樣的話，等於賠了夫人又折兵。我知道有很多年輕女孩喜歡買一些杯子、小本子之類的小東西。但是買的多了，既浪費錢，又佔地方，是一種累贅。其實，這是一種心理現象，叫做「口紅效應」

所謂「口紅效應」是指一種有趣的經濟現象，在美國，每當在經濟不景氣時，口紅的銷量反而會直線上升。因為在美國人們認為口紅是一種比較廉價的消費品，在經濟不景氣的情況下，人們仍然會有強烈的消費慾望，會轉而購買比較廉價的商品。口紅作為一種「廉價的非必要之物」，可以對消費者起到一種「安慰」的作用，尤其是當柔軟潤澤的口紅接觸嘴唇的那一刻。再有，經濟的衰退會讓一些人的收入降低，這樣他們很難攢錢去做一些「大事」，比如買房、買車、出國旅遊等等，這樣手中反而會出現一些「小閑錢」，正好去買一些「廉價的非必要之物」。

這個理論可以部分解釋為什麼有的人喜歡不停地買各種沒有太大用處的小東西。如果你明白了這個背後的心理原因。那麼，就忘了那些小東西，開始攢錢吧。有計劃和節制的攢錢和消費習慣會讓你最終走向幸福的終點。

4、合理安排現有資源。

過去，由於工作的關係，我時常能收到一些客戶送的禮品。也沒有特別貴重的，但是一般都包裝精美。收到這些禮品，我通常不會馬上拆開盒子去看。在這方面我真的沒有絲毫的好奇心。如果裡面的東西是我用得到但是目前有的用的，那我絕對不會把舊的扔掉去拆開新的來用。我一般都會把新的東西妥善存放起來。然後在合適的機會送給需要用的親戚朋友。既處理了庫存，又為自己做了一點人情投資。

當然，這只是針對這些不帶感情色彩的禮品。如果是親人朋友專門送給我的禮物，另當別論。那些是萬萬不能再送人的。我一定會妥善保存並小心使用的。

5、善用信用卡。

最近接觸了好幾個還不用信用卡的人，讓我大跌眼鏡。生存在現代社會，信用卡真是一個必用的工具，它有50天的免息期，相當於你可以免費使用銀行的錢，何樂而不為呢？而且，信用卡可以積分換購禮品或者里程。我們家的方法是這樣的，辦一張積分最划算的信用卡，然後申請副卡。積分就合併在了一起，可以兌換更多里程。

有的人擔心，欠款會影響自己的信用。其實，將銀行卡和一張借記卡掛鉤，每月銀行會自動還款的，肯定不會逾期。有的人擔心使用信用卡會超出預算。其實，只要你已經按照我之前所說的這些內容培養了一種很好的消費觀念，就會有節制，不會受到形式的限制的。

6、多靠自己，少用服務。

盡量在家吃飯。在家吃飯是非常經濟又健康的一種方式。我極為提倡。在外面吃飯，又不健康、不衛生，還特別貴。當然，有很多年輕人離家遠工作忙，沒有條件自己做飯。那麼，退而求其次，如果平時不行，周末也無論如何自己做點飯吃，既可口，又有營養，還省錢，何樂而不為呢？另外，就是自己做家務。這麼多年，小時工既不貴，又流行。但是我家從來沒有請過小時工。一方面，我們還是習慣於自己動手，打掃自己的小家。另一方面，我們不習慣有陌生人來家裡打掃衛生。這樣，兩個人一起動手做飯、清掃房屋，既增進了感情，又節約了開支，為什麼不呢？還有就是出去旅行。到目前為止，我們出去旅行，幾乎全是自由行。您若願意看看我之前發的幾篇遊記，就能看出，雖然前期需要做功課，但是我們自己策劃實施的旅行是多麼的愉快和有收穫了，當然，還能避免不必要的開支。

7、培養環保的觀念。

我們兩家從小就安貧守拙，腦袋裡根本沒有浪費兩個字。現在長大了，其實許多東西完全有能力奢侈地使用。但是，環保的觀念已經根深蒂固地植入腦海，讓我無法漠視而隨心。比如，我很節約用水，包括出去公共場所，也絕不會浪費使用。電也是一樣，隨手關燈。樓道里的分控電梯，我寧願多等幾分鐘，也不會同時將兩個電梯都按亮。還有紙巾，我們甚至習慣了分用一張紙巾。即使是在公共衛生間，洗了手也不會撕大把的紙來擦手，而寧可讓它自己幹掉。這已經內化成了一種習慣。我們的地球越來越不堪重負。我們雖然力量綿薄，我也希望每一個看到我這篇文章的人，能多一些環保的意識。

還有就是舊物的使用。我們的垃圾分類做的還很差。我能做的就是，還能用的舊物就盡量使用。實在不喜歡了，就包好放到垃圾箱旁邊，也許有其他人可以繼續使用。只要還有使用價值的東西，我寧可多走一段路白送給收廢品的，也不會和廚餘垃圾等摻雜在一起扔到垃圾桶里。北京已經垃圾圍城好多年了，我們的環境已經太脆弱！

講了一大堆節省，還有幾樣是不能省的：

一、給父母的必要花費，包括精神上的和物質上的。就算經濟不那麼寬裕，這也是不能省去的。莫等子欲養而親不待。！

二、投資自己。買書、學習、健身的錢，還是要花滴，這個完全不能省，而且必須不能省！

三、讓你心情愉悅的事，比如旅遊，比如看一場你特別想看的電影，吃一頓美味的日本料理。當然，萬事有度，還是要有節制才好。

所以，當有人問我，攢錢是不是就得過緊巴日子的時候，我告訴他，不是的。我還幾百萬的房貸，很少覺得緊巴。相信我，用一種認真的態度去生活，你一定能遊刃有餘！