留學／訪學期間的醫療

04-02

上一篇是卷首語。從這一篇開始為大家提供乾貨。

剛開始留學那會兒，只知道醫保是學校給我們辦的，保險費用學校和我各擔一半兒。生病了不舒服去校醫院看，醫保給報銷，開藥自己出個copay。就這麼簡單沒啥好研究的。但自從懷孕開始，我就和醫療保險公司打了很多交道。再到後來畢業，要真的面臨自己選擇醫保。經歷這一系列過程，我也算大概摸清了留學／做博後／訪問交流期間自己、家人都應該如何買保險，如何去看醫生。讀文章誰都不愛大長篇。真的要長篇就得編個好目錄。

0. 總論：在美帝如何看醫生能保護自己不要傾家蕩產

留學期間
畢業後尚未有工作時
短期訪問交流學生／學者
畢業工作以後（包括在公司、做博後／教職）
家屬的保險

0. 總論

實戰總結出的最有用的常識：

一定要有保險！
搞清楚醫保里的幾個基本概念，這些就是衡量醫保質量的指標。我不是專業人士不在此解釋。請自行查詢：

copay
coinsurance
deductible
maximum out of pocket

在就診之前，搞清楚

這個診所／醫院是否接受你的保險。如果不確定有兩種辦法可以認證

讓醫療服務提供者(health care provider)給你的保險公司打電話確認
如果provider很懶，那你要自己打電話給保險公司確認這個provider在不在該保險的網路里（provider network)

你的保險包哪些服務，分別cover多少費用

在校醫院之外就診（比如看了專科醫生specialist，或者去產科醫院生了孩子)之後，請關注provider給你寄來的賬單(Bill)，以及保險公司寄來的EOB (explanation of benefits, 寫了保險公司為你的醫療付了多少錢)。兩者對照就可以知道醫保有沒有正確的付賬。簡言之，你去找醫生看病，該腹脹的時候有三方參與：醫院只負責開賬單(bill)，先發給保險公司，保險公司會評估具體醫療項目向醫院議價，並支付一部分費用，剩下的費用則要你自付，這個操作寫一份報告寄給你就叫 EOB。所以這很重要！不要傻乎乎地直接按provider付賬，很可能只是保險公司還有處理好替你支付費用。也可能是保險公司的工作人員有意或者故意哋處理錯了你的賬單，替你少付了錢。這個時候請主動聯繫保險公司催他們處理賬單或者更正錯誤的賬單。我曾多次收到醫院的大額賬單，其實只是因為醫保沒有及時處理。如果自己不注意，付掉了，那錢就不好要回來了。

1.留學期間

留學期間的保險最簡單：留學生無美國國籍／綠卡者，基本上都要強制買學校提供的保險。有些學校可能保險對學生免費。但是一般還是得自己出一部分費用的。比如我S大的PhD學生，學校幫忙出一半，另一半自己每月出。平均一個月約$200，一年交9個月，用12個月（暑假不額外交費）。美國的同學們在26歲之前可以用他們父母的保險，一般來說是比學校保險便宜的，可以選擇不買。但是留學生是強制的。也好，少操心了。買了保險就可以去學校的衛生服務中心／校醫院看醫生，門診(office visit)一般不花錢或者很低的copay。但是校醫院一般只有全科醫生，如果要看專科，就需要醫生的referal到專科門診就診。

注意學校的醫療對學生有一些你可能注意不到的福利：??

(1) 如果健身房不是免費，可能每年有一定額度的健身費用可以報銷

（2）如果你出境（美國之外的地方）旅遊，你的保險可能還包境外醫療，所以可能就不用再買旅行期間的國外醫療保險了。

（3）大學大都有向學生提供免費的心理諮詢與精神健康服務的機構(CAPS: counseling and psychological services)，如處理失眠、抑鬱、情感上的重大挫折。

（4）你的醫保可能還包一些你想不到的健康項目：運動損傷復建，理療（腰酸背痛腿抽筋），針灸，推拿按摩（沒錯，美國很多診所提供針灸，還接受醫保）。

2.畢業後尚未有工作時

這個時候最麻煩，需要自己買保險。一般有三種：

（1）COBRA: 一些大學以及公司為剛畢業沒工作的學生或剛離職的僱員提供短期的過度保險。然而不是所有學校都有。有的還僅限美國公民。所以要自己查清楚。如果又的話，這個保險一般和你在學生期間的保險是一樣，只是費用都要自付。好處是不用折騰了。

（2）在州政府衛生部門網站提供的Marketplace自行購買正式保險（非短期）。需要在特定的時間ENROLL，還挺麻煩的。

（3）購買各種具有旅行醫療保險性質的短期醫保。我打聽過很多家，最後發現性價比最高的是：紐約中國留學生留學生服務中心官方網站推薦的保險。另外這個網站很有用，訪問交流學者要申請J-1豁免就得從這裡提交申請。這個話題我將來還會細講。

我在畢業後入職前有一段gap，最後選擇了（3）

3. 短期訪問交流學生／學者

如果短期交流，我知道的大概三種情況：

a. 交流的學校強制我買它們的保險

b. 交流的學校提供保險

c. 沒人管，自行解決. 這種情況，參見前一小節 2（3）

4. 畢業工作以後（包括在公司、做博後／教職）

恭喜你，這個時候保險往往是最好的。學校／研究機構／公司往往會提供性價比比較好的保險，可能會有具體不同的種類供你選擇，又的保費低但是coinsurance高（比如你年輕體壯，一般用不到保險可能比較適合），有的保費高coinsurance/copay很低（平時多付點保費，但是真的要花大錢的時候可以高枕無憂）。好好研究研究EOC (explanation of coverage), 然後選擇適合你的吧。千萬不要偷懶隨便選啊。

5. 家屬的保險

如果配偶／父母來美探親，或者打算在這裡生孩子，那麼一定一定要給他／她們買保險！不要圖省錢！除非是準備跑路躲債。。。我生孩子順產只住了2天半的院醫院開了5萬多美元的賬單，孩子留院觀察7天花了20多萬美元！幸虧保險公司都付了，不然只能跑路。相比之下，國內醫院生孩子真心便宜啊！

好啦，這一篇就講到這裡。很久不寫中文的文章了，語言能力大降，所以盡量不扯廢話。如果你覺得有用，請點個贊，關注專欄，讓更多科研女性分享到這些知識與經驗。