百萬醫療險，為何不賠？

最近在網上看到比較多的保險詢問，類似於這種：

（圖片來自知乎，如有侵權請聯繫我）

買了保險無法賠確實有點憤怒，但客觀來講，眾安保險公司不理賠也是合法合規，並不是因為偏向誰，而是我們大部分人在投保過程中，大部分人看著宣傳彩頁就一股腦購買了保險，並沒有真正去理解保險究竟該怎麼保。那今天，我們就一起來看看如今的熱門產品「百萬醫療」保險究竟是怎麼理賠的。

市面上大部分熱銷的「百萬醫療險」基本類似，我們就以平安e生保舉例：

百萬醫療險的特點：1）保障額度非常高，一般都是300萬起步；2）保障範圍非常廣，包含自費藥品，手術器材等等；3）關鍵是費用還很低廉，最便宜的200塊錢以內搞定。

可是我們購買商品都會講求一分錢一分貨，可能很多客戶會問，保險公司這樣的產品明顯賠錢啊，哪兒有這麼好的事呢？到底有沒有坑？

幾乎各大保險公司此類產品都會有一萬的免賠額（太平超E保惡性腫瘤無免賠額），那麼這個一萬免賠額究竟是怎麼個報銷法？見下圖：

注意第（2）條：醫療費用的有效金額=合理且必要的花費（總花費扣除不報銷的範圍）—醫保已報銷費用（或者其他方式的已有補償）

這個有效金額必須大於免賠額10000，假如有效金額為10500，需要先減去10000的免賠額，剩下的500塊才是這類險種報銷的費用。

舉個例子：假設某次住院花費15000元（並且全部都屬於報銷範圍）；（按著先醫保後百萬醫療次序報銷）醫保報銷比例（假設）60%為9000，那麼實際可報銷費用為15000-9000=6000小於免賠額10000，不報銷！

以此報銷比例反向推，假設都在報銷範圍內，大概單次住院花費大概在34000元以上，才能報銷這類保險。

那麼我們內心的小天平就要衡量了，在一般生病住院的情況下，有多大幾率會花費3.4萬及以上的費用？

假如像闌尾炎等小手術，在二級及二級以上公立醫院普通部（註：特需部不屬於報銷範圍）醫治大概就幾千塊錢搞定，或者像一般的感冒發燒住院輸液等小病小痛基本就用不上了！

那比如像下面這種情況呢？

（圖片來自百度）

假如患上的是類似急性胰腺炎之類的高花費病種，如果購買了這類報銷型型醫療保險，醫保報銷後的剩餘花費超過一萬，基本可以100%報銷的。

所以我認為，這樣的產品，如果您是想用來防範像惡性腫瘤或者重疾等大病，還是挺不錯的（ 性價比高），前提是一般生病住院自己花費1、2萬可以自己負擔並且坦然接受；

如果你想感冒發燒住院的費用都能夠報銷，那這類產品不適合你！

那麼此類產品真正的「坑」在哪兒呢？

很多購買此類險種的人並沒有仔細閱讀過這一張圖（截選部分）！

上訴問題即為平安e生保的健康告知，裁剪了部分】

你著急地點了「全部為否」就匆匆購買了，也許看都沒看一眼。暫且不論如實告知的重要性，但如果你符合上面任一項狀況，那麼「至少有一項為【否】」對應的【下一步】是點不進去的。

也就是說，你只要曾經患過這一堆告知中的任意一條，下一年度都是購買不了的。

從立場上說，此類險種對於保險公司來說，確實風險挺大的，保險公司是需要收益的，不可能做慈善，目前我所知的保證續保，患病可投，並且寫入合同的險種，就是【稅優健康險】了，而且還是國家促成保險公司推銷的，不過推行效果並不理想。

但從消費者的角度卡，肯定不希望自己購買了保險，在需要理賠的時候得到保險公司的拒賠通知的，那麼我們到底應該如何學會給自己更多的醫療保障呢？

第一：一定要購買醫保！

醫保的重要性想必大家都知道，最關鍵的是，醫保無論你生病與否都可以購買，真正實現【保證續保】

第二：如果補充醫療部分的預算不多，這類產品也是不錯的選擇，前提就是一定要懂報銷的規則，否則不明就裡購買了，又滿含期望報銷，糾葛之下傷肝動怒就不好了；

如果預算較多，也可以選擇市面上0免賠的中高端醫療保險，單人次費用從500到上萬不等，報銷範圍從醫院普通部到特需部、從國內到國外、額度從幾十到幾百萬不等，這部分以後再做個專題開講。