汽車情結

　　核實借款人或擔保人的資產，是現場調查必不可少的環節。確定了資產的權屬和金額以後，就要重點區分資產的分類，不同的資產在信貸調查中的作用有巨大的差別。這與產權人對該資產的心理依賴及抗風險偏好有關。從流動性來講，現金、應收賬款、存貨等優於固定資產、長期投資；從收益率來講，存貨和房產可能優於汽車、應收賬款；從心理體驗來講，房產、汽車可能優於銀行存款、存貨……現在就來分析一下汽車，主要指企業負責人的私人轎車。

　　大多數人的思維方式，一旦擁有了作為代步工具的轎車，將很難再離開。他不再習慣打車或乘公共交通工具，所以，老闆的車會定期升級換代，越換越好，檔次越來越高，哪怕是生意並不景氣。還有心理層面，開豪車的人往往不會錦衣夜行，商場上尤其如此。正是由於借款人對汽車的依賴程度，現場調查或貸後檢查時，必須把私人轎車做為重點關注對象，看他的車是否是還在開，是否更換了。如果發現借款人的豪車不見了，可能是他遇到了前所未有的資金困難，把車賣了或頂賬了。

　　某借款人經常開一輛奧迪Q7，突然有一天換成了小賓士，信貸人員敏感地意識到可能有問題，於是有了下面的對話：

　　王總，你的車呢？

　　跟朋友換了，換著開。

　　你借了他多少錢？利息多高？

　　什麼？你怎麼知道我借他錢了？

　　說吧，借了多少錢？

　　不多，就30萬，臨時周轉，我把車押給他了。

　　啥時還你車？

　　一個月。

　　王總，下個月的今天，要是不能把車贖回來，你公司的這筆貸款可能要被提前收回。

　　假定你是王總，心裡啥滋味？事情明擺著，老闆間換車開是常事，但是有個限度，如果是向上換，別克換個卡宴開，希望換的時間越長越好，根本不心痛自己的車被剮了蹭了，要是向下換，賓士換成別人的豐田開，不需要你解釋，在熟人圈子裡，眼光就可以殺了你。這就是汽車情結。

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