如何看待「還唄」這一類信用卡逾期還款公司？

最近電梯門口經常有「還唄」的廣告，估計是雙十一快到了的緣故。

不知道這個「還唄」是如何運營的？有什麼好處？有什麼風險？

近幾年，消費金融市場日益火爆，2015年互聯網消費金融交易規模約1400多億元人民幣，同比增長444%。預計到2017年，市場交易規模將突破9000億元人民幣。隨著國內消費信貸市場的迅猛發展、配套機制的完善以及多樣化服務的普及，在此背景下，BAT、電商、網貸平台紛紛加入戰場，數量龐大的互聯網金融機構提供的現金貸款則成為信用卡餘額代償的間接形式，包括京東金條、微粒貸、螞蟻借唄，以及更多的小型現金貸款平台。

信用卡餘額代償是利率市場化競爭的必然結果，還唄作為國內第一批成功踐行信用卡餘額代償的互聯網金融科技產品，以低利率、靈活免息期為特點成為其中的典型代表。還唄作為一款低息分期代還信用卡的互聯網金融產品，為優質信用卡用戶提供低息、高效信用卡賬單分期的APP。用戶在暫時償還不了銀行信用卡賬單時，可以通過還唄把額度一次性還清，然後再分期還款給還唄，這樣不僅及時恢復了信用卡額度，避免逾期還款造成的惡劣後果，更重要的是，使用還唄還款信用卡，利率是銀行信用卡分期的5折左右，最高額度可達30000元，這對必須要選擇分期的信用卡用戶來說的確是個一個比較好的選擇。

還唄這類公司會根據不同用戶的信用評級，優質用戶的利率最低是信用卡還款利率的5折優惠，和其他餘額代償平台相比，利息有明顯的優勢，能真正地幫助用戶解決信用卡還款的燃眉之急。

還唄這類信用卡代還公司一般為純線上的操作流程，完全不涉及線下操作。平台內部數據和審批機制的及時掛鉤，讓整個代還過程實現了時間成本、流程資源的高度簡化，讓還款過程更加便捷高效。據還唄提供的數據顯示，用戶從註冊到還款，3分鐘即可通過審核實現放款，3秒鐘代還款項即可到賬。從註冊到還款還唄都體現互聯網金融平台獨有的便利。

除了利率和流程上的優勢，還唄這類公司和傳統銀行相比，可以通過互聯網技術來搜集用戶數據，進行信用畫像，在很大程度上解決了徵信難題。行業關注名單、反欺詐信息驗證、數據變數服務等新消費金融的數據和技術優勢，都是對傳統消費金融的有力補充。

互聯網金融的本質還是在金融，而不是在互聯網。還唄核心創業團隊主要來自於招商銀行，包含了掌握金融投資和機器學習技術的複合型人才、量化分析師、移動金融產品設計師、金融系統架構師、大數據科學家等，專業的金融背景保障了平台的專業性。

以上歡迎補充！

2017年12月6日更新答案，原答案被「還唄」公司公關舉報了，因為涉及有些不友好的詞語。

-----以下我重新友好的修正答案，希望看到我回答的知乎同學有好的參考。

就「還唄」這類公司的業務本身我並不排斥，但國內的隱私保護和個人信息相關現狀看，這類公司可能或多或少會買用戶數據進行營銷推廣。

-----就「還唄」舉例，以下是我個人的經歷，請大家注意：

1、背景：我沒有用過「還唄」任何業務，也沒有註冊過通過任何渠道註冊過「還唄」或者授權將手機號等信息給「類似公司」

2、 事件經過1： 我在連續半年的時間裡多次收到「還唄」的營銷簡訊，內容如下面截圖，一般我都是刪除了事，但因為隔三差五會收到「還唄」的這種信息， 所以我幼稚的選擇了退訂「T」，結果，我還是太年輕，退訂無效，又繼續收到營銷簡訊，呵呵噠

3、事件經過2：期間我有想通過官網「400電話」溝通投訴讓他們把我從營銷簡訊名單中剔除，但是溝通不順暢，無人工客服，語音轉到微信公眾號；但微信公眾號也沒有用。

4、結論：「還唄」這類信用卡逾期還款公司-不友好辭彙 ！請遠離！我詳細了解了下大概的營運模式，就是高費率分期的模式幫人還信用卡，可能有些朋友會用到，但不建議，為了這所謂的一點點額度（最多3萬？）把自己的很多信息給交出去，不值當。信用卡還款渠道很多，逾期了固然不對，再不濟也可以通過「合法套現」周轉。

如果你芝麻信用、信用卡還款等信用情況比較好，可能費率水平低一些。但如果沒特別情況，沒必要使用，通過分期或者用不同卡套現相互還就可以了。雖然現在不上徵信，但這種小額借款工具用的多了，還是會留下痕迹，容易被銀行認為資質不優質，未來影響銀行貸款（邏輯是：一點點錢都要借，那麼高利率都肯借，可能有問題。）

說白了就是撿的銀行信用卡分期業務【暫時】不願意吃的剩餘業務：

1、直接競爭各銀行信用卡業務，卻又徹底依賴持有銀行信用卡的人群，也就是所有用戶資源全部是銀行信用卡用戶；

2、唯一盈利模式在於賺錢利差；然後對標銀行信用卡分期也就意味著利率天花板非常明顯，如果沒有資金端的大幅利率優惠根本賺不到錢，而獲取到低成本資金後依然利潤微薄！

這種兩頭被牽制的業務形態非常脆弱，等風口一過或者機構金融產品更完善與個性化，生存空間都沒有