別相信那些家庭理財的黃金比例！

家庭理財大概是所有理財領域裡最不嚴謹的一塊。我看到很多所謂的理財師，一本正經的告訴別人很多家庭理財的資金配置原則，但只要聽的人稍微動一下腦筋就會發現，這些原則根本禁不起推敲。當然了，大多數被建議者也就是那麼一聽，並不會真的那麼去做。

TOP1:活期存款為家庭月生活費的6倍

這些糟糕的理財配置建議中有一些很著名，其中名氣最大的是「你要保留的活期存款金額應該是家庭月生活費的6倍」。為什麼這個倍數會定在6這個數字上？它的起源應該是，那些美國的理財課本。在美國1980年代，一個失業者被認為會在6個月內重新找到工作。而實際上，連美國中產階級家庭的平均數也從來沒有達到過這個標準。

中國人雖然相對更喜歡儲蓄，但是這個要求明顯太高了。特別是最近十年，資產金額化、證券化推進到更廣泛的領域，互聯網也讓交易更加方便，很多金融產品的流動性變得更強了。

在個人理財方面，除了一些封閉的信託理財產品，其他的只要你願意，都可以買進後再在二級市場上交易。而且，理財產品很多產品期限都很短，在一個月到兩個月時間之間。一個投資者把錢放在幾個這樣的產品上，資產的流動性基本等同於拿著6個月生活費的活期存款，同時投資收益要高4倍以上。

對一般家庭來說，在活期賬戶的存款有兩倍的家庭月花費額度就足夠了，如果在配合有信用卡在手，就根本不用擔心現金流的問題。

TOP2:房貸占家庭月收入的1/3

這種現金流管理的保守傾向足夠害的人根本買不上房子。每個月的房屋貸款如果超過家庭月收入的三分之一的確有些讓人憂慮，但是這裡並沒有考慮通貨膨脹和工資增長的問題。

中國現在的GDP增速從中期來說還會有一個比較高的通貨膨脹率。一般來說，在這種情況下，貸款利息的增速會輸給通貨膨脹增速。

當然更重要的是工資增長速度，最近十五年，北京上海這樣的超級城市，公司人平均收入增長在7倍左右。如果在這個階段，你是個剛入職場的新鮮人，你的收入增長速度還要大於這個平均數。

現在在北京或者上海這樣的城市，一個年輕人他的沒有房屋貸款額度在1萬到1.5萬是很正常的。但他要恪守三分之一原則可能根本就買不了房子。TOP3:保險的「雙十」定律

這個定律的意思是，每年家庭繳納保費的額度佔到家庭年收入的十分之一，總的保額是家庭年收入的10倍。

很可能，這個關於保險的定律是賣保險的人制定的。從這個定律可以看出，這個保險計劃的槓桿倍數是100倍。這個數字對於年輕的公司人來說（30歲以下的）有點小。在30歲以前，人們出行意外的可能性更大（這裡說的意外是保險定義下的意外，不是我們一般性的理解），他們的保險槓桿率應該更高一點。至於高到什麼水平，是很難量化的，經驗判斷它應該在500倍以上。

如果你的家庭金融資產足夠豐富，也沒有必要購買那麼多保險。一個家庭的保費比率可能在5%以下就夠了。TOP4:家庭理財的1/3原則

每個月的家庭收入，三分之一消費，三分之一存活期備用金，三分之一投資。這個定理在很多論壇流傳很廣，並且人們對這個配置方式中存在的悖論根本不在意。

如果一個家庭已經有了足夠的備用金為什麼還要每個月都留出備用金？畢竟錢和糧食不一樣，存在進貨出貨的問題。

而且對一個比較年輕的家庭來說，每個月只消費三分之一的現金，這個額度太小了。

在27歲之前，一個新家庭，如果還保持在月光的地步也並不是一件特別糟糕的事。人們在那個時候應該做的是，讓自己的職業走上一個財富效應更高的平台，投資收入相對是很次要的。
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