年輕人靠「理財致富」真的是個坑？

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最近看了一篇理財文章，是蘇寧金融研究院薛洪岩寫的《年輕人，別老想著理財致富！》

薛先生認為，沒有龐大本金作為基礎，僅僅存在於理財收益率之間的微小差異，並不會讓年輕人的生活有所改變，甚至會誘發貪念導致悲劇。

文章如此闡述：

就絕大多數人而言，理財收益率差個5%就不錯了，5%的差異會怎麼改變你的生活？本金1萬塊，一年相差500元，改善不了生活；本金10萬塊，一年相差5000元，依然改變不了生活；本金100萬元，一年相差5萬元，算一筆小錢了。很多人認為可以改善生活了，問題是，對於百萬資產的人而言，多了5萬元依然改變不了生活。那些認為可以改善生活的人，恰恰沒有百萬本金，5%的收益率對他們而言，帶來的是只是500或5000元的差異。大把的理財雞湯苦口婆心地教人如何理財致富，「年複利」演示就是最常見的案例：假設一年存10萬元，年複利5%，20年後是583萬元；年複利10%，20年後是1867萬元……可是理財致富的真相在本金，本金太低，連複利和高利率都幫不了你。而本金高的人，本來就已經致富。基於此，理財致富是個偽命題。

年輕人恰恰缺乏的就是本金，一旦盲目追求收益結果，很容易掉入槓桿陷阱放大本金。高風險槓桿投資一旦玩完，年輕人就只好上天台了。

薛先生給了年輕人三個建議：

1、努力工作提高工作收入

2、保護好本金不要瞎折騰

3、正常花錢消費，及時享受生活

有理有據，兜頭的一瓢涼水，不知道多少人被潑得一激靈。

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近期，著名財經作者吳曉波也寫了一篇文章《中國迎接「食利時代」的到來》。

他認為中國正在形成一個食利階層，即僅以資產投資就可獲得穩定甚至擴大現金流的群體，數量越來越多。

在傳統社會主義者眼中，食利者和寄生蟲沒啥區別。

食利者階層今天依然飽受爭議，有人認為，食利者會加劇社會貧富分化和階層固化，也有人認為食利者催生商業發展、指示機會所在，充分發揮了人的價值。

時代變遷，一部分食利者在中國已經擺脫了傳統的偏見。他們追求更高水平的物質生活，甚至是愛生活、愛自己的一種表現，並不像在改革開放前被評判為不道德的事情。

其實我們也不用客氣了，現在的年輕人都想成為成為食利者，這正是薛洪岩一文寫作的原因。

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上述兩個觀點貌似都很有道理吧？

好像也很矛盾？

吳曉波認為，食利時代已經來臨。

而薛洪岩認為，食利是個偽命題。

年輕人到底應朝著成為食利者階層目標奮進（如吳曉波一文所言）？

還是採納「反雞湯」告誡，遠離理財致富，遠離「貪慾陷阱」（如薛洪岩一文所言）？

這個問題大家先想想，我先講兩個真實故事。

十年前，有個湖南的年輕人來到廣州，當時的他，完全符合薛文章中年輕人的狀態：一窮二白，沒有本金。

十年前，他的月薪只有300元，每年收入3600元，即使按照10%的收益，也就頂多是300多元的收入，根本無法改變生活。

但十年後，35歲的他已經達致財務自由。

你肯定會覺得奇怪，這樣的收入怎麼可能輕易達成財務自由？雞湯？

這種與眾不同的結果，起於他對理財致富完全不同的理解。

按照一般人的邏輯，理財收入是原因，財務自由是結果。理財收入完全覆蓋了日常開支，達致財務自由。

但他卻認為，先達到財務平衡後，才有可能提高個人勞動收入，進一步達到財務自由。

按照他的做法，假如一年只能結餘1000元，那就把日常的額外支出控制在100元以內，這意味著這結餘的1000元收益率能達到10%，就能達到財務平衡。

年輕人在本金太少時，必須克制慾望。他的做法和薛洪岩的建議完全相反。

看到這兒，有人估計會跳起來：這叫什麼財務自由？不就是苦行僧嗎？

先別急（笑）。他的邏輯是，只有在開始通過微不足道的本金獲得收益，覆蓋掉自己的額外支出，達到財務平衡，你才會用更加輕鬆的心態，提高工作收入。在人生中為數不多的重大機會面前，輕裝上陣，果斷出擊，將自己的收入提升一大截才能提升本金。

反之，如果錢不夠花還要享受生活，月光甚至透支，怎麼可能會有良好心態，在原本工資不高的工作中發揮最大潛力，從而獲得賞識和晉陞呢？

這位朋友在廣州10年，完成了兩次飛躍——

一次是憑藉著工作積累和能力跳槽後獲得了收入的大幅提升，另一次是抓住互聯網興起的機會果斷創業，達致今天的財務自由。

他的起點與薛的文章描述相同，結論卻與薛的文章完全相反。

十年間，他除了持續維持財務平衡，抓住機會以外，不斷學習理財、踏踏實實實踐理財、適當提高收益的路線，遵循的就是被薛潑了冷水的「理財致富之路」，一步步走到今天。相信

老粉絲們都猜到了，我的這位好友，就是在線理財教育大V、「理財巴士」自媒體的創始人大巴。

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我的另一位同齡朋友，早已不從事實業，現在是LP（風險投資公司的有限合伙人），典型的食利者。

在年輕人眼中，他每年的投資回報足以支付日常開支，甚至還綽綽有餘，完全可以直接退休、盡情消費、享受人生、隨心所欲……

然而並沒有。

他平時的工作狀態跟「寄生蟲」這個詞完全不沾邊，連我這個創業者都自愧弗如。

從早到晚只見他奔赴各地，各種考察項目，考察領域從機器人、VR、在線教育到無人機；投資洽談從天使投資、到新三板上市再到併購計劃；資金運用規模從上百萬、到千萬，再到用槓桿撬動過億元資金……

每天如陀螺般連軸轉，他卻樂此不疲，甚至比我見過的大多數打工者還充滿活力、激情四射，非常享受自己的人生狀態。

親眼看到他的實際行動，我只能用一句話來形容：財務自由不是人生的終結，而是另一段人生的開始。財務自由後，開始思考的不是能花多少，而是能創造多少價值。

這位朋友，如此樂此不疲的找項目投資，因為他，世上可能興起一家創造價值、改變未來生活的新企業，而他會獲得更高的投資回報。

衣食無憂後，他們尋找人生價值的動力，甚至會驅使他們比常人更努力。

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想必你看到這裡，也發現了上述故事和觀點的有趣之處了吧？

好像並非是簡單的二元對立，反倒是矛盾統一，相生相剋。

如薛先生所言，本金不足盲目貪圖收益率來理財致富，確實是妄想。

如果像大巴那樣，控制慾望達成財務平衡，保持良好心態抓住發展機會，反倒能通過理財致富。

成為食利者，也並不意味著人生階段就此固定，變成寄生蟲。

相反，可能那時會有更多人像我的第二位朋友一樣，步入人生一個周而復始的輪迴，重新開始尋找生命的另一種價值。

看似回到原點，實際上已經進入另一個境界。

理財的哲學，其實也是人生的智慧。

作者：孫明展，中山大學統計系碩士、國際金融理財師、候選北美精算師、中山大學金融系、統計系專業碩士導師、創必承創始人！

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