靠譜金服-汽車金融-SP如何規避在汽車貸款中的欺詐風險

來源： 微信公眾號 kk汽車金融行業研究 江怡含

SP如何規避在汽車貸款中的欺詐風險

一． 選對渠道

1. 不同的金融產品都有自己的目標客戶，在取得汽車金融公司的代理權後，應就產品的特徵，選好自己的目標客戶群體。

2. 在選定的目標客戶群體中，再進行篩選排查，排除一些口碑不好，經營狀況差，平時喜歡違規操作的4S店和二級車行。在開拓市場時，如果有新的意向合作車行，我都會加下車行主要人員的微信，看看其朋友圈是否有涉及零首付購車，私借，押車等業務。如果有，那麼這家車行的單子就要多加小心了！

二． 選對合作小夥伴

SP的業務員大部分是以底薪加提成的方式進行合作，對於未來的風險沒有太多顧忌，因為和他沒有關係或者關係不大，所以很多業務員會以業績為主，只求數量，不求質量。況且汽車金融市場的誘惑很多，大量的中介和個別車行會許以報酬，要求業務員幫忙違規操作，或者讓業務員明知有風險，也幫其隱瞞。如果內部人員串通車行進行違規操作是很難發現的，所以在選擇小夥伴的時候選擇心術正，有職業操守的人員。平時做好風險培訓，或者與業務員風險共綁。（風險共綁如果有好的方案歡迎與我私下溝通交流）

三． 去偽求真

選好渠道和合作夥伴後，並不是說就高枕無憂了。車行的主要目的是銷售車輛，平時那些正規操作的車行在利潤面前，有可能也會幫助客戶造假，所以SP也應練就一雙火眼金睛，來排除虛假材料。目前汽車金融市場競爭激烈，各家汽車金融需要的材料越來越簡單，例如「易速貸」「兩證一卡」「一證通」等等類似產品。根據個人業務經驗，簡單介紹以下幾項材料的鑒別。

1. 駕駛證 駕駛證在網路上可以直接查詢到，除非很新手的車行，不然基本都不會造假。駕駛證的鑒別方法很多汽車金融公司都有辦法，就不贅述了。

2.銀行流水賬 目前大部分的汽車金融公司比較看重這個材料，所以這個材料的造假率會比較高。以個人的經驗來看，虛假的流水一般具有以下幾個特徵：

①流水賬排版很工整，大部分內容是大金額轉賬進出，或有少量小額消費記錄

②餘額長時間保持在較大的數額，基本不出現卡上餘額很少或者空卡的情況

③結息較高或結息與貸款金額較為匹配，正常如果貸款10萬，虛假的流水的結息不會少於10塊錢

④銀行的蓋章和客戶名特別清晰可見

⑤虛假的流水賬篇幅較短，但是交易數額很大，偶爾幾筆小額的消費或轉賬取款

以上只是講一些簡單的鑒別方法，如果一份銀行流水賬以上幾點都符合，不是說肯定是虛假流水，只是虛假流水的幾率會比較大。還有幾點鑒別的方法，例如，大部分銀行的流水印表機是針孔印表機，摸起來會有點粗糙感。虛假的流水賬大部分有些是普通的激光或者噴墨印表機列印的，摸起來比較光滑。同個銀行的流水列印出來的字體大部分是一致的，可以參照確定是真實列印的流水上的字體。鑒別虛假流水賬要在實踐中累積經驗。

銀行流水賬的篇幅比較長，是因為它很重要且造假率高。我曾經聽一個車行的老闆跟我吹噓，他的客戶如果沒有流水賬。他可以從銀行的印表機里列印出來，只是把某個人的流水賬換成現在這個貸款客戶的名字，這樣就很難鑒別。正常我如果對某個流水賬有猜疑，會問客戶是否清楚流水賬的餘額或者經常存取款的網點或者最近的某筆大筆交易等等。

3. 工作類證明

工作類證明分為幾種：

① 蓋公司公章的紙質工作證明，每個金融公司模板不同。這個材料造假率也是很高，很多會掛靠朋友公司甚至隨便找個網上查詢不到的公司掛靠，只是把公司電話換成客戶能自己控制的號碼。正常在信審中，我們會對客戶的工作情況，地址，公司其他人員等進行調查，在根據客戶的反應來判斷真偽。

② 營業執照 這個材料的鑒別方法很簡單，現在網路很發達，手機下載一個名為「企業信用查詢」的APP就能夠馬上查詢真偽。

③ 工作類的照片 這個材料作假的比較少，但是我也見過有車行的人員，讓客戶站在某個不是客戶本人的店門口拍照，然後將照片中招牌的電話號碼PS成客戶的電話號碼，以此冒充客戶是這家店的老闆。當然，這種作假方法基本很難識別，只能通過信審人員對客戶的工作情況調查來進行識別。

說到工作類證明，我一直秉承一個觀念，就是不管客戶是做什麼工作，不管體不體面，優不優越，只要你的工作是真實的，正當的，不違反國家法律，然後你的收入足以穩定支撐貸款的月供，那就可以了。SP這樣與經銷商宣導，虛假工作的比例應該會下降很多。

四．真實有效的簽約

客戶通過後，SP要做的第一件事就是簽署貸款和抵押合同。通常我們會通知車行將車輛合格證和客戶的還款卡發過來列印合同。這個時候可以根據合格證上的參數，在汽車網站上對照例如車輛尺寸、輪胎規格、整備質量、發動機功率扭矩、排量等參數，看是否與申請車輛一致，避免出現低配車按高配車進行貸款的現象。

確認車型無誤後，安排公司人員與客戶按照金融公司的要求進行面簽，避免出現代簽現象。

五．放款前審核

目前汽車金融公司主要有兩種不同的放款時間

「先放款，後抵押」，即收到機動車銷售發票，車輛保險單就會先行放款。

「先抵押，後放款」，即收到機動車銷售發票，車輛保險單，機動車註冊登記證再進行放款。

不管哪種方式，SP要做的事情就是確認以上三種材料的真實性，再進行放款流程。

機動車銷售發票 機動車銷售發票能很大程度體現整個貸款過程的真實性。這個材料也是造假的重災區，一般有以下幾種造假情形：

1.假票 偽造一張機動車銷售發票

2.套票 機動車銷售發票的第一聯（銷售聯）按照申請貸款時的車輛價格開高票，其餘幾聯按照真實銷售價或車輛最低價開低票。

3.作廢票 開票當月所有發票聯都按照申請貸款時開具真實發票，但是在月底時去國稅局作廢。

全國各地的發票都可以在各地的國稅網站上查詢，這個辦法只能防止第一種造假情形。第二三種造假情形只能在開票後的次月，再通過國稅網站查詢到，所以很多騙貸案例的發票均是在次月才能發現，但是那時候貸款都已經發放了。防止第二三種造假情形的方法就是要對車輛的真實銷售價做調查，例如：東風日產 經典軒逸2012款 1.6XE手動舒適版 指導價99800，調查到當地優惠幅度25000，等於實際銷售價是74800.如果這個發票開具的價格高於74800太多，那麼這個票就有很大的造假嫌疑。當然，也有騙貸人員會補貼4S店高開票所產生的稅點來開具真實的高價發票。如果接到優惠幅度比較大的車型要按原價申請貸款的時候，通常我會和車行說這個客戶資質上有某點不足，只能貸款X成，也就是接近74800的7成或8成，就像以上這個車型，最高貸款60000左右。

車輛保險單 這個基本沒見過造假的，只要核實車損和盜搶險的保險金額，與申請時的價格一樣，添加正確的第一受益人即可。

機動車註冊登記證 如今中國社會，假的有時候比真的還真。我經歷過的幾個產品，有先放款的，也有後放款的。如果是先放款的，要選擇那些經營情況較好，有比較穩定合作的車行再放款，畢竟如果抵押登記做不出來，金融公司會第一時間找SP而不是經銷商，所以只能根據對經銷商的了解後，再確定是先放款還是後放款。如果是後放款的，抵押登記出來以後放款就沒有風險了。

總結：規避汽車貸款時的騙貸行為，總結起來也就是選對合作車行渠道和合作小夥伴，確保三個真實：真實的材料，真實的簽約，真實的交易。做到這些，相信能避免很大一部分的騙貸行為

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