卧底揭秘「裸貸」產業鏈：逾期未還或被安排「肉償」

近一年來，媒體頻繁曝光「裸條借貸」，但這一現象並未銷聲匿跡。在裸條借貸相關聊天群內卧底長達一年的邢天（化名）告訴記者，經他觀察發現，「裸貸」已形成一條灰色產業鏈，由此衍生出「肉償還款」和裸條信息售賣等「盈利」方式，選擇裸持借貸的借款人也由此陷入「惡性循環」。

建聊天群招攬「裸貸」生意

所謂「裸條借貸」，就是高利貸團伙通過一些網路借貸平台向大學生提供「裸條放款」。「裸條貸」的借款人一般為女性，她們以手持身份證的裸體自拍照及視頻替代借條抵押給放貸人。借款人的借款目的多種多樣，有的為個人消費，有的則為了救急。

然而，媒體的頻繁曝光及相關政策的出台並未讓這一現象銷聲匿跡。放貸人建立聊天群，不斷吸引貸款人入群，以此為平台招攬「裸貸」生意。

刑天受記者委託,以女性身份在「大學生借貸群」、「裸貸群」等借貸群內潛伏近一年。他發現,因媒體曝光和相關政策等原因，一些群名會將「裸」以「果」字替代，或以另起爐灶、更名喬裝、全體禁言等方式「躲避風頭」。

在群內，常會有放貸人主動加他為好友，吸引他進行貸款，「這些人有民間借貸平台的中介，也有個人。」有些放貸者會在對話開始便詢問他是否為處女。對方稱「處女額度高一點，非處女額度低一點。」至於貸款利率，他表示，「據我觀察，放貸人對此都有不同的要求,一般在5%到35%之間，裸條利率則視女生資質而定，處女和條件不錯的女生利率相對低一些。」

逾期不還貸或被安排「肉償」

邢天稱，借貸群內還常會出現「裸條打包出售」及「裸條福利」的信息。並有人專門建立「裸條信息售賣」群和「福利群」，公開售賣和分享裸持者的裸照、視頻和個人信息。更有人建群安排無法按期還款的貸款人「肉償」，即以性交易償還欠款。

「老資源的價格相對較低，也有人按人售賣，最低可以賣到一人一元。而新資源的價格則較高。」邢天說，可以提供肉償的貸款人裸條被簡稱為「肉償資源」，售價從88元到388元不等。而「福利」則是群主免費分享的裸條。

20歲裸借女孩向記者借錢

昨天，記者根據邢天提供的相關信息，進入「校園貸」群，該群公告顯示「本群群主專業果(裸)貸二十年，堅決為客戶保守隱私。除非逾期不還款的人員，將會公布其資料。群內有一些拒不還款的人員資料視頻，給大家做為福利。」

一些已經被公布的「裸條」中有貸款人「裸持」照片、視頻及個人信息。記者發現，貸款人遍布廣西、吉林、四川等地。學歷普遍為大學生和大專生。所留信息包括身份證、住址、父母親朋電話及學信網賬號等。

記者聯繫到眾多借款人中的一學生「小鳳」。她添加記者微信後便向記者「借錢」。小鳳發布朋友圈顯示，她今年20歲出頭，在工廠打工，父親患病。

>>律師觀點

校園貸無准入門檻

針對由此衍生出的「售賣裸條信息」及「肉償」等灰色鏈條存在的問題，北京市京師律師事務所高級合伙人、互聯網金融法律專家左勝高分析認為，以裸照進行質押是無效的，借款人可及時索回並要求徹底清理。借款未還時，放貸人以裸照進行威脅或出售，該行為已經涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構成侵犯公民個人信息罪。受害人可以第一時間報警。發現個人照片或身份信息被公開或販賣的，及時採取法律手段維權，防止違法侵權行為進一步惡化。

左勝高認為，校園貸沒有準入門檻、校園貸平台對裸貸的默許和縱容都是裸條借貸現象屢禁不止的原因。此外，大學生普遍沒有徵信記錄、沒有可提供擔保物和還款來源，但他們消費需求旺盛、過度消費情況嚴重，造成校園亂象頻發。裸貸現象普遍存在隱蔽性強、深入校園各個角落。而且面臨多部門多重管理又無人管理的局面，造成裸貸屢禁不止。一方面加大校園貸的規範立法和監管力度，提高網路借貸進校園的准入門檻，禁止裸貸等蔓延。另一方面加大平台對借款人資質審查、出借人風險告知義務，提高大學生作為借款人的門檻。同時要規範催收市場，打擊非法高利貸、杜絕暴力催收、黑社會催收。

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