「媽，我要買蘭博基尼！」 我是這樣回答的……

不知大家生活里有沒有被孩子的類似問題問住過：

「媽媽，我們再買套大點的房子吧！」

「爸爸，我的存錢罐里打算買飛機的錢有多少了？」

「媽媽，我今年的壓歲錢可以去買輛車嗎?」

前兩天我家超級愛車的兩個男孩心血來潮，就跟我來了一場有關買車的對話。

那天哥哥Joshua 突然問我：「媽媽，我們以後買一個保時捷911 GT3吧。」

弟弟Eric 也嚷著說：「我不買保時捷 GT3，我要蘭博基尼Roadster，兩輛！」

別懷疑，這真的是孩子們耳熟能詳的口頭詞，我家的書70%都是關於車類的。我心底默默地又和他們學到了兩款車的型號。

我覺得很有趣，便繼續和他討論了：「你們知道保時捷GT3和蘭博基尼Roadster要多少錢嗎？」

兩個孩子搖搖頭。哥哥倒是有點想法了，「我想，要很多很多很多錢吧」。

「嗯嗯，是的，很多很多很多錢，我想把我們的房子賣了，可能都買不起你們想要的這三部車。」

我思考了一下，接著說：「但即便買得起，我們也不會賣掉我們的房子吧，因為那樣的話我們就沒有地方住了。」

Joshua 畢竟也是快五歲的孩子，腦筋轉得很快，就立刻說，「當然不賣房子，我覺得我可以像你和爸爸一樣工作，然後就可以買我們兩想要的車了」。

Eric 腦袋像搗蒜一樣點點頭。

我於是藉機又跟他們討論起了大人是怎麼樣工作的。比如，工作也分高收入和低收入，越專業、越無可替代的工作，像律師、醫生，收入也更高。後來他們兩個還想開個水果鋪賺錢買車……總之，那天，我們聊了很久，都在討論怎麼買車的問題。

這幾年來，我跟孩子們在金錢方面的溝通是越來越順暢了。

很多時候，他們從一開始懵懂，到積極討論議題，甚至很多時候，金錢反而是孩子「好奇心」來源的一個重要領域。

今天，我很想借這篇文章，和大家分享在孩子5歲前，金錢管理層面的兩個階段特徵，以及相應的財商教育。

第一階段

3歲之前，教會孩子認識錢

認識錢，是財商教育的第一步。

從1歲開始，孩子們就逐漸了解生活中金錢的使用場所，和錢的基本用途了。

我們可以通過過家家的角色扮演，或者低齡的大富翁桌游，幫助孩子了解什麼是「錢」，以及「錢有什麼作用」。

過家家之模擬水果店鋪

哥哥Joshua1歲8個月的時候，我和孩子玩的遊戲是模擬店鋪遊戲。讓孩子扮演店鋪老闆，自己扮演顧客，用常見的日用品當商品來售賣。

比如，我和Joshua分別在椅子兩邊，在椅子上擺放好許多蔬菜水果貼紙。我把 A4大小的白紙對摺剪裁成8份，在每一份上寫好「1」，作為1元。

遊戲規則也很簡單，我會問孩子：「小羊先生，我是小兔子，我想買胡蘿蔔，你可以給我嗎？」

等 Joshua 選擇好了胡蘿蔔給我之後，我就會把寫好1元紙條遞給他，並且告訴他，「謝謝小羊先生，這是1塊錢，我買下了這個胡蘿蔔。」

在剛開始玩的時候，孩子不一定能夠立刻進入到角色里，所以前期需要我們更多的代入溝通。

Joshua 開口說單詞比較晚，大概1歲10個月後才可以說第4、5個單詞，開始玩這個遊戲時，他的表現更像是「默劇」。（我經常笑說這是沉默大老闆和嘰嘰喳喳小顧客之間的水果鋪。）

玩多了，我就用下面這些話，來強化孩子的商品買賣意識：

﹣ 「小羊先生，你每個蘋果多少錢？我現在手裡只有3塊錢（攤開手頭的三張紙幣），我給你多少錢，才能買到1個蘋果呢？」

（Joshua 會指著其中一張紙）

﹣ 「哦！你想要1塊錢對嗎，所以給你1塊錢，你就會給我1個蘋果嗎？」

（Joshua 一般會點點頭）

﹣ 「好的，小羊先生，太謝謝你。那1塊錢買1個蘋果，我想要買2個，我給你2塊錢，你給我2個蘋果好嗎？」

（剛開始，Joshua 會杵在那裡，思考我這句話，後來慢慢熟悉了我的「套路」，就知道如何應對了，把2個蘋果拿給我，再從我這裡拿走2張紙條。）

把簡單的數字啟蒙和財商啟蒙結合起來，別小看我每次補充的信號，其實每增加一個信息量，都是在給孩子一個新的認知點。

購物清單類桌游

弟弟出生後，大概1歲半，哥哥已經快3歲了。

我便綜合了弟弟和哥哥不同的階段認知，對水果鋪過家家遊戲進行了改良。這個時候，我選擇了購物清單類的桌游。

我當時給兩個孩子選擇的桌游的ORCHARD TOYS的Shopping List（購物清單），它的特點在於，低幼的孩子可以先從配對遊戲玩起，稍大齡的孩子，也可以直接進入更豐富的情景模擬中。

因為弟弟年紀小，所以我們玩這個遊戲基本上是2V1，我和弟弟組隊。

我們先從基本的買賣配對玩起，玩熟了，我就加上了「付賬」的小環節。

我用家裡另一套玩具的星星當做「錢」，每次給哥哥和弟弟分別5個星星，一個星星代表1個「錢」，每個「錢」都只能買1樣東西。這樣他每次都只能買5樣東西。

弟弟還是玩基礎的買賣引導。比如弟弟玩到後面能夠明白，1個星星對應1個可以換置的物品，2個星星對應2個。

而哥哥呢，規則會複雜些，比如我們會深入討論起必需品的採購：

選擇東西的時候，規定有2個必需品，比如像麵包、牛奶、雞蛋。如果有自己想買的其他東西，需要用多餘的「錢」來買。

註：這個方法我的好搭檔小腦腐的娃大王也示範過，詳情可以參考明天的團購開團文：購物清單。

第二階段

3到5歲，引導孩子使用錢

逛超市家庭理財計劃

孩子3歲後，就可以放手讓他們參與到家庭理財計劃里了。

我最常和孩子做的「理財」事情，就是和孩子一起逛超市，跟孩子一起準備添置或處理家裡的物品，一起來計劃和比價。

出發前，我們要統計家裡的購物清單，內容就是把過家家的購物清單遊戲現實化，並列好我們的目錄表。

到了超市之後，孩子們需要幫忙看價格標籤，和我一起比比價格，並且確定最終要採購的商品。

等到結賬的時候，哥哥就負責去計算總價。（雖然只能用點手指頭的方式點著來數數……）

之前我們也會帶零錢過去，讓孩子感受找零的過程。現在手機支付太發達了，所以孩子們就直接拿著我的手機，讓收銀員掃碼支付。

每到這一刻，兩個孩子會興奮地湊過去，看著上面的數字說，「媽媽，我們今天花了589.4元，還得到了一個2.6元的支付寶紅包」。

讓孩子感受數字，包括商品價格，還有優惠活動的價格，都是超市採購體驗中的重要一部分。

逛幾次超市下來，你會發現，孩子逐漸地，看到商品標籤，就會有意識地去找商品上的價格信息。

孩子其實已經進入理財管理的前意識階段，這也意味著孩子進入了更深層次的金錢管理階段。

教孩子區分需要和想要

孩子們在成長過程中遇到的第一個真正跟錢有關的問題，估計就是令大部分家長頭疼的「媽媽我要買」問題。

如果父母在這時候，只用了簡單的方式，「不行，沒錢」，或者「可以，也不貴」來回應，恰恰是錯過了對孩子第二階段財商引導的啟蒙。

這時候，我們除了讓孩子了解金錢是家庭生活很重要的一部分，還要讓孩子懂得區別什麼是「必需品」，什麼是「期待物」，也就是什麼事需要的，什麼是想要的。

我們可以通過和孩子討論生活事務，讓孩子慢慢理解這個概念。

比如在前面提到的購物清單的桌游中，我和兩個孩子在涉及到「必需品」和「期待物」購買時，我會這樣說：

針對必需品的溝通：

﹣ 「你看，我們得先買大米、面巾紙和今晚吃飯要的魚和青菜。這是我們需要的東西，因為如果沒有大米的話我們會餓肚子，沒有面巾紙的話你要擦嘴巴就沒有辦法了，沒有魚和青菜的話，那我們今晚也沒有東西吃了。這些都是我們生活的必需品，我們很需要它。」

針對孩子提高區別判斷力：

﹣ 「弟弟，你選擇了這款小麥片啊，你是需要這款小麥片，還是想要這款小麥片呢？」

針對孩子提高自我管理力：

﹣ 「我們今天的任務是先買必需品，哥哥和弟弟，你們可以選擇好你們想買的東西，和我們一起買單哦。記住，每個人只能選一個，所以你們要認真做好選擇嘍。」

你會發現，很多時候，孩子在必需品和期待物上的判斷是模糊的。

比如弟弟在選擇玩具車和大米時，毅然地把玩具車作為必需品，這時，其實不需要強行否決孩子的想法，可以順勢地提出：

「哦，媽媽明白了，玩具車對弟弟來說，是必需品。大米對媽媽來說，也是必需品。」

在孩子的成長過程中，有無數次的對話其實並沒有標準答案，關鍵是我們如何和孩子進行延展的討論。有時候，我會圍繞一個大的原則，把答案作為一個問題去看：

「孩子為什麼會這麼問呢？」

當我們決定用放鬆的心態，去看待孩子的問題，其實根據這個設問，我們至少有10秒鐘，可以認真想一想可能的答案。這樣，我們其實也在給孩子提供無數種進行對比分析、修正和調整、重新建構和梳理的思維訓練。

對於我家哥哥 Joshua 來說，其實正如我在文中開頭描述的那段場景，他已經順利從基本的金錢認知階段，過渡到金錢的管理和籌劃、判斷階段了。

這是金錢管理的第三階段，但不是今天的文章的重點。

第三階段，其實是孩子社會能力層面自我管理的加強的必經之路。

零花錢、壓歲錢的運用也是從這個階段開始，可以讓孩子了解錢意味著什麼，能夠做出一定的分析和選擇。

這個階段起碼需要花上3年以上，才可以幫助孩子更好地建立用錢的規則，更引導孩子學習什麼叫花得其所。

這個階段能否順利過渡，需要前面兩個階段的充分鋪墊。

如果孩子的整體思維更系統了，到第三個階段，可以多跟孩子開展金錢管理的複雜討論。這是幫助孩子提高思維能力的重要方法。

比如我家經常三個人（我、哥哥和弟弟）開展過的十萬個為什麼的系列：

- 媽媽，為什麼人要工作呢？人為什麼分為有錢的人和沒錢的人？

- 媽媽，我想買一個風火輪軌道，為什麼不能立刻下單去買呢？

- 為什麼我們家沒有像 Sofia 一樣有兩棟房子？

- 你說這東西很貴，那什麼是貴呢，什麼是不貴？

這些問題，看似簡單，但其實都不容易回答。這些問題背後，都反映了父母對金錢的觀念和看法。

我們從小的傳統教育是「金錢是罪惡之源」，不談錢，不管多大年齡段的孩子，都不適合談論金錢。

但不談錢，就不會用錢，說到底，我們討論財商教育，本質上還是需要把規劃、責任和價值植入到孩子的心裡，讓金錢成為教育的工具。

我們這一代的人，也許經歷了十幾年才形成自己的金錢觀，但是我們下一代的人，註定會在日新月異的社會進程里比我們更快、也更早的感知金錢的功能、作用和角色。

生活就是一個大煉爐，自己不教孩子的，生活最終會代替自己去教。所以認認真真談錢，從最基礎、最系統的財商啟蒙開始，這才是我們可以給孩子最好的生活財商課。