網貸充值提現問題大匯總

03-30

在網貸投資的過程中，其實最核心的體驗是充值和提現，這不但是用戶最關心的問題，也是網貸平台、第三方支付和銀行的產品經理最應該關心的問題。那麼平台在充值提現中，客戶一般會遇到哪些問題呢？

Q：為什麼提現到賬這麼慢？

A：平台T+N式的提現規則一直都是被投資人抱怨不停的一個點，T+1、T+2倒還好，T+4甚至T+5就有點觸碰投資人的底線了，甚至有平台在投資中途突然修改規則，更是會導致投資人到期後頭也不回的堅決提現。很多習慣了提現快的投資人，突然換到了這類提現較慢的平台時，很容易產生烏龍，提現後遲遲不到賬，還以為平台出現了逾期，甚至直接發帖質疑，引起不必要的風波。

到賬日是每個平台必須要明確揭示的問題，不要與實際不符，如果真的做不到T+1，就老老實實寫成T+2。但是如果是T+5，那就要從自身好好找找問題了。這樣的到賬時間是遠達不到客戶體驗優質的水準。另外遇到節假日的順延問題也要明確告知。

Q：提現速度到底是誰決定的？

A：其實是由銀行和平台雙方共同決定的。

1、銀行跟支付公司的介面協議決定了到賬速度，如果第三方支付公司跟銀行簽的實時到賬，那就能實時到。如果簽的第二天到，那就只能第二天到。

2、平台內部的資金處理策略，有些平台內部有人工複審這一環節，每一筆資金進出都專門有一個人去審核。有朋友問我為什麼我周五晚上申請提現，資金周二才到？其實就是因為複審人員周五晚上已經下班，他要到周一上班才能做審核，所以資金才周二到。當然有些平台不需要人工複審，主要採用機器自動審核+特殊情況報警的機制，那麼這種就會快很多。

3、前兩點基本已決定平台的提現到賬速度，但是如果平台願意花成本去做銀聯代償服務的話，那麼可以讓本來資金T+1到賬的情況做到小額資金實時到賬。

Q：有些平台已經接了銀行存管，為什麼還是看到第三方支付？

A：大家通常有個誤會，就是覺得銀行跟第三方支付公司是互斥的關係。其實不是，第三方支付公司一直是給銀行做服務的。但在P2P行業沒有銀行存管前，第三方支付公司做了一部分本該銀行做的事情，就是當P2P用戶充值且還未投出去時，第三方支付公司代為存儲了這部分資金（存放在第三方支付公司為平台開立的子賬戶里）。

第三方支付公司存蓄資金這個問題一直都很敏感，現在國家規定了P2P平台必須做資金銀行存管，其實就是將原來存放在第三方支付公司里的用戶資金轉移到銀行下面。所以你會看到每每平台完成存管後，都有一個資金遷移的過程，其實就是你的賬戶餘額從第三方支付公司轉移到了存管銀行。

但既然錢已經轉移到銀行，那為什麼還會有第三方支付公司存在呢？

這也非常好理解，資金流轉的過程中除了存放，還有一個劃轉的動作。就是說在我們充值時，我們是將某某銀行卡里的資金劃轉到了存管賬戶中，這個劃轉的行為就需要第三方支付公司的支持。

那又有同學問啦，銀行不能做劃轉嗎？銀行不是也有支付牌照嘛。

銀行確實有支付牌照，但銀行通常不會自己做資金劃轉這件事兒，主要原因是做資金劃轉要去談很多家銀行來合作，因為有的投資人用工行充值、有的用建行、有的用招行等等...要做支付就要去一家一家銀行談合作，這個工作非常繁瑣，銀行沒這個精力去做這些事情。有些銀行也有自己的支付產品，但你會發現他支持的銀行特別少，根本滿足不了廣大用戶的需求。

另一方面，以前做支付是既辛苦又不賺錢的苦差事，銀行根本懶得去做。要不是這些年P2P興起，大多數第三方支付公司早就死翹翹了。

所謂專業的人做專業的事兒，銀行就管資金存放，第三方支付公司就做資金劃轉，誰都不礙著誰的事，反正都是向P2P公司賺錢。所以即便平台上了銀行存管，一樣要有第三方支付公司在其中扮演重要的角色，在存管平台里看到第三方支付公司的身影也就不足為奇啦。

Q：兩個平台都是在同一家銀行做存管，為什麼支持的充值銀行不一樣？

A：看完我上一個回答，這個問題就很好找到答案了。銀行只做資金存放，充值行為還是第三方支付公司說的算，即便是用同一個銀行做存管，但對接不同的第三方支付公司，支持充值的銀行當然不同啦。

Q：為什麼有些上了存管的平台可以用銀行轉賬充值，有些卻不能？

A：這個問題其實可以從側面反應平台是否有做嚴格的直接存管。我們知道直接存管的平台，銀行會給每一個在平台註冊的用戶開立一個虛擬的電子子賬戶，用戶可以憑這個電子子賬戶到銀行拉自己在平台上的交易流水。當然也可以直接向子賬戶里轉賬充值。

可以這樣說，如果平台允許你用其他銀行卡向存管子賬戶里轉賬充值，那麼該平台做的存管一定是嚴格的直接存管，這也是最符合監管要求的存管方式。反過來講，如果平台做的是聯合存管，你就肯定沒辦法用銀行卡轉賬的方式來充值。

不過有些做了直接存管的平台由於沒有給用戶開銀行卡轉賬的埠，所以這個問題還不能一概而論。但至少我們可以確定的是，用存管銀行電子子賬戶，且還能想該賬戶轉賬充值，那說明平台做的嚴格的直接存管，對用戶來講是一件好事兒。

Q：為什麼有些綁卡時需要取現密碼？

A：我們在綁卡時要提交姓名、身份證、銀行卡號、銀行預留手機號，簡訊驗證碼或取現密碼。其實就是和銀行簽約快捷支付協議。

這裡會根據銀行要求的驗證方式提交相應的個人信息，絕大多數銀行可以通過簡訊驗證碼核准信息，但也有少部分銀行會要求用戶提交取現密碼。對於正規平台而言，這一步只是校驗你的身份信息，平台不會也無法解析你的取現密碼，不用過度擔心。

多說一點點，校驗只會在第一次進行，一次校驗成功之後不會再次校驗。也就是說，第一次提交驗證碼或取現密碼成功確認身份後，以後其實不再需要輸入驗證碼或取現密碼就可以完成支付。但為什麼很多平台還會有簡訊驗證碼甚至是平台支付密碼呢？第一次的簡訊驗證碼其實是銀行發給用戶的，之後的驗證碼都是平台自己發給用戶的，這算是平台為用戶做的一道安全防護吧，沒什麼實際價值，只能讓用戶心理覺得比較安全罷了。

Q：平台允許支付寶或微信充值是否不靠譜？

A：有哪家第三方支付公司能跟支付寶或微信比品牌？能對接支付寶或微信的P2P平台來頭都不小。

Q：平台暴雷，平台原賬戶在匯付天下做託管，賬戶里還有50元錢，平台要求100元可提現，我是否要湊齊50元才能提現呢？

A：何必再去白送50元？直接聯繫匯付天下，如果平台已將託管賬戶資金挪用，那就沒辦法了。但如果未被挪用肯定也已經被匯付天下凍結，短時間內不太可能給你還錢。

Q：提現為什麼要收費？

A：用戶充值、存管、提現都是要費用的，通常平台會將充值和餘額存管的費用補貼了，提現由於擔心惡意用戶一筆一筆小額提現造成平台過多的成本支出，所以會收取一定的提現費用，或者是每月只給一次或很少幾次免費提現機會。

P2P平台跟第三方支付簽訂的提現費用就是2元/筆，平台並沒有在這上面賺用戶的錢，投資人適當承擔一些費用也很合理。另外P2P索要用戶的額外費用比起基金、股票來說少得多，咱就別抱怨了。

Q：充值後銀行卡里錢扣了，但平台賬戶餘額一直沒有變化，刷新幾次都沒有看到，雖然20分鐘後到賬了，但還是讓人特別擔心，這是什麼情況？

A：這問題大家應該都會遇到，也確實是讓人很擔心的情況。這其實涉及到的是資金流與信息流不完全匹配的問題。

什麼是信息流，比如你充值100，那麼充值記錄就會馬上出現一條信息寫著幾點幾分，充值了100元。然後你將100元投資了某某項目，信息流中就再寫了一條幾點幾分，投資人XX項目100元。這個就是信息流，他跟你的操作行為實時掛鉤，你做的什麼操作就會馬上以信息的方式呈現出來。

但是資金流往往是滯後於信息流的，比如你充值100，信息上已顯示充值100，但資金還在處理中，只有銀行向平台反饋一條信息說某某人充值成功，然後平台接受了這條信息，平台才會在你的餘額中顯示多了100元。

那為什麼有些平台就能實時顯示，有些平台就必須要延遲顯示呢？甚至延遲很久？

這裡主要是技術原因，如果平台跟第三方支付和銀行間的技術對接存在通信方面的不夠順暢，那麼確實會很大程度上影響用戶感受。

我不是技術專業出身，但之前有向技術同學了解過相關知識。像銀行回傳用戶充值信息時，銀行不會主動通知平台，要平台自己去抓取相關數據才行。如果平台伺服器承載壓力不夠，他就不能保證實時抓取銀行數據，還有就是如果當多條請求並發時，伺服器也會因為承載壓力過大，導致處理效率變低，這都會導致用戶在前台看到的賬戶餘額很長時間沒有變動。

當然除了技術問題，還有就是第三方支付出現掉單的情況。就是你的充值請求第三方支付公司沒有成功傳遞給銀行，雖然錢扣了，但銀行並不知道，也就自然沒辦法回傳相關信息了。

當然這筆錢不會憑空消失，多數情況是凌晨系統做結算時將這筆掉單的資金清繳出來返還到用戶充值賬戶中。但如果你發覺資金第二天沒有回到充值銀行卡時，你就要第一時間電話聯繫平台或第三方支付公司，要求對方幫你核實相關信息，確保資金及時歸還。

我們經常會看到投資人會在客服群里問充值的問題以及提現為什麼還不到賬，每一次的遲疑都會造成信任感的下降。與其這樣，還不如我們把工作做到前面。